[재테크] 신용카드 결제일을 활용하라

‘신용카드도 활용하기에 따라서 돈이 된다.’ 카드 수수료율이 연 20%대나 되기 때문에 10% 안팎의 이자를 물리는 은행권 대출보다 금리부담이 큰 것은 사실이다. 그러나 신용카드는 급전 이용처로 그만인 데다, 카드사들이 적용하는 결제 시스템을 잘 이해하면 이자부담을 크게 줄일 수 있다. 먼저 급전이 필요해 현금서비스로 돈을 찾아 쓸 경우엔 이용기간을 짧게 하는 게 유리하다. 예컨대 매달 22일에 현금서비스 대금을 결제한다고 약정을 맺은 카드 이용자의 경우 가급적 매달 말에 현금서비스를 받는 게 유리하다. 전월 한 달 기간 중 빌려 쓴 돈을 다음달 22일에 갚는 시스템이기 때문에, 전월 말에 사용한 돈은 결제 일까지 이용기간이 얼마 안 되는 반면, 월 초에 사용한 돈은 다음달 결제 일까지 갚아야 할 이자가 크게 불어나게 돼 있다. 즉, 22일 결제회원의 경우 전월 말일과 당월 1일에 현금서비스를 받는 것에는 엄청난 수수료 차이가 발생한다. 연 20%의 수수료가 적용된다고 가정하고, 전월 31일에 100만원을 현금서비스 받는다면 이용기간이 22일이기 때문에 1만2054원의 수수료를 내게 된다. 그러나 당월 1일에 100만원을 빌려쓰면 다음달 결제일까지 53일간 이용한 것으로 계산돼 2만9041원의 수수료를 내야 한다. 하루 차이로 두 배 넘는 수수료 부담을 안게 된 셈이다. 반면 물건을 사면서 일시불로 결제할 때는 반대로 이용기간을 최대화하는 게 유리하다. 일시불 결제는 수수료 부담이 제로(0%)이기 때문에 ‘무이자 후불’ 기능을 철저히 활용할 필요가 있다. 22일 결제회원의 경우 매달 1일 일시불로 물건을 구입하면 다음달 22일까지 최장 53일간 연 20%의 고리(高利)를 한푼도 물지 안고 결제일을 늦출 수 있다. 매달 말일에 일시불 결제를 한 고객보다 한 달 정도 자금부담에서 벗어날 수 있다. 또 카드사들이 운영하는 ‘선(先) 결제제도’를 이용하자. 쉽게 말해 돈이 생기면 바로 갚는 것이다. 현금서비스는 물론 할부구매도 여윳돈이 생겨 조금이라도 빨리 중도에 갚을 경우 이용 기간만큼만 수수료를 내면 되기 때문에 수수료 부담을 줄일 수 있다. 만기일 전에 대출금을 갚으면 중도상환 수수료를 물리고 있는 은행대출을 이용하면 돈이 있어도 당장 갚아야 할지 고민해야겠지만, 현금서비스나 할부구매의 경우 선 결제제도를 활용하면 불필요한 할부 수수료를 줄일 수 있다. 현금서비스는 또 인터넷이나 ARS(자동전화응답시스템)로 받는 게 좋다. 은행 CD기 등을 통해 돈을 빌리면 500~600원 정도의 수수료를 내야 하나, 카드사의 홈페이지나 ARS를 이용할 때는 수수료가 부과되지 않기 때문에 1분만 짬을 내면 경제적으로 급전을 쓸 수 있다. 할부 구매도 조금만 머리를 쓰면 수수료 부담을 낮출 수 있다. 카드사마다 조금씩 다르지만 3~5개월, 6~9개월, 10~12개월 등 수개월 단위로 수수료를 물리는 게 보통이다. 따라서 각 구간의 마지막 개월인 5개월, 9개월, 12개월 등의 개월 수로 할부구매를 이용하는 게 훨씬 유리하다. 예컨대 10개월 할부이용시 한 달만 줄여 9개월 할부로 이용하는 게 수수료율 면에서 1~2%포인트 정도 부담이 줄어든다. 이 밖에 유명 백화점이나 대형 할인점 등과 제휴를 맺은 경우에 카드사들이 제공하는 ‘무이자(無利子) 할부서비스’를 최대한 활용하면, 일시불 물품구입 때처럼 수수료 걱정 없이 물건을 구입할 수 있다.