[초저금리 시대] 이자생활자를 위한 ‘대안상품’

이자생활자들에게 초(超)저금리는 생존이 걸린 문제다. 물가상승률(연 3~4%)을 감안하면 실질금리가 제로(0)에 가까운 상태지만, 그렇다고 이자생활자들이 선택할 수 있는 대안이 그리 많지 않은 것이 문제다. 지난해 국민·조흥은행 등이 노년층 이자생활자들을 위해 집을 담보로 잡히고 매달 일정액의 생활비를 연금 형태로 대출받는 신종 금융상품(모기지론)을 선보였으나, 판매 실적이 전무(全無)해 상품 판매를 포기했다. 이 상품은 부동산 외에 딱히 생계 수단을 확보하고 있지 못한 노년층의 생계 유지에 도움을 주기 위한 것이었으나, 집을 팔아 대출금을 갚아야 한다는 약점 때문에 고객 호응이 전혀 없었다. ‘원금을 까먹어선 안된다’는 한국 노년층의 ‘원금 보전 의식’이 그만큼 강하다는 얘기다. 다른 대안은 없을까? 재테크 전문가들은 상대적 고수익 상품인 은행 후순위채나 2금융권 예금을 우선 활용하되 그 정도로 문제 해결이 안 된다면 ‘즉시연금’ 처럼 본전(本錢)을 까먹는 상품을 이용하는 방안도 고려하라고 권한다. 우선 각 은행들이 판매하는 후순위채는 연 수익률이 6.0~6.5% 수준으로 은행 정기예금보다 1%포인트 이상 금리가 높다. 즉 1억원어치를 매입할 경우 연 100만원 이상의 이자를 더 챙길 수 있다. 또 상호저축은행의 정기예금은 현재 연이자가 6.5~6.8% 수준으로 1억원을 예금할 때 은행 정기예금보다 연 250만원 정도 이자를 더 받을 수 있다. 단 상호저축은행이 도산하면 1인당 5000만원 이상은 보장받지 못하는 만큼 예금액을 그 이내로 줄이거나 저축은행의 경영 상태를 잘 보고 선택해야 한다. 목돈이 많지 않은 사람이라면 목돈을 한꺼번에 예치한 뒤 매월 조금씩 본전을 까먹는 방식의 ‘즉시연금’이 대안이 될 수 있다. 현재 생명보험사와 조흥은행 등에서 상품을 판매 중이다. 예컨대 60세 남자가 보험료 1억원을 일시에 납입한 후 죽을 때까지 연금을 받는다고 가정하면 월 70만원 정도를 연금으로 받을 수 있다.