[재테크] 물어보세요/ 권할만한 ‘노후대비 금융상품’?

Q. 요즘 들어 30대부터 미리미리 노후 대비를 해야 한다는 이야기를 자주 듣습니다. 하지만 지금까지 아무런 준비를 해두지 않아 저뿐만 아니라 가족의 미래가 매우 불안하게 느껴집니다. 전문가들은 노후 대비에 다른 뾰족한 방법은 없고 빚을 줄이고 저축을 꾸준히 하는 것이 최선이라는데, 어떤 금융상품을 이용하는 것이 좋은지 궁금합니다. 나이가 들어 일을 그만두면 소득이 없어 경제적으로 쪼들리기 쉽습니다. 이럴 때를 대비해 미리 연금상품에 가입해 두고 조금씩 돈을 모아두는 게 좋습니다. 의무적으로 가입하는 국민연금도 있지만 60~65세에나 연금이 나오고 금액도 충분치 않아 불안해 하는 사람이 많습니다. 각 금융기관에서는 이런 사람들을 대상으로 각종 연금상품을 판매 중입니다. ◆ 소득공제 혜택이 있는 연금상품 =은행·보험·투자신탁·우체국 등 대부분의 금융기관에서 판매하고 있습니다. 금융기관이 고객의 돈을 모아 유가증권에 투자한 뒤 만기가 되면 원금과 수익금을 고객에게 연금 형태로 돌려줍니다. 이 상품은 소득공제와 세금부과 방법에 따라 ‘개인연금’과 ‘연금저축’ 두 가지로 나뉩니다. 개인연금은 발매가 중단돼 현재 신규 가입은 안 되지만 기존 상품에 추가로 돈을 넣을 수는 있습니다. 개인연금에 가입한 경우, 고객이 낸 돈의 40%를 연간 72만원 한도에서 소득공제를 받을 수 있으며 나이가 들어 연금을 받을 때 소득세를 내지 않습니다. 또 연금저축은 고객이 맡긴 돈 전액을 연간 240만원 한도에서 소득공제를 받을 수 있는 장점이 있는 반면, 연금을 받을 때 5%의 소득세를 내야 합니다. 연금상품은 가입기간이 최소 10년이고 중도에 돈을 찾으면 불이익이 많습니다. 특히 연금저축은 중도 해지하면 그동안 소득공제 받은 것을 모두 물어내야 한다는 점을 주의해야 합니다. ◆ 노후생활연금신탁 =일정 기간 동안 일정 금액을 맡긴 뒤 신탁 원리금을 연금이나 일시금으로 지급하는 신탁상품입니다. 연금이 필요한 노후 생활자를 위해 설계된 이 상품은 크게 두 종류로 나뉩니다. 즉 일정 기간 동안 일정 금액을 자유롭게 적립한 뒤 연금으로 지급받는 ‘적립식’과 목돈을 한꺼번에 맡긴 뒤 연금으로 지급받는 ‘즉시 연금식’이 그것입니다. 돈을 맡기는 사람이 연금을 받는 사람을 지정할 수 있으므로 부모님 명의로 가입해도 좋습니다. 즉시 연금식은 일정 금액을 예치하고 이를 통해 다달이 연금 형태로 이자와 원금을 지급받는 상품으로 월급처럼 매달 규칙적으로 연금을 받을 수 있어 퇴직 이후 고정 수입이 없는 취약함을 해결할 수 있으며, 수익률 면에서도 입출금식 통장보다는 훨씬 높은 이자를 얻을 수 있습니다. 또 즉시 연금식은 일정 기간 생활비로 사용할 자금을 제외한 나머지를 가지고 수익성 높은 곳에 자유롭게 투자할 수 있다는 장점도 있습니다. (임동하·하나은행 웰스매니저 emoneydoctor@korea.com)