[재테크] “목돈운용 장기예금으로 갈아타라”

은행의 예금금리 인하가 잇따르면서 물가상승률을 감안한 은행 예금의 실질금리가 마이너스 상태로 추락하고 있다. 게다가 이 같은 초(超) 저금리 현상은 올 상반기 내내 이어질 가능성이 높다는 게 전문가들의 전망이다. 조흥은행은 지난 4일 1년 만기 정기예금 고시 금리를 연4.6%에서 연 4.5%로 0.1%포인트 낮췄다. 3개월, 6개월 만기 금리도 각각 연 0.1%포인트를 인하한 4.1%, 4.3%로 내렸다. 한미은행도 만기 1년 정기예금 금리를 연 4.7%에서 연 4.5%로 최고 0.25%포인트 내렸으며 정기적금의 경우 만기별로 최고 0.3%포인트씩 인하했다. 하나은행도 ‘자유 이자 정기예금’ 1년짜리 금리는 연 4.2%에서 연 3.9%로 내렸고, 우리은행도 1년 만기 정기예금금리를 연 3.8%로 내려 연 3%대 예금금리 시대가 점점 현실로 다가오고 있다. 올해 예상 물가상승률이 연 3.8%이고, 이자소득세를 뺀 실질금리는 연 3.2% 수준에 불과하다는 점을 감안하면, 실질금리는 마이너스(-)인 셈이다. 이처럼 실질 금리가 마이너스 상태로 떨어지자 이자 생활자들은 목돈 운용을 어떻게 해야 할지 고민에 빠져 있다. 재테크 전문가들은 “금리 하락기엔 돈을 짧게 굴리기보다 길게 굴리는 것이 더 유리하기 때문에 지금이라도 빨리 장기예금으로 갈아탈 것”을 권유하고 있다. 예컨대 3개월짜리 예금에 가입해 1년에 4번 연속 굴리는 것보다 처음부터 만기 1년 정기예금에 가입하는 것이 더 유리하다는 설명이다. 1년 이상 장기예금 금리가 3개월·6개월짜리보다 0.3~0.4%포인트 더 높은 데다 세금우대 혜택까지 받을 수 있어 실질 수익률이 단기예금보다 훨씬 높기 때문이다. ‘절세형 금융상품’을 이용한 세(稅)테크도 대안이 될 수 있다. 예컨대 농·축협, 저축은행 등에서 취급하는 ‘세금우대 예탁금’은 이자소득세(16.5%)가 면제되고, 금리도 상대적으로 높아 이자수입을 늘릴 수 있다. 또 정기예금 등 확정금리형 금융상품이 아니라 주식·채권투자형 실적배당 상품에도 눈을 돌릴 필요가 있다고 전문가들은 조언한다. 예컨대 최근 은행들이 잇따라 선보이고 있는 ‘지수연동형 정기예금’의 경우 원금 지급이 보장되면서도 주가상승폭에 따라 정기예금 금리보다 2~3배의 고수익을 기대할 수 있어 투자자들로부터 인기를 끌고 있다. 다만 이런 상품의 경우 은행에서 제시한 고수익을 낼 확률이 낮은 만큼 투자금 일부만 분산투자하는 관점에서 접근하는 것이 좋다.