[보험] ‘경험생명표’적용 연금보험은 가입 늦추면 손해

최근 금융감독원은 12월부터 새 경험생명표의 적용으로 보장성 보험료가 크게 내린다고 발표했다. 새로 발표된 경험생명표에는 평균수명의 연장 등으로 인해 사망률이 제 3회에 비해 남자 30.5%, 여자는 33.7% 낮아졌다. 이로 인해 사망과 관련된 종신보험, 정기보험 등은 10~ 30% 정도 보험료 인하가 예상되며, 연금보험은 생존율의 증가로 오히려 5~10% 정도 인상될 것으로 보인다. 누구나 다 생각할 수 있는 것처럼 보험료가 오르는 연금보험은 서둘러 가입하고, 보험료가 내리는 보장성보험은 보험료가 인하되는 12월 이후에 가입하면 좋다고 언론에 연일 보도되고 있다. 과연 그럴까? 그렇다면 보험가입은 언제쯤 하는 게 좋을까? 연금보험과 보장성보험으로 나누어 생각해보자. 연금보험은 보험료가 인상되는 영향이 평생 동안 미치므로 가정형편에 맞춰 소액이라도 지금 바로 가입하는 것이 바람직하다. 우리 나라도 2000년부터 이미 노령화 사회(Aging Society)에 진입했고, 2020년쯤엔 본격적인 노령사회(Aged Society)가 될 것으로 전망되고 있다. 게다가 향후 5~10년 내에 사람의 유전자를 해독하는 게놈 프로젝트가 완성되면 노인인구는 더욱 급증세를 보일 것으로 예상된다. 그렇게 되면 지금도 불안전한 국민연금이 보험료 납입자 수는 감소하고 연금수급자 수가 증가하여 지금 50대 이하인 자의 노후생활은 거의 본인이 준비하는 사적 개인연금에 의존할 수밖에 없을 것으로 보인다. 최근 연금을 종신토록 지급하는 종신형을 판매하는 생보사에서는 ‘게놈 프로젝트가 보험사에 미치는 영향’에 대한 연구에 들어간 상태다. 그렇다면 소비자는 연금사망률이 인상되기 전에 현재의 형편에 맞춰 연금보험에 빨리 가입하는 것이 현명한 방법이다. 그리고 여유가 생기면 추가로 가입하는 것이 좋다. 둘째, 보장성 보험도 보험료 인하시점인 12월까지 기다리지 말고 일단 먼저 가입하는 것이 좋다. 지금 가입하더라도 대부분의 생보사에서 신상품으로 교환해주거나 보험금을 증액하여 주므로 차이가 없고, 그 기간 동안 보장을 받을 수 있기 때문이다. 더구나 신상품이 판매되기 이전에 보험연령이 올라간다면 오히려 상품변경으로 인한 보험료 할인액보다 연령 증가로 인한 보험료 인상이 더 크게 나타날 수도 있다. 예컨대, 6개월 후에 자동차보험료가 인하된다고 해서 보험가입을 미루고 자동차를 운행하지 않을 수 없지는 않은가? 또, 암보험 등은 가입 이후 3개월이 지나야 암보장을 받을 수 있으므로 5∼6개월 추가로 부담하는 소액에 연연하지 말고 지금 가입하는 것이 유리하다고 할 수 있다. 결론적으로 보험료가 오를 것으로 보이는 연금보험이건 보험료가 낮아질 전망인 보장성보험이건 서둘러 보험에 가입하는 것이 좋다. 그렇다면 이미 보장성보험에 가입한 고객들은 어떻게 하는 것이 좋을까? 기존계약을 해약하고 다시 가입하는 것이 유리할까? 결론부터 말하면 그냥 두는 것이 좋다. 기존 계약자의 해약 사태 등을 우려해 삼성·교보·대한·신한·흥국·대신·럭키·금호·알리안츠생명 등 대부분의 생보사들은 기존 고객이더라도 보험금 증액방식으로 실질적인 보험료 인하혜택을 부여할 예정이라고 일제히 발표했다. 따라서 고객들은 사고가 났을 때 증액된 보험금을 받게 되므로 해약할 필요 없이 계속 유지하면 된다. ( 서병남·인스밸리 대표이사 suh4048@insvalley.com )