[재테크] 종신보험 문답 풀이

Q: 올해 나이 35세로 대기업에 다니는 직장인입니다. 학원강사인 아내(32)와 아들(6), 딸(3)을 두고 있습니다. 연 수입은 총 4300여만원입니다. 아내와 함께 종신보험에 가입하고 싶은데 어떻게 설계하면 좋을까요? A:우선 불입 가능한 보험료 예산부터 살펴봐야 합니다. 대개 소득의 40%는 생활비, 30%는 저축, 10%는 자기계발, 10%는 교통비 등 기타 비용으로 지출하고, 나머지 10%는 보장성보험에 지출하는 것이 합리적입니다. 이렇게 볼 때 이들 부부는 약 30만~40만원 정도의 보험료가 가장 적절하다고 판단됩니다. 두번째로, 필요한 보장 규모를 살펴볼까요? 가장의 사망시 남은 가족의 필요 자금을 계산하면 생활자금 4억원, 교육비 1억 8000만원, 자녀 둘의 결혼자금 6000만원 등 약 6억 5000만원이 산출됩니다. 이에 비해 준비된 자금은 장래 받게 될 국민연금의 누계액 약 1억 1000만원, 퇴직금 2500만원, 금융자산 5000만원, 배우자 수입 1500만원 등을 포함한 2억원 정도에 불과합니다. 결국 약 4억 5000만원의 자금이 필요한 셈인데 배우자 향후 소득을 십분 감안하더라도 약 2억원 정도가 부족하다는 결론이 나옵니다. 셋째로 감안해야 할 요소는 생존시의 보장내역입니다. 흔히 종신보험하면 사망시 가족의 보장만 생각하고 주계약만 가입하는 경우를 보게 되는데, 이는 대단히 위험한 생각입니다. 만약 가장이 장해나 질병에 의해 경제활동이 불가능하게 되거나, 아내가 만성 질환에 걸려 어마어마한 치료비가 필요하다고 생각해 보십시오. 따라서 실질적인 특약의 적극적인 활용은 필수적입니다. 결론적으로 남편은 60세 이전 재해 사망시 2억5000만원의 보험금을 받을 수 있는 보장내역으로 월 25만7710원의 보험료로 설계하는 것이 좋겠습니다. 또 부인은 암이나 성인병 치료를 위해서 2500만~4000만원의 치료비와 재해입원이나 상해시 4000만원까지 보장받을 수 있는 보장내역으로 월 7만6430원의 보험료로 설계하면 좋겠습니다. 이렇게 설계하면 부부의 보험료 합계액이 월 33만4140원으로 소득에 적절한 수준이 됩니다. (이상호·메트라이프생명 대구 대원지점 FSR(Financial Services Representative))