[보험] ‘변액종신보험’을 아십니까

종신보험은 사망을 담보로 하는 장기보험이기 때문에 보험금을 받기까지는 30~40년 이상 걸릴 수도 있다. 가계소득의 많은 부분을 지출했는데 적립금 수익률도 낮고 인플레이션에 의한 보험금의 가치 하락까지 걱정해야 한다면 보험 가입을 주저할 수밖에 없다. 보험소비자들의 이런 걱정을 덜어주기 위해 등장한 것이 바로 변액종신보험이다. 변액종신보험은 쉽게 말해 보험회사가 계약자가 낸 보험료의 일부를 펀드로 조성하고 그 펀드의 운용 실적에 따라 계약자에게 투자이익을 배분함으로써 보험기간 중에 보험금액, 해약환급금이 변하는 선진 금융형 보험상품이다. 변액보험은 1차 세계대전 이후 인플레의 진전에 따른 보험금의 실질 가치 하락에 대처하기 위해 개발된 것으로, 미국의 경우 1970년대에 처음 도입되어 1990년대 주식시장의 활황과 더불어 급격히 신장했다. 현재 국내에서 판매 중인 변액종신보험은 채권형과 혼합형으로 나뉜다. 채권형은 주로 채권과 대출에 투자하여 안정성이 장점이다. 혼합형은 주식에 30~50%를 투자하므로 좀더 공격적이다. 1년에 4번까지 펀드 유형을 바꿀 수 있어 주식시장의 활황 여부에 따라 채권형과 혼합형을 오고 갈 수 있다. 변액보험상품을 선택할 때 최우선적으로 고려해야 할 점은 보험사의 경영 상태이다. 장기적인 투자상품이므로 각 보험사의 경영내용을 살펴 안전하고 탄탄한 회사를 선택해야 한다. 보험사의 자산운용 능력도 꼼꼼히 살펴야 할 요소다. 보험료를 굴리는 보험사의 펀드매니저가 어떻게 관리를 하느냐에 따라 수익률에 큰 편차가 날 수 있기 때문이다. 보험사들이 변액보험의 수익률과 보험금 지급 예상액을 수시로 공개하므로 어느 보험사가 잘하고 못하는지는 쉽게 파악할 수 있다. 주식시장과 채권시장의 동향도 잘 살펴야 한다. 변액보험의 성공 여부는 주식시장과 채권시장이 얼마나 활기를 띠느냐에 달려 있다고 해도 과언이 아니다. 계약시 계약자의 투자 성향에 따라 자산운용 형태를 직접 선택할 수도 있으므로 자신의 투자성향에 적합한 펀드를 잘 선택하는 것이 좋다. (최덕상·KFG(보험컨설팅업체) 서울본부장)