[신입사원 재테크] 수입 半이상은 통장에 넣도록

올해 대학 졸업반인 김혁수(26)씨는 지난해 11월 중견 기업체 신입사원으로 취직이 확정돼 신입사원 연수를 받고 있다. 김씨는 매달 200만원 가량의 월급을 받고, 연간 400%(약 600만원)의 보너스를 받는데, 수입을 어떻게 관리해야 할지 벌써부터 고민에 빠져 있다. 학교를 졸업하고 갓 취업한 20대 후반은 재테크 입문기로써 매우 중요한 시기이다. 신입사원 재테크에 있어서 중요한 것은 하루라도 빨리 시작하는 것과 규칙적으로 저축하는 것이다. 특별한 사정이 없다면 최소한 월 수입의 50% 이상은 저축을 하도록 하자. 신입사원은 우선 목돈을 마련하는 것이 중요하므로 주식투자 등 고위험 고수익 상품에 투자하는 것보다는 목적에 맞는 저축상품부터 가입하는 것이 중요하다. ◆ 결혼자금은 절세형 상품으로 마련하라 =3~5년 동안 저축해 결혼자금을 모을 때는 절세형 상품을 활용하는 것이 가장 유리하다. 현재 비과세 상품으로는 장기주택마련저축이 있지만 최저 가입기간이 7년 이상인 점을 감안해야 한다. 새마을금고와 농수협단위조합에서 판매하는 정기예금과 적금은 1인당 2000만원까지 이자소득세가 비과세되며, 농특세만 1.5% 물면 된다. 이와는 별도로 은행권의 세금우대상품은 1인당 4000만원까지 10.5% 과세를 한다. 지난해 말까지 판매했던 비과세 근로자우대저축을 가입했다면 이 상품에 분기당 150만원까지 최대한 불입하는 것이 가장 유리하다. ◆ 노후대비는 연금저축으로 =풍요로운 노후를 위해서는 신입사원 시절부터 노후대비 상품을 가입해 차근차근 준비해 나갈 필요가 있다. 연금신탁이나 연금보험은 분기마다 300만원까지 가입할 수 있으며, 만 55세 이후부터 연금을 지급받는다. 연금소득세율이 이자소득세율인 16.5%보다 낮은 5.5%만 적용되므로 노후대비로는 최적상품이다. 매년 적립액의 100%(최고 240만원)까지 소득공제를 받을 수 있는 것도 장점이다. 올해부터는 중도해지시 가산세율도 5.5%에서 2.2%로 내림으로써 중도해지에 따른 부담이 상당히 줄어들었다. ◆ 장기주택마련저축은 ‘비과세+소득공제+대출’ 1석3조 =신입사원 시절에 장기주택마련저축에 가입하면 높은 금리(연 6.0% 수준)에 비과세 혜택까지 받을 수 있으며 결혼 직후부터는 매년 연간 가입액의 40%(최고 300만원)까지 소득공제를 받는다. 전세나 주택 구입시에는 원금과 이자를 합한 금액의 2배까지, 최장 30년간 장기 대출도 가능하다. 분기당 1만원 이상 300만원까지 자유롭게 불입이 가능하며, 올해 말까지 한시적으로 판매한다. ◆ 주거래 은행을 만들고 인터넷뱅킹 활용하라 =거래 은행의 단골고객이 되면 신용대출이나 담보대출을 유리하게 받을 수 있으며, 자기앞수표 발행수수료 등 각종 은행 거래 수수료를 감면받는다. 단골고객이 되기 위해서는 1~2곳의 은행을 정해 급여이체나 신용카드 발급, 적금 가입, 공과금 납입 등 모든 거래를 집중하는 것이 좋다. 인터넷뱅킹에 가입하면 은행에 가지 않고서도 집이나 사무실에서 연중무휴로 24시간 내내 계좌조회와 송금, 대출업무를 처리할 수 있으며 예금이자 우대, 은행 이용 수수료 절감 등의 혜택을 받는다. ◆ 보너스의 50%는 ‘적금식 투자형 상품’에 투자하라 =보너스를 적절하게 활용하는 지혜도 필요하다. 요즈음 금융권에서는 목돈을 한꺼번에 주식에 투자함으로써 발생할 수 있는 위험을 줄이고, 적은 금액으로도 매월 주식투자가 가능한 ‘적금식 투자신탁’을 판매하고 있다. 적금식 투자신탁은 매월 일정 금액을 투자함으로써 가격하락에 따른 위험분산이 가능하다. 가입일 이후 주가가 하락하더라도 정기적으로 주식을 분할 매입하기 때문에 평균 매입단가를 낮추는 효과가 있다. 적금식 투자신탁은 판매하는 은행이나 증권사마다 다소 차이는 있지만 매월 10만~30만원 이상이면 가입이 가능하다. (서춘수·조흥은행 재테크팀장 seosoo@chb.co.kr)