퇴직자 이모(61)씨는 올 연초 서울 명륜동의 집을 팔고 변두리 전세
아파트로 이사를 갔다. 퇴직금 3억원을 은행 정기예금에 넣어두고 이자로
생활해왔으나, 저금리로 이자수입이 갈수록 줄어들자 집을 팔아 예금액을
5억원대로 불릴 수밖에 없었다. 하지만 이자수입은 월 150만원(세금
공제후)에 불과해 생활은 예전보다 훨씬 빠듯해졌다.
서울 도봉동의 김모(66)씨는 작년 6월 예금을 털어 서울 여의도의 한
오피스텔을 1억2000만원을 주고 샀다. 현재 매달 80만원의 임대소득을
올리고 있으며, 이는 은행 예금보다 2배나 많은 소득이다. 같은
퇴직자이지만, 어떤 선택을 하느냐에 따라 결과가 180도 달라진 것이다.
초(超)저금리 기조가 갈수록 심화돼 투자자들을 고민케 하고 있다. 특히
퇴직금 이자 수입으로 살아가는 은퇴자들로선 생활 자체가 위협받을 수
있는 상황이다. 앞서 이씨 케이스처럼 저금리 시대에 적응하지 못하고
확정금리형 예금 상품만 고집하다가는 낭패보기 쉽다.
◆ 세(稅)테크로 틈새 뚫어라 =이자소득세를 안내거나, 적게 내는
비과세·세금우대 상품을 잘 활용하면 실질금리를 1~2%포인트 정도 더
높일 수 있다. 일반 저축상품의 경우 이자소득에 대해 16.5%의
세금(소득세 15%＋주민세 1.5%)을 떼지만, 비과세상품은 세금을 한푼도
안 물어도 되고, 세금우대 혜택을 받으면 세금을 10.5%만 뗀다.
예컨대 1억원을 연리 4.5%의 조건으로 은행 정기예금에 예치할 경우
세금을 떼고 연 이자가 375만원(세후수익률 연3.7%)뿐이다. 반면 비과세
상품(생계형 비과세저축)에 가입하면 이자수입을 450만원으로 불릴 수
있다. 또 연말 정산때 소득공제나 세액공제 혜택이 있는 금융상품을 잘
활용하면 의외의 수확을 거둘 수 있다.
◆ 실적배당형에도 눈 돌려라 =최근 은행·증권사들이 확정금리형에다
실적배당 성격을 가미한 ‘퓨전(fusion·복합)상품’을 잇달아 내놓고
있다. 주가지수연동형 정기예금(정기예금+파생상품투자), 적립식
펀드(적금+펀드투자), 원금보전형 수익증권(채권투자+주식투자) 등이
대표적이다.
특히 주가지수 연동형 정기예금은 최소한 원금이 보장돼 인기다.
정기예금 이자에 해당하는 투자금을 주가지수 옵션에 투자하는 상품으로,
투자에 성공하면 최대 13~22%대(은행들이 주장하는 최고 수익률)의
고금리도 기대해볼 수 있다.
각 금융회사들이 2월 중 선보일 원금보전형 수익증권도 대안이 될 수
있다. 주식투자가 성공하면 정기예금 금리+알파(α)의 수익을 올릴 수
있고, 실패해도 원금은 건질 수 있게 설계된 상품이다.
◆ 이자생활자들의 대안은? =갖고 있는 목돈 액수가 크다면 일반 은행
정기예금보다 금리가 연 2~3%포인트 더 높은 은행 후순위채나
상호저축은행의 월이자지급식 정기예금을 대안으로 고려해보라고
전문가들은 조언한다.
반면 목돈이 적어 이자수입만으로 버티기 힘들다면 보험사에서 판매하는
‘일시납 즉시지급 연금’이 차선의 선택이 될 수 있다. 이 상품은
목돈을 한꺼번에 예치한 뒤 원리금(원금+이자)을 연금 형태로 매달
쪼개서 받는 연금상품이다. 예컨대 1억원을 예치하고, 10년간 연금
형태로 받을 경우 월 100만원의 연금을 받을 수 있다.
예금 대신 매달 임대료를 받을 수 있는 상가나 오피스텔에 투자하는 것도
대안이 될 수 있다. 목 좋은 곳의 상가·오피스텔의 경우 아직 연
7~8%대의 수익을 올릴 수 있다고 신한은행 고준석 부동산재테크팀장은
전했다.