[재테크] 이자·소득공제 짭짤한 장기주택마련저축

회사원 김모(35)씨는 작년 초 은행의 한 적금 상품에 가입해 한 해 동안 연 11%대의 수익률을 올렸다. 예금 평균수익률이 연 3%대로 추락한 시대에 연 11% 수익률이라니…. 믿기지 않는 수치라고 생각할지 모르지만 엄연한 사실이다. 김씨가 가입한 적금 상품은 ‘장기주택마련저축’. 이자소득세가 완전 면제되고, 연말에 소득공제 혜택을 받을 수 있는 상품이기에 이 같은 고수익이 가능했다. 김씨의 경우 이 상품에 매달 50만원씩 총 600만원을 불입했고, 이자수익률은 연 6.5% 수준이었으나 연말정산때 약 48만원에 달하는 세금을 돌려받아 여기에서만 연 8%대의 수익률을 올렸다. 이자수익과 소득공제 혜택을 합쳐서 연 11%대 수익률을 올린 셈이다. 장기주택마련저축이 초(超) 저금리시대의 투자 대안으로 인기를 끌고 있다. 적금형 상품으로 ‘목돈 굴리기’용이라기보다 ‘목돈 모으기’에 적합한 상품이긴 하나, 수익률이 일반 적금보다 3배 정도에 달해 월급쟁이들에게 이만한 투자상품이 드물다. 게다가 올해 들어 취급 금융기관 제한이 풀리면서 은행에 이어 투신사들도 잇따라 장기주택마련펀드를 내놓고 있어 상품 선택의 폭도 과거보다 훨씬 넓어졌다. ◆ 장기주택마련 저축 어떤 상품? =이자소득세를 한 푼도 물지 않는 비과세(非課稅) 상품으로, 무주택자들의 주택마련을 돕기 위해 개발된 상품이다. 하지만 무주택자뿐 아니라 전용면적 25.7평 이하 주택을 가진 사람도 가입할 수 있어 활용범위가 넓은 편이다. 이 상품의 가장 큰 특징은 비과세와 소득공제 혜택을 동시에 누릴 수 있다는 점이다. 예컨대 1년 동안 부은 금액의 40%까지 소득공제를 받을 수 있는데, 연 소득이 약 5000만원 이하(소득세율 18% 구간)인 근로자가 1년간 750만원을 부으면 연말정산 때 300만원의 소득공제를 받아 59만원의 세금을 돌려받게 되어 연 7.9%의 추가 수익을 얻을 수 있게 된다. 장기주택마련저축은 가입기간(7년)이 길어 가입을 꺼리는 투자자들이 많지만, 직장인들이 내 집을 마련하는 데 평균 10년 이상이 소요된다는 통계가 있고 5년만 넘겨 해지하면 소득공제로 돌려받은 세금을 물지 않아도 되기 때문에 너무 구애받을 필요가 없다는 게 전문가들의 견해이다. 기업은행 강우신 재테크팀장은 “7년의 기간이 부담스러울 경우 일단 장기주택마련저축에 가입해 2∼3년 동안 계좌만 유지하다가 3∼4년을 남겨놓고 본격적으로 붓기 시작하는 방법도 고려해볼 필요가 있다”고 말했다. ◆ 저축이 좋을까, 펀드가 좋을까? =장기주택마련저축은 원래 은행에서만 판매하는 적금상품이었으나, 투신사들이 올해부터 펀드 형태로 만든 신상품을 대거 선보임으로써 금융소비자들의 상품 선택 폭이 넓어졌다. 투신사들이 파는 장기주택마련저축은 비과세와 소득공제 등 기존 장기주택마련저축의 장점을 고스란히 살리면서 은행예금과 달리 주식이나 채권 투자에 따른 실적배당을 챙길 수 있다는 매력을 갖고 있다. 하지만 펀드형태로 운용되는 만큼 최악의 경우 원금을 까먹을 수 있다는 단점도 있다. 투신사와 은행 간 선택은 예상수익률 및 수익률 관리 측면을 고려해야 한다. 안정적인 수익을 원하는 투자자라면 은행이 낫겠지만 위험을 조금 부담하더라도 높은 수익률을 추구하는 고객은 투신상품을 선택하는 것이 좋다. 분기별 300만원 한도에서 여러 금융기관에 분할 가입도 가능하기 때문에 일부는 ‘저축’에, 일부는 ‘펀드’에 쪼개서 가입하는 것도 방법이 될 수 있다. 투신권이 내놓은 장기주택마련펀드는 채권형과 주식혼합형 두 종류가 있다. 안정적인 수익을 노린다면 채권형을, 위험부담은 있지만 주식투자로 추가수익을 노린다면 주식혼합형을 고려할 만하다. 채권형은 투자금 전액을 채권에, 혼합형은 주식에 투자금의 35~40%를 투자한다. 투신업계 관계자는 “가입자 10명 중 7명은 채권형 상품, 3명은 채권과 주식에 동시투자하는 혼합형펀드을 선택하고 있다”고 전했다. 은행의 저축이든 투신권의 펀드든 올해 말까지만 가입할 수 있기 때문에 가입하려면 일찍 가입하는 것이 재테크 효과를 극대화할 수 있는 길이라는 게 전문가들의 한결같은 지적이다.