[재테크 상담] 맞벌이 K씨부부 재산 재설계

K(48)씨는 20년 이상 교직에 몸을 담아온 주부교사다. 남편(52)은 중소기업 임원이며, 현재 2명의 대학생 자녀를 두고 있다. 20년 이상 맞벌이를 해온 K씨 부부는 상당한 금융자산과 부동산을 보유하고 있지만 최근 남편의 건강 악화로 지출이 늘어난 데다, 장남의 유학자금으로 목돈이 필요하게 되면서 재무 설계를 새로 할 필요가 생겨 전문가의 상담을 요청했다. ◆ K씨 부부의 재무 현황 =본인 연봉이 5000만원, 남편 연봉이 6000만원으로 연 수입이 1억1000만원 수준이며, 생활비로 월 500만~600만원을 쓰고 있다. 부동산 자산으로는 강남 소재 아파트(시가 4억5000만원), 지방 소재 상가 2곳(시가 6000만원), 지방 소재 다가구 주택(시가 2억8000만원)을 갖고 있고, 상가에서 월 50만원의 임대소득을 얻고 있다. 금융자산은 S저축은행 세금우대예금 4000만원, K신협 정기예탁금 2000만원, H은행 정기예금 2억원, K은행 분리과세신탁 5억원, S증권 혼합형펀드 3억원, G증권 MMF 3000만원 갖고 있고, 외화예금(3300달러)도 조금 있다. 또 남편이 9000만원 정도를 주식에 직접 투자하고 있으며, 저축성보험에 매달 15만원(현재까지 납입금액 540만원)씩 붓고 있다. ◆ 전문가 진단 =K씨 부부는 월 생활비가 최대 600만원인 점을 감안하면 매달 300만원의 흑자를 내고 있다. 부동산 비중이 전체 자산의 40%선이기 때문에 부동산 투자 비중이 과도하다고 볼 수는 없다. 다만 거래가 힘든 지방 소재 부동산이고 구입가보다 시가가 떨어져 있는 상황이라 팔기가 다소 부담스러운 상황이다. 또 월 300만원씩 흑자가 나고 있는데도 저축성보험 외에 특별한 저축이 없다는 것은 문제가 있다. 예탁금과 상호저축은행의 세금 우대한도를 적절히 이용하는 등 절세상품은 잘 이용한 편이지만, 분리과세신탁 가입금액은 다소 규모가 큰 것으로 보인다. ◆ 새로운 투자전략 제안 =유동성 높은 자산은 혼합형펀드, MMF, 정기예금을 합해 5억3000만원으로 충분하다고 볼 수 있다. 다만 시간에 쫓기는 맞벌이 부부의 특성상 직접적인 주식투자에는 많은 어려움이 있기 때문에 혼합형펀드와 직접주식투자 합계금액을 1억원 선으로 줄이고, 남는 자산은 성장형펀드와 채권형펀드에 나눠서 가입하는 게 좋다. 주가하락 시 원금에 대한 미련 때문에 묶여버리는 돈이 훨씬 줄어들게 되면서도 주가가 상승했을 때 성장형펀드를 통해 줄어든 주가 탄력을 보충할 수 있기 때문이다. 부동산 자산의 경우 주로 지방에 있어 향후 상승 가능성이 높지 않고 매매 자체가 힘들 수 있다는 점을 고려해 현 시점에서 매각할 것을 권한다. 만약 매각이 여의치 않을 경우 장남에게 증여하면 나중에 상속하는 것보다 절세 효과를 거둘 수 있다. 또 자녀의 유학기간이 길어질 가능성에 대비해 상가를 증여, 월세를 장남 명의로 받는 방법도 고려할 만하다. 또 현재 월 저축 금액이 다소 적은데 분리과세 적금 상품을 활용, 월 불입액을 늘리는 것이 좋겠다. 특히 외화예금 보유액을 1만달러 선까지 상향 조정하는 것이 바람직해 보인다. 퇴직 후 자녀 유학자금을 고려한 대비책이다. (도움말=현대증권 상품개발팀)