[재테크] 직장 새내기의 내집마련 전략

재테크 측면에서 새내기 직장인들이 가장 역점을 두어야 할 숙제는 ‘내집 마련 준비’다. 별다른 목돈이 있을 리 없는 새내기 직장인들이 취할 수 있는 내집 마련 준비는 내 집 마련을 위한 금융 상품에 가입하는 것에서부터 출발해야 한다. 우선 새내기 직장인들에게 주택청약상품 가입은 필수다. 이 상품에 가입해 두면 주택청약 자격뿐 아니라 내 집 마련 자금 대출 때도 유리하다. 주택청약용 금융상품은 만 20세 이상 무주택 세대주로 매월 2만∼10만원까지 5000원 단위로 부을 수 있는 주택청약저축, 만 20세 이상의 세대주로 매월 5만∼50만원까지 1만원 단위로 납입할 수 있는 청약부금, 지역별로 200만원 이상의 목돈을 한꺼번에 넣는 청약예금 등 세 종류가 있다. 청약저축은 85㎡(전용면적 25.7평) 이하 국민·임대주택을, 청약부금은 85㎡ 이하의 민영주택을 분양받을 수 있다. 청약저축은 연 저축액의 40%(최고 300만원)까지 소득공제 혜택도 받을 수 있다. 서울지역을 기준으로 할 때 2년 이상 청약부금에 가입하고 300만원 이상을 불입하면 1순위가 된다. 아파트 값 상승률이 예금금리보다 훨씬 높을 때는 정부의 정책자금을 대출을 받아 내 집부터 사고 대출금을 나눠 갚은 전략도 고려해 볼 만하다. 이럴 때 이용할 수 있는 금융상품으로는 ‘생애 최초 주택구입자금 대출’과 ‘근로자와 서민을 위한 주택구입자금 및 전세자금대출’이 있다. ‘생애 최초 대출’은 처음으로 내 집을 사는 사람에게 최고 7000만원(주택가격의 70%)까지 연 6%의 금리로, 20년(1년 거치, 19년 원리금 분할 상환) 동안 대출을 해주는 상품이다. 2001년 5월 23일 이후 분양 계약이 체결된(분양권 전매 포함) 전용면적 85㎡ 이하의 신규분양 주택을 대상으로 올해 말까지 한시적으로 지원된다. 연소득이 3000만원 이하이고 대출 신청일 현재 6개월 이상 무주택자인 근로자는 최고 6000만원까지 ‘전세자금 대출’을 받을 수 있다. 대출금리는 연 6.5%이나 4000만원을 초과하는 주택구입 자금이나 3000만원을 초과하는 전세자금에 대해서는 연 7%의 금리가 적용된다. 주택구입자금은 5년 거치 10년 분할상환, 전세 대출은 최장 6년 빌릴 수 있다. “이들 상품은 은행들이 수익을 올리기 위해 창구에서 다른 상품을 권유하는 경향이 있기 때문에 창구 직원에게 직접 요구해야 한다”고 금융권 관계자는 귀띔했다. 아파트 중도금 등을 낼 때는 ‘장기주택마련 저축’이 유리하다. 만 18세 이상 무주택자, 전용면적 85㎡ 이하의 1가구 소유자라면 일단 가입하는 게 좋다. 가입기간은 7~10년이고 7년이 지나면 비과세 혜택도 준다. 매년 300만원까지 소득공제(연간 납입액의 40% 이내)를 받을 수 있다는 장점이 있다. 연 750만원을 저축, 연말에 소득공제 300만원을 받으면 급여수준에 따라 29만 7000~118만8000원의 세금을 환급받는다. 연 7% 안팎의 이율에다 소득공제 효과(연 4~16%)를 합하면 수익률이 연 11~23%에 달하는 고금리 상품이다.