[재테크 레이더] 연금 상품/ 수익률 따진 뒤 가입해야

금융상품은 대부분 만기가 3년 이내이지만, 주택 마련이나 노후 설계를 위한 상품은 성격상 장기로 운용될 수밖에 없다. 특히 노후 설계를 위한 연금상품은 대개 20∼30년을 유지하는 경우가 많다. 따라서 금융기관을 선택할 때는 그 금융기관의 현재의 위상뿐 아니라 20∼30년 후의 전망까지 가늠해 보는 것이 바람직하다. 연금 상품은 예금자 보호법에 의해 1인당 원리금 5000만원까지는 안전하게 보장된다. 하지만 정작 연금을 지급받을 때쯤이면 이자가 많이 불어나 연금 납입액이 예금자 보호법의 테두리를 벗어날 수도 있는 것이다. 연금 상품에 가입할 때는 수익률도 더욱 신중하게 따져 봐야 한다. 가령 연금 납입액이 1000만원인 계좌를 30년간 유지한다고 가정할 경우 수익률이 0.1%포인트 차이 나면 복리 효과를 감안하지 않더라도 총 30만원의 수익이 차이 나게 된다는 얘기다. 만약 현재 가입 중인 연금의 수익률이 다른 금융기관보다 훨씬 떨어질 경우 어떻게 하는 것이 좋을까? 해결책은 간단하다. 붓고 있는 연금상품을 동사무소에서 주소를 옮기듯이 다른 금융기관으로 옮기면 된다. 이렇게 옮기더라도 종전처럼 비과세와 소득공제 혜택은 계속 유지된다. 한 가지 유의해야 할 점은 2000년 6월 30일 이전에 가입하여 장부가 방식으로 배당률이 적용되는 개인연금신탁을 옮길 경우, 시가 평가 방식으로 전환되므로 옮기기 전보다 수익률 변동성이 커질 수 있다는 점이다. 따라서 연금상품을 다른 금융기관으로 옮기고자 할 때는 상품별 수익률 차이 이외에 수익률 배당 방식도 따져 보아야 한다. (강우신/기업은행 재테크팀장 jaetech@kiupbank.co.kr)