[재테크] 자동차 리스의 뜨거운 유혹

전문직에 종사하는 허모(여·31)씨는 작년 9월부터 차를 리스(lease)해 사용하고 있다. 이전까지 차를 직접 구입해 사용했던 허씨는 “차에 자질구레한 이상이 생길 때마다 정비소에 가는 것이 매우 번거로웠다”며 “차에 관계된 모든 일을 리스사에서 대신해줘 편리하다”고 말했다. 전문직 종사자를 중심으로 자동차에 대한 개념이 ‘소유’에서 ‘이용’으로 바뀌면서 자동차 리스 이용자가 증가하고 있다. 특히 최근에는 할부금융사와 리스사 등 제2금융권을 중심으로 다양한 자동차 리스 상품이 쏟아지고 있다. ◆ 자동차 리스 =차가 필요한 개인 또는 법인(이용자)이 리스사로부터 차를 빌려 사용한 다음 다시 되돌려주는 제도다. 이때 차량 구입·등록·세금·정비·사고처리·소모품교환 등에 필요한 비용이나 업무는 리스사에서 맡고, 이용자는 매달 리스비용과 함께 기름값, 보험료만 내면 된다. 만일 리스차 이용자가 운행 중 교통 사고를 내거나 차량 부품 교체가 필요할 경우 리스사에 신고하면, 직원이 나와 사고처리 및 부품교환 등을 직접 맡게 된다. 이때 차량 정비시간이 8~24시간(리스사마다 기준이 다름) 이상 소요될 경우, 원래 리스차량과 동급 이상인 차를 대차(貸車)받을 수 있다. 또 교통사고 발생에 따른 보험처리 후에도 리스료에는 변화가 없고 보험요율 인상분만 부담하면 된다. 반면 차량 소유주가 리스사로 돼 있어 장애인 이용자의 경우 일반 휘발유차를 LPG차로 바꾸는 등 혜택을 누릴 수 없는 단점이 있다. 그러나 카렌스·레조 등 출고 당시부터 LPG차인 경우는 리스가 가능하다. 한편 계약기간 만료로 차량을 반납할 때 접촉사고로 차가 찌그러졌거나 크게 흠집이 났을 경우 이용자가 복구하거나 리스사에 수리비를 지급해야 한다. ◆ 비용 =차량가격 1750만원인 뉴EF쏘나타 2.0(오토매틱)의 경우 매월 75만원 가량의 리스료가 부과된다. 3년간 이용한다고 할 때, 리스료만 2700만원(75만원×36개월) 가량이 필요한 셈이다. 여기에 보험료와 기름값을 이용자가 별도로 부담해야 하기 때문에 만만치 않은 비용이 드는 게 사실이다. 그러나 최근 전문직 또는 개인 사업자들 사이에 자동차 리스 이용이 늘고 있는 이유는 절세(節稅) 효과를 볼 수 있기 때문이다. 즉 법인 또는 사업용 차량으로 리스한 차의 경우 리스비용이 전액 비용처리돼 세금을 감면받을 수 있다. 예를 들어 한 해 소득이 1억원인 개인사업자는 매년 2830만원을 세금으로 내야 하지만, 8315만원짜리 현대자동차 ‘에쿠스 VL450’ 모델을 3년만기 ‘운용리스’로 구입할 경우 연간 1320만원씩 3년간 모두 3960만원의 세금을 절약할 수 있다. 리스 요금이 사업자 비용으로 처리돼 소득이 줄어들고 소득을 기준으로 내는 세금도 낮아진다는 얘기다. ◆ 렌터카와 비교하면 =차량소유권이 리스사(렌터카 회사)에 있고, 매월 이용료를 내야 한다는 점에서는 렌터카와 동일하다. 그러나 번호판에 ‘허’자가 없고, 이용기간이 24개월, 36개월, 42개월 정도로 길다는 점이 렌터카와 다르다. 또 운행거리에 제한이 없는 렌터카와 달리 리스는 일정거리(3년 6만㎞)를 초과할 경우 ㎞당 30~60원의 할증료가 부과된다. 또 리스는 계약기간이 만료된 경우 원래 차 값의 35~40%(리스기간 36개월 기준)만 내면 아예 차량을 구입할 수 있다. 특히 렌터카는 피보험자가 렌터카 회사이지만 리스차량은 차량 이용자라는 점에서 구별된다. 따라서 운행 중 사고가 나면 리스이용자의 보험요율은 올라간다. 역으로 장기간 무사고운행으로 보험요율이 낮은 운전자에게는 리스가 유리한 셈이다. ◆전문가 의견/ “자동차 구매방식의 획기적인 변화” 자동차는 150년 전에 발명된 이래로 성능과 안전 면에서 괄목할 만한 성장을 하였으며 21세기에 와서는 자동차·컴퓨터·통신을 결합한 ‘꿈의 자동차’가 등장하고 있다. 그러나 이러한 기술적 발전에 비해 국내 자동차 구매 방식은 매우 낙후되어 있다. 지난 30년 동안 한국의 소비자는 현금구매와 할부금융 외에 다른 대안이 없었으나 최근에 인기를 얻고 있는 자동차 리스 상품은 새로운 가능성을 제시하고 있다. 고객이 자동차를 리스할 경우 차량 사용, 차량 유지, 보험, 중고차 처분, 세금 문제를 한꺼번에 해결할 수 있기 때문에 리스 상품은 고객에게 많은 편리를 제공한다. 그러나 이보다 더 큰 혜택은 사용자에게 선택의 폭을 넓혀 준다는 것이다. 고객이 자동차를 일정기간 사용한 후에 사용하던 차를 반납하거나, 잔가(殘價)를 지불하고 사용하던 차를 인수하거나, 사용하던 차를 다시 리스할 수 있기 때문에 리스 종료 시점에서 고객의 경제적 여건에 따라 다양한 선택이 가능해진다. 재테크 측면에서 보면 부동산과 같이 가치가 상승하는 자산은 투자가치가 있으나 자동차와 같이 가치가 해마다 감소하는 자산은 투자가치가 없고 사용가치만 존재하기 때문에 자동차의 개념이 소유에서 사용으로 점차 바뀌고 있다. 이러한 사고 방식이 반영되어 영국과 미국에서는 자동차 4대 중 1대가 리스로 출고되고 있다. 그러나 한국은 아직 100대 중 1대도 안 된다. 또 돈의 기회비용을 생각할 때 자산을 자동차에 장기간 묶어 놓는 것보다는 단기 금융상품에 투자하는 것이 리스크를 줄이는 길이다. 자동차 리스 상품은 사용자에게 새로운 대안을 제시할 뿐만 아니라 우리나라 금융산업의 발전에도 이바지한다. 미국의 GE캐피털, 네덜란드의 ABN-AMRO은행은 각각 150만대 이상의 자동차를 리스하는 종합금융 회사이다. 이제 금융도 단순 금리 경쟁에서 벗어나 고객에게 실물과 결합된 복합상품을 제공하는 시대로 접어들고 있는데 한국 금융기관들도 이러한 발전단계를 밟고 있는 것이다. (주우진·서울대학교 경영대학 교수)