[재테크] 35세 회사원의 ‘1억 종신보험’ 설계

회사원 김모(37)씨는 최근 종신보험에 가입하기로 마음먹었다. 일에 너무 쫓긴 나머지 건강 챙길 겨를이 없고, 혹시나 잘못되면 가족들은 거의 무방비 상태에 몰릴 수 있다는 보험사 친구의 조언이 마음에 걸려서였다. 보험금 1억원짜리 종신보험의 경우 정액보험은 무조건 1억원만 주는 반면, 변액상품은 채권이나 주식투자 수익률에 따라 보험금을 더 탈 수도 덜 받을 수도 있다. 그러나 변액종신보험은 최저 보장금액이 1억원으로 돼 있어 아무리 투자수익률이 나빠도 보험금 1억원은 챙길 수 있다는 점에서 김씨는 보험금이 1억원인 변액상품을 택하기로 했다. 변액종신보험 상품이 처음 등장했을 때는 최저 보장금액(1억원) 제도 때문에 보험료가 정액상품보다 10% 정도 비쌌지만 요즘에는 큰 차이가 없다는 점도 변액상품이 낫다고 판단한 요인이 됐다. 하지만 어느 보험사로 발길을 돌릴지는 꼼꼼히 살펴서 결정하기로 했다. 조선일보는 종신보험 가입을 염두에 둔 독자들을 위해 국내외 6개 생명보험사를 대상으로 같은 조건으로 종신보험을 설계해 보았다.(단, 특약 조건은 조금씩 다름) 35세 남자가 1억원의 보험금을 받는 조건이며 암·성인병·상해 등의 특약을 추가했을 때 종신보험(정액)과 변액종신보험의 월 납입 보험료 등을 비교해 본 것이다. 종신보험 설계에는 삼성·교보·대한 등 국내 3개사와 푸르덴셜·ING·메트라이프 등 외국계 생보사 3개사가 참여했다. 단 보험사별로 서비스의 장·단점이 있고, 특약 가입에 따른 보험금 지급액이 달라 보험료만으로 단순 비교하기 힘들다. 우선 월 보험료로만 따지면 삼성생명이 제시한 보험료가 가장 싸다. 일반(정액) 종신보험의 월 납입액이 16만1100원이며, 변액 종신보험은 월 16만4100원으로 모두 17만원 미만이다. 다른 5개 생보사들이 받는 정액 종신보험 월 보험료는 17만3600~20만5730원 수준이며, 변액 종신보험의 월 납입액은 17만 5600~20만8800원 정도이다. 반면 정액 종신보험의 경우 교보·대한·푸르덴셜·메트라이프 등 4개사는 1년에 한 번씩 보험료를 납부하는 연납제를 운영, 연 단위로 지출규모를 확정 짓고 싶은 고객에게 유리한 반면, 삼성생명과 ING생명은 연납 보험료를 받지 않는다. 또 변액 종신보험 상품에 가장 중요한 누적 수익률은 천차만별이다. 삼성생명은 채권형과 혼합형(주식형)에서 11% 이상의 고른 수익률을 기록 중이다. 푸르덴셜생명은 6~7.5% 수준이며, 교보생명은 채권형은 6.0%인 반면, 주식형은 12.7%로 높은 편이다. 메트라이프 생명은 정액·변액 모두 월 보험료가 20만원이 넘어 6개사 중 가장 비싼 보험료를 받고 있지만, 변액종신보험의 혼합형 수익률은 27.8%로 다른 생보사보다 훨씬 높은 수준을 기록하고 있다. ING생명의 경우 변액 종신보험은 판매하지 않는 반면, 정액형 종신보험 가입자에게 60~80세 사이에 사망하면 주계약금액의 10%를, 80세 이상의 나이에 사망할 경우에는 주계약금액의 20%를 보너스로 지급하고 있다. 예컨대 보험금 1억원짜리 종신보험(정액)에 가입한 35세 남자가 66세에 사망하면 1억1000만원을, 81세에 사망하면 1억2000만원을 준다. 전문가들은 그러나 주계약 보험금이 최저 보장한도인 1억원이 넘는 종신보험에 가입할 때에는 본인의 투자성향에 따라 정액형, 채권형, 혼합형 등을 선택할 것을 주문한다. 예컨대 죽었을 때 2억원을 타 갈 수 있는 종신보험의 경우, 정액형은 정확히 2억원을 내주지만 변액종신보험은 1억5000만원을 받을 수도 있고 2억5000만원을 가져갈 수도 있기 때문이다.