[재테크] 저금리 시대 쏟아지는 ‘퓨전 금융상품’

자영업자 김모(45)씨는 최근 목돈 5000만원을 어떻게 굴릴까 고민하다 이자(利子)를 백화점 상품권으로 지급한다는 모 은행 정기예금에 가입했다. 이 예금의 이율은 연 5.0%로 세금를 뗀 뒤 받는 이자(208만7500원)는 일반 정기예금과 똑같다. 그러나 이자를 10% 할인된 가격의 백화점 상품권으로 받으면 10만원권 23장을 받게 돼 그냥 현금으로 받을 때보다 10만원짜리 상품권 2장이 덤으로 생긴다. 김씨는 “내년 이맘 때 아내의 생일 선물로 대형 냉장고를 하나 구입할 생각이었는데, 어차피 쓸 돈이라면 이자를 백화점 상품권으로 받는 게 유리하다고 생각했다”고 말했다. 요즘 은행가의 화두(話頭)는 ‘퓨전(fusion·혼합)’이다. 은행 예금 평균 이율이 사상 처음으로 연 3%대까지 추락, 물가상승률(연 4% 수준)에도 못 미침에 따라 더 이상 금리로 고객을 유인할 수 없게 됐기 때문이다. 이에 따라 각 은행들은 저금리(低金利)에 실망한 투자자들의 시선을 끌기 위해 예·적금에다 보험·신용카드·상품권, 스포츠·레저까지 이질(異質)적인 서비스를 결합한 ‘복합 상품’을 대거 선보이고 있다. 또 최근 들어선 예금금리를 향후 주가나 금리 변동 폭과 연계해 주가가 상승하거나 금리 변동 폭이 클 경우 두자릿수 금리를 지급한다는 ‘단서’를 붙인 ‘복권형 예금’까지 선보이고 있다. ◆ 예금+부가 서비스 =국민은행의 캥거루통장은 청소년을 대상으로 한 정기적금(연리 4.5%)으로 적금 가입자에게 종합상해보험 공짜 가입 혜택을 준다. 교통상해·유괴·화상·전염병에서 정신 피해(왕따)까지 보상해주기 때문에 학부모들로부터 인기다. 시판 8개월 만에 60만계좌, 3803억원의 적금을 유치했다. 우리은행의 ‘우리사랑 레포츠 예·적금’은 스포츠·레저 할인 서비스를 가미한 상품이다. 시판 5개월 만에 7조2800억원의 예금을 유치했다. 이 상품에 들면 콘도·스포츠센터 이용이나 스포츠용품 구입 때 최고 65%까지 할인받고 ‘휴일교통상해보험’에도 자동 가입된다. 신한은행의 ‘더블 프리미엄 정기예금’은 이자를 백화점 상품권으로 지급한다는 아이디어로 9개월 동안 2조7200억원을 유치하는 ‘대히트’를 쳤다. 이자를 롯데백화점 상품으로 받으면 10만원짜리 상품권을 9만원에 받을 수 있어 그만큼 추가 수익을 기대할 수 있다. 하나은행은 ‘근로자우대 저축’과 신용카드를 결합한 ‘하나 비과세 카드적금’을 내놓아 2개월여 만에 4만여명의 고객을 유치했다. 신용카드를 많이 사용할 경우 최고 1%까지 보너스 금리를 주고 대출금리도 낮춰준다. ◆ 예금+실적 배당 =은행 정기예금은 확정금리형 금융상품이란 통념을 깬 상품들로 주가·시중금리 추이에 연동해 ‘보너스 금리’를 주는 방식이다. 지난 9월 조흥은행이 ‘Mr.마켓정기예금’을 내놓은 이래 각 은행에서 앞다퉈 비슷한 상품을 선보이고 있다. 예금 가입 후 주가지수가 상승할 경우 주가상승률에 비례해 보너스 금리를 준다. 예컨대 예금 가입 후 주가가 30% 상승하면 연 15% 정도의 이자를 챙길 수 있다. 반면 주가가 예금 가입시점보다 떨어지면 이자를 한푼도 못 받는다. 또 금리 변동 폭에 따라 이자율이 달라지는 정기예금도 잇따라 등장하고 있다. HSBC가 판매 중인 ‘옵션플러스 정기예금’은 양도성예금증서(CD) 유통수익률과 금리를 연동시켜 CD 수익률이 연 4.6~ 5.3% 범위에서 움직인 날은 연 7%의 이자를, 이 범위를 벗어난 날은 0%의 이자를 적용한다. 국민은행의 ‘KB리더스정기예금’은 원금과 기본금리(2%)를 보장해주되 고객에게 금리 움직임을 예측게 해 그 결과에 따라 추가 금리(최대 4~5%)를 지급하는 구조를 갖고 있다. 이들 정기예금은 예금 가입자가 향후 주가나 금리 변동 움직임을 잘 맞추면 추가 수익을 기대할 수 있다는 점에서 ‘복권형’으로 분류되고 있다. ◆ 투자시 유의할 점 =부가 서비스형 상품에 가입할 땐 자신에게 꼭 필요한 서비스인지를 면밀히 따져봐야 한다. 그렇지 않을 경우 ‘빛 좋은 개살구’에 그칠 가능성이 높기 때문이다. 예컨대 자녀 명의로 종합상해보험에 이미 가입해 둔 경우라면 보험이 부가된 적금 상품을 선택할 이유가 없다. 또 실적배당형 금융상품을 선택할 땐 복합한 상품 구조를 정확히 이해해야 한다. 주가 연동형의 경우 은행측이 제시한 최고 이율(연12~13%)을 받으려면 주가가 현재보다 30% 이상 올라야 한다. 만일 예금 가입시점 대비 주가가 12% 이상 오르지 못하면 보통 정기예금(연이율 5.0%)에 가입한 것보다 못한 결과를 얻게 된다는 점도 명심해야 한다.