[재테크] 소액대출도 은행·보험 門 두드려 보라

우리나라 사람들이 작년 한 해 동안 쓴 카드 현금서비스는 무려 267조6594억원에 달했다. 카드 고객들이 매일 7333억원어치씩 현금서비스를 받았다 얘기다. 하지만 카드 현금서비스는 여전히 고리(高利)의 대출이라는 점을 염두에 둬야 한다. 카드사들이 현금서비스 수수료를 내렸다곤 하지만, 소수의 우수회원을 제외하고는 대부분 연리 20% 수준의 고리(高利)를 물어야 한다. 현금서비스 애용자들은 ‘신용도가 낮아 은행대출은 쉽지 않고, 다른 대안이 없지 않느냐’고 하소연하지만 잘 찾아보면 대안이 적지 않다. ◆ 은행 소액 급전 대출 =과거 은행의 소액대출 상품은 금리는 낮은 대신 대출조건이 까다로운 단점이 있었다. 그러나 최근 은행간 대출경쟁이 치열해지면서 대출조건이 상당히 완화돼 신용등급이 다소 낮은 고객도 대출을 이용할 수 있게 됐다. 작년 하반기 이후 대거 새로 선을 보인 은행권 소액 급전 대출은 대출금리가 연 9~12% 정도로 현금서비스보다 훨씬 낮다. 대출 절차도 간단해 대부분 보증인이 필요 없으며, 인터넷으로 신청하면 3분 이내에 대출자의 예금 통장으로 돈을 곧바로 입금해 주는 곳도 있다. 대출한도는 보통 100만~1000만원 이내로, 현금서비스를 대체하기에 충분한 수준이다. 대출자격도 신용카드 회원 가입 후 1년이 지난 직장인(외환·기업은행), 소득이 있는 만 20세 이상 성인(제일은행) 등 대부분 ‘신용불량자만 아니면 된다’는 수준이다. 대출의 편리함과 대출조건 완화 덕분에 은행권 소액 급전 대출 이용자는 급격히 늘어나는 추세를 보이고 있다. 우리은행 ‘따따따론 플라자’의 경우 지난 4월 출시 7개월 만에 2000억원을 돌파했고, 현재 총 대출실적이 3286억원에 달한다. ◆보험 약관(約款)대출=저축성보험이나 연금보험 가입자라면 보험사의 약관(約款) 대출을 대안으로 삼을 수 있다. 약관(約款) 대출이란 자신이 가입한 보험의 해약환급금(계약을 해지했을 때 받게 되는 보험금) 범위 내(보통 90%)에서 보험회사가 급전을 대출해주는 제도이다. 현재 약관 대출 금리는 연 7~10% 정도로, 1~2년 전에 비해 대출금리가 약 3%포인트 정도 떨어져 금리가 매우 저렴한 편이다. 이 정도 금리면 신용카드 현금서비스보다 이율이 무려 10%포인트 가량 싼 것이다. 약관 대출을 받으려면 신분증을 지참하고 보험회사 창구를 방문하면 된다. 예금계좌에서 보험료가 자동이체되도록 해놓은 보험가입자는 보험회사를 방문하지 않고도 전화 한 통만 하면 대출금이 통장에 자동입금된다. 약관대출용 카드(보험가입시 요청하면 즉시 발급)를 만든 보험계약자는 은행 현금지급기를 통해 곧바로 돈을 뺄 수 있어 카드 현금서비스만큼 편리하게 이용할 수 있다. ◆ 마이너스 통장도 대안 =평소 현금서비스 이용이 매우 잦은 사람은 마이너스 통장을 미리 만들어 두면 좋다. 마이너스통장 대출은 거래기간과 대출한도를 미리 정해놓고, 그 기간과 한도 내에서 필요한 돈을 자유롭게 빼 쓸 수 있게 만든 것이다. 아무나 다 이용할 수 있는 것은 아니고 어느 정도 신용도를 갖춰야 하는 제약조건은 있지만, 은행들이 자격요건을 완화하고 있어 지레 포기하지 말고 은행 직원과 상담해 보는 것이 좋다. 마이너스 통장의 경우 대출금리가 연 6~12% 수준으로, 금리만 보면 현금서비스에 비교할 수 없을 정도로 낮다. 마이너스통장은 일단 한 번 만들기만 하면, 돈이 필요할 때마다 수시로 빼서 쓸 수 있어 굳이 현금서비스를 받을 필요가 없다. 대출기간은 보통 1년이며, 매달 이자만 갚다가 1년 만기시점에 원금을 상환하면 된다.