[재테크] 방카슈랑스 8월 도입 전문가 3인 좌담

오는 8월로 예정된 방카슈랑스(은행의 보험상품 판매) 도입이 금융소비자들에게 어떤 의미가 있는지 전문가 좌담회를 통해 조명해 본다. 경제부 김홍수 기자의 사회로 진행된 좌담에서 전문가들은 “방카슈랑스 도입은 보험료 인하 효과를 가져와 소비자들에게 득이 되나, 보험사들의 다양한 상품 개발 노력이 뒷받침돼야 성공할 수 있다”고 입을 모았다. (편집자주) ▲사회자 =소비자 입장에서 방카슈랑스 도입이 어떤 의미가 있는지 궁금하다. ▲미셀 깡뻬아뉘 =보험사들이 은행을 통해 보험을 팔게 되면 효율성이 제고되고 판매 비용을 절감 할 수 있다. 이는 소비자들에게 보험료 인하 효과로 연결된다.(통상 업계에서는 보험료가 10% 내외 인하되는 효과가 있을 것으로 보고 있다) ▲이달용 =같은 생각이다. 은행 입장에선 고객들에게 원스톱 쇼핑을 제공함으로써 소비자를 더욱 만족 시킬 수 있다. ▲채수일 =보험상품은 모집인 채널을 통해 판매하는 일종의 푸시(Push)상품이었는데 은행에서 보험을 팔게 되면 보험상품에 대한 이해도가 전반적으로 높아질 것이다 ▲사회자 =금융 산업 측면에서 생각할 때 보험사가 기득권을 뺏기는 것이 아닌가. 또 중소 보험사들은 생존하기 힘들어 지는 것이 아닌가. ▲이 =나라마다 사정이 다르다. 유럽에선 보험사들이 은행을 소유하고 있는 경우도 있지만, 한국의 경우 판매제휴 형태를 취하고 있어 이분법적으로 유불리를 판단하기 어렵다. ▲채 =보험사로서도 저렴한 새 채널(은행)을 통해 보험시장을 확대하는 기회가 되기 때문에 반드시 보험업계가 불리하다고 말할 수 없다. 하지만 경쟁격화로 중소형 보험사들은 어려움을 겪을 것이다. ▲미셀 =중요한 것은 고객이다. 고객에게 이익이 돌아갈 수 있게 윈-윈(win-win) 전략을 세워야 한다. 국내 보험사보다 외국계가 경험이 더 많은 것은 사실이지만 국내 보험사도 1~2년 내에 방카슈랑스에 적응을 할 수 있을 것이다. 하지만 유리한 입지의 은행들이 보험사에 압력을 가하게 되면 상품의 품질 저하로 연결될 수 있는 ‘리스크’가 있다 ▲사회자 =도입된 이후 보험사간 경쟁력 요소가 달라질 것이라고 생각한다. 방카슈랑스가 보험사에 미칠 영향은? ▲이 =보험사 경쟁력의 원천은 상품 개발력, 자본력, 판매 조직 등 세가지다. 방카슈랑스가 도입되면 심플한 상품구조를 갖고 있으면서 가격도 싼 보험상품을 내놔야 하는데, 중소형 보험사들이 이를 소화할 경쟁력을 구비하지 못하면 생존이 어려울 것이다. ▲채 =방카슈랑스 도입은 보험업계가 자체 역량을 업그레이드 할 수 있는 기회라고도 볼 수 있다. 특히 국내 보험업계의 상품 개발 능력과 서비스를 개선할 수 있는 기회이고, 외국계 보험사에게는 목 말라 했던 판매채널이 새로 생기는 기회이다. 단기적으로 향후 5년내에 전체 보험(수입보험료 기준)의 20%가 은행 채널을 통해 팔리는 것으로 예상이 된다. 따라서 나머지 80%를 중소 보험사들이 잘 이용하면 생존할 수 있다고 본다. ▲미셀 =프랑스의 경우 생보 시장의 60%, 독일은 20%를 방카슈랑스가 차지하고 있다. 모든 상품이 방카슈랑스를 통해 팔리는 것은 아니고 시장이 세분화 되는 양상을 띨 것이다. 방카슈랑스를 통해 판매되는 상품은 마진이 적고 단순한 상품이기 때문에 국내 중소형사들도 큰 위협을 느끼지는 않을 것이다. 특히 손보사의 경우엔 별 타격이 없을 것이다. ▲이 =같은 생각이다. 손해보험의 경우 시장 잠식률이 5%미만에 그칠 것이란 전망이 많다. ▲사회자 =정부는 방카슈랑스 전면 도입이 아닌 단계적인 도입을, 또 은행과 특정보험사간의 배타적인 판매 제휴 행위를 금지시켰는데 이에 대해선 어떻게 평가하나. ▲미셀 =우리는 전면 허용과 배타적 독점판매권이 허용되길 원했다. 프랑스의 경우, 기억이 정확진 않지만 20년 전에 ‘전면 도입’형태로 시행된 것으로 안다. ▲이 =정치적인 고려가 있을 수 있다. 국내 보험설계사수만 해도 15만~17만명인데 전면 시행될 경우 이들의 생계 문제가 심각한 타격을 받게 된다. ▲채 =시장의 힘으로 자율 조정되도록 내버려 두는 것도 좋다고 생각한다. ▲사회자 =방카슈랑스의 성공적인 도입을 위해 필요한 조건이 있다면? ▲미셀 =고객이 은행에 자주 방문하는 문화 즉 ‘하이 터치 뱅크’가 필요하며, 적응 기간도 필요하다. 적어도 안정기에 들어가기 위해 최소한 2~4년이란 시간이 필요하다. ▲이 =질 높고 다양한 상품이 개발되어야 한다. 불공정 행위에 대한 모니터링도 필요하다. 특히 대출상품하고 연계해 보험상품을 판매하는 행위는 절대 없어야 한다. ▲채 =한국적인 정서상 자기 영역에 대한 애착이 강하기 때문에 은행원들에 대한 교육이 필수적이다. 자신들의 은행을 위해 은행 상품만 파는 행위는 은행과 보험사 양측에 모두 해(害)가 될 수밖에 없다. ---------------------------------------------- ●퓨전형 상품 은행 예금과 보험 결합한 상품… 일부 판매중 ---------------------------------------------- 방카슈랑스는 아직 도입되지 않았으나 국내 은행들은 이미 방카슈랑스형 상품을 일부 판매하고 있다. 대개 은행 예금과 보험을 결합한 퓨전형 상품이거나, 특정 보험사와 판매 제휴관계를 맺고 보험상품 일부를 판매하는 경우이다. 신한은행은 프랑스 카디프생명보험과 제휴해 가계대출과 보험을 연계한‘safe론’을 판매하고 있다. 대출을 받은 고객이 사망 또는 다쳤을 경우, 보험사에서 대신 대출금을 상환해 주는 상품이다. 대출한도는 5억원 이하로 대출기간은 신용대출이 1년 이내, 담보대출은 3년 이내이다. 기업은행의 ‘fine그린 통장’은 저축성 예금과 보험을 합친 상품으로, 예금가입 고객에게 사망보험금 1000만원짜리 보험 가입 혜택을 주고 있다. 보통·저축·기업자유예금 세 종류의 상품이 있다. 농협은 대출해 준 중소기업 근로자들의 재해사고를 보장해 주는 ‘방카슈랑스 기업대출’과 적금을 든 아동들에게 무료로 보험에 가입해 주는 ‘평생우대쥬니어적금’을 판매하고 있다. 하나은행은 프랑스생명과의 제휴를 통해 지점에서 종신·연금보험 등을 판매하고 있으며, 이와 별도로 은행 상품에 보험을 접목한 ‘하나적금’, ‘여행적금’도 판매하고 있다. 국민은행은 3000만원 이상 신규 가입 고객에 한해 여성 3대 특정 암보험(유방암·자궁암· 난소암)에 5년간 무료로 가입해 주는 ‘KB실버플랜 신노후생활연금신탁’을 판매하고 있다. 국민은행은 또 자녀용 적금과 보험을 결합한 ‘캥거루통장’도 판매 중이다. 이 통장에 가입하면 자녀의 성장기간 중 발생할 수 있는 각종 사고·질병, 정신적 피해(왕따) 등을 보장해 주는 보험에 자동 가입되는 혜택이 있다.