[재테크] “이자로 이자따먹기” 여웃돈 굴려라

금리가 낮아져 은행 이자에 만족하지 못하는 사람들이 많다. 하지만 저금리시대에도 나름의 재테크 방법은 있다. 이자를 정기적으로 재저축하는 방법도 저금리 시대에 걸맞는 알뜰 재테크 전략 중 하나다. 예컨대 이자를 월별로 지급하는 금융상품에 목돈을 맡긴 다음, 매달 받는 이자를 다시 소득공제가 되거나 비(非)과세되는 다른 금융상품에 다시 가입하는 방법으로 수익성과 안정성을 동시에 노릴 수 있다. 어떤 상품들에 가입할 지는 돈을 굴리는 목적에 따라 달라진다. ◆ 후순위채권에 가입한 후, 매달 나오는 이자로 장기주택마련저축에 가입 =여윳돈을 5년 이상 장기간 굴리며 자녀 학자금, 자녀 결혼 밑천을 마련하려는 사람들이 고려할 만하다. 후순위채권은 은행이 망할 경우 다른 채권보다 원금을 돌려 받는 순서에서 뒤지지만, 연 수익률 7%대로 정기예금(5%안팎)보다 2%포인트 정도 높은 게 장점이다. 확정금리가 적용되고 1·3개월 단위로 이자를 준다. 1억원을 맡길 경우 정기예금은 월 이자가 33만 4000원 정도(세금제외)이나, 후순위채의 월 수익은 48만 7000원 정도로 약 15만원 차이가 있다. 특히 후순위채에서 나오는 이자는 분리과세 선택이 가능해, 거액 자산가에겐 절세 수단이 될 수 있다. 후순위채에서 나오는 이자는 비과세 상품인 장기주택마련 저축에 가입한다. 이율은 연 6.5% 수준이나 비과세 되는 점을 감안하면 8%대의 정기예금 금리와 비슷하다. 또 최고 300만원(연 불입액의 40%)까지 소득공제를 받을 수 있다. 다만 만 18세 이상으로 집이 없거나, 전용면적 25.7평 이하의 1가구 소유자만 가입할 수 있으며 7년 이상 불입해야 한다. ◆ 상호저축은행 세금우대 정기예금에 가입하고, 이자를 개인연금저축에 가입 = 노후자금을 마련하려고 할 때 권장할 만한 방법이다. 상호저축은행이 판매하는 정기예금은 은행보다 1%포인트 정도 이자율이 높다. 가입한도는 1인당 4000만원이나 55세 이상 여자와 60세 이상 남자는 6000만원까지, 20세 미만 미성년자는 1500만원을 가입할 수 있다. 하지만 가족들 이름으로 목돈을 나눠 세금우대(연 10.5% 세율 적용)로 가입할 수 있으며, 1억원을 맡기면 매달 세금 빼고 45만원 정도는 받을 수 있다. 세금우대 정기예금 이자로 개인연금 저축을 가입하면 다양한 이점이 있다. 연간 불입액의 40%(72만원)까지 소득공제를 받을 수 있고, 이자소득세는 완전 비과세된다. 특히 퇴직자는 연금을 불입하는 기간 중 중도해지하거나, 연금지급 기간 중 일시금으로 연금을 받아도 소득공제나 비과세 혜택이 그대로 유지된다. ◆ 조합예탁금에 목돈을 맡긴 뒤, 매달 이자로 근로자우대저축에 가입 =1~3년 정도의 중단기 여유자금을 굴리는 데 적합한 투자방법이다. 조합예탁금은 신용협동조합·농수협 단위조합·새마을 금고에서 판매하며 1인당 2000만원까지는 농어촌특별세 1.5%만 내면 되기 때문에 세금 부담이 적다. 은행권의 비과세·세우대 상품은 1년 이상 가입해야 세금우대를 받을 수 있으나, 조합예탁금은 1개월 이상만 맡기면 세우대 혜택을 받는다. 이자율도 연 6~7% 수준으로 정기예금보다 1~2%포인트 높다. 다만 2005년부터는 세금우대저축처럼 10.5%의 세율이 적용된다. 다만 신협은 은행보다 신용도가 떨어지기 때문에 우량한 곳을 잘 골라야 한다. 조합예탁금에서 나온 이자는 비과세 상품인 근로자우대저축에 가입할 만하다. 가입기간이 3~5년이지만 3년만 지나면 비과세 혜택을 주고, 이자율도 은행권은 연 6~7%, 상호저축은행은 7~8%로 일반적금보다 0.5~1%포인트 정도 높다. 다만 이 상품은 올 연말까지만 판매하며, 연봉이 3000만원 이하인 근로자만 가입할 수 있다.