[재테크] 은행별 대출 한도 최고 1억 차이

회사원 김모(39)씨는 최근 은행 대출을 이용해 아파트 1채를 구입하려다 혼쭐이 났다. 구입하려는 아파트(시가 2억5000만원짜리)를 은행에 담보로 잡히면 2억원 정도는 손쉽게 조달할 수 있으리라 생각했지만, 막상 은행에서 꾸어준 돈은 1억2000만원 정도에 불과했다. 김씨는 “주택담보비율을 대폭 축소해서 그렇게 됐다는데, 모르고 있다가 갑자기 부족한 자금을 마련하느라 혼났다”고 말했다. 최근 은행의 주택담보 대출 제도가 크게 달라지면서 은행 돈을 빌려 내 집을 마련하려는 사람들을 당혹스럽게 만들고 있다. 무엇보다 집값의 80~90%까지 빌려주던 대출한도가 55~60%로 낮아졌다. 또 대출금리를 조금씩 올리고 있는 데다 빚이 많은 사람에겐 금리를 더 물리겠다는 은행들도 하나둘씩 늘어나고 있어 대출에 따른 비용부담이 갈수록 늘어나고 있다. 은행별로 달라진 주택담보 대출 기준을 알아보자. ◆ 대출한도 은행별로 20% 이상 차이 =대부분의 은행들이 주택 담보대출의 한도를 종전 80% 수준에서 시세 하한가의 55~60% 수준으로 대폭 줄였다. 이에 따라 같은 아파트를 담보로 잡히더라도 대출금액이 몇 천만원이나 줄게 됐다. 즉 은행 돈을 빌려 자기 집을 장만하려는 사람은 ‘자기 자금’을 더 준비해야 한다는 얘기다. 하지만 같은 아파트라도 은행에 따라서 대출한도가 조금씩 차이가 나기 때문에 은행별 대출한도를 잘 알아볼 필요가 있다. 예컨대 서울 강남의 42평형(시세 하한가 8억원) 아파트를 담보로 잡힐 경우 국민은행에선 3억6400만원밖에 못 빌리지만, 하나은행에선 4억6300만원까지 빌릴 수 있다. 즉 은행에 따라 최고 1억원 정도나 차이가 나는 것이다. 따라서 금리보다 대출한도가 더 중요한 사람은 은행별로 한도를 비교한 뒤 대출은행을 선택하는 것이 좋다. ◆ 대출비용 차이도 무시 못해 =주택담보대출은 대출금액이 크고 보통 3년 이상 장기 대출이기 때문에 대출금리의 차이도 무시할 수 없다. 대출금리가 3~6개월마다 달라지는 변동금리형의 경우 제일은행이 연 6.32%로 가장 낮은 편이며, 나머지 은행들은 연 6.5% 내외이다. 또 대출금리가 3년간 고정되는 고정금리형 대출의 경우 제일은행이 연 7.0~7.32%로 가장 낮고, 하나은행이 연 8.75~9.75%로 가장 높다. 대출금액의 0.8~1.0% 정도가 소요되는 근저당 설정비는 조흥·하나·제일은행이 특정 조건에서 면제해 주며, 나머지 은행들은 면제 혜택을 모두 없앴다. 담보설정비를 고객이 부담하면 3년 만기 대출을 기준으로 할 때, 금리가 연 0.2~0.3%포인트씩 올라가는 것과 같은 영향을 미치기 때문에 이해득실을 꼼꼼히 따져볼 필요가 있다. ◆ 개인 신용도별 대출조건 차별화 =각 은행은 대출을 신청하는 사람의 신용도에 따라서 대출한도와 대출금리에 차등을 주고 있다. 국민·우리은행은 연소득대비 부채비율이 250%를 초과하는 사람에게는 0.25%의 벌칙금리(가산금리)를 부과하고 있다. 또 신한·한미은행은 부채가 250%를 초과하는 사람에게는 대출한도를 10% 가량 더 줄여서 적용하고 있다. 반면 대부분의 은행들은 신용이 우수한 고객에 대해서는 0.2~0.3%포인트 전후의 대출금리를 할인해 주는 제도를 시행하고 있다. ◆ 무주택자는 정책자금 우선 활용하라 =무주택자가 처음 내 집을 장만하는 경우라면, 은행 대출상품보다 정부의 정책자금에 먼저 관심을 가지는 게 좋다. 당초 올 연말로 종료될 예정이던 ‘최초 주택구입자금 대출’이 내년까지 연장되기 때문이다. 이들 자금을 이용하려면 국민은행, 우리은행에 신청하면 된다. 생애 처음으로 전용면적 25.7평 이하의 집을 사려는 20세 이상 무주택세대주들은 집값의 70% 범위 내에서 최고 7000만원까지 융자를 받을 수 있다. 수도권에서는 신규분양 주택과 미분양주택, 수도권 이외 지역에서는 기존주택 구입자도 대출을 받을 수 있다. 대출조건은 연리 6%에 1년 거치 19년 분할상환 또는 3년 거치 17년 분할상환 중 선택할 수 있다.