[정기보험] 자녀 어리면 20년 만기 계약 바람직

30대 직장인 이모씨는 최근 생명보험상품인 ‘정기보험’ 가입을 고민하고 있다. 얼마 전 생활설계사를 하는 친구로부터 종신보험에 대한 설명을 듣던 중, 월 보험료 부담이 크다는 이유로 가입을 망설이자 정기보험에 가입할 것을 권유받았기 때문이다. 정기보험은 종신보험처럼 언제 사망하더라도 거액의 보험금을 타는 것은 아니지만, 보험계약이 장기간이어서 ‘종신’ 성격의 보험인데다 종신보험이 내거는 보장내용을 대부분 약속받으면서 보험료는 훨씬 저렴하다. 물론 보험기간 중 아무 사고 없이 보험이 만료되면 그동안 보험사에 낸 보험료는 한 푼도 건질 수 없다는 게 흠이다. 최근 들어 종신보험에 가입하고 싶은데 보험료가 부담스러운 사람들을 대상으로 한 정기보험 상품이 ‘종신보험의 틈새상품’으로 인기를 끌고 있다. 한 외국계 생보사의 경우 정기보험이 매월 새 계약의 6%가량을 차지할 정도로 꾸준한 판매세를 유지하고 있다. ◆ 정기보험이란 =정기보험은 상품내용 면에서는 종신보험과 거의 비슷하다. 사망 때는 물론 질병 원인에 관계없이 보장해 주는 것이 같다. 정기보험이 종신보험에 뿌리를 두고 만들어진 상품이기 때문이다. 중요한 차이라면, 종신보험은 사망할 때까지 보장하는 반면 정기보험은 말 그대로 특정 기간 동안만 보장해 준다는 점이다. 쉽게 말하자면, 종신보험은 미리 정한 사망보험금을 언젠가는 반드시 받게 돼 있지만 정기보험은 보험기간이 만료될 때까지 생존해 있으면 보험금을 탈 수 없다는 것이다. 보험 전문가들은 종신보험에 가입하고 싶지만 당장 돈 문제로 고민 되면 정기보험 가입을 권한다. 저렴한 보험료로 일정기간 종신보험 성격의 보장을 받은 뒤, 경제적으로 여유가 생기면 중간에 종신보험으로 전환할 수 있게 꾸며진 정기보험 상품이 많기 때문이다. 또 종신보험으로 전환할 때 피보험자의 건강상태, 즉 보험 적격 여부는 문제가 되지 않는다. 예컨대 암(癌) 진단을 받은 상태에서도 종신보험 전환이 가능하다. 그러나 대부분의 생보사들이 정기보험을 종신보험으로 바꿀 수 있는 기회를 가입자 나이 기준으로 65세 이전으로 제한하고 있으며, 정기보험의 보험기간이 만료되기 2년 전까지만 종신보험 전환을 허용하고 있다. ◆ 정기보험 월 보험료와 가입시 유의할 점 =정기보험 가입자가 매달 부담하는 보험료는 종신보험보다 훨씬 싸다. 보통 사망할 때 보험금 1억원을 받는 것을 기준으로 하면 월 보험료는 대개 5만~7만원 수준으로 종신보험의 절반 정도이다. 가입연령은 15~65세 정도로 보면 된다. 현재 10여개의 생명보험사들이 정기보험 상품을 판매하고 있다. 보통 1억원을 보험금으로 내걸고 있으나, 보험사에 따라 10억원 이상까지 가입할 수 있다. 보험보장 기간은 보통 5년에서 10·15·20년 등으로 다양해 선택폭이 넓다. 보험기간이 길면 당연히 보험료는 비싸진다. 또 다른 보험상품에 가입할 때처럼 불필요한 특약은 추가하지 않는 게 좋다. 특약이 많아질수록 보험료 부담이 늘기 때문에 본인에게 필요한 특약이 뭔지를 꼼꼼히 살필 필요가 있다. 정기보험의 보험가입기간은 자녀의 나이를 감안하는 게 바람직하다. 보험전문자들은 자녀가 스스로 살아갈 수 있는 나이가 대략 20대 후반, 30세 정도로 볼 때 자녀 나이가 10세이면 20년 만기, 20세이면 10년 만기 정도로 가입기간을 정하는 게 현실적이라고 한다.