[재테크] 물어보세요/ 맞벌이 신혼부부 재테크

Q: 3월에 결혼할 직장 여성입니다. 부부의 급여를 합하면 월 평균 300만원 정도인데, 내집 마련 등 재무 설계를 어떻게 해야할지 궁금합니다. 현재까지 각자 모은 약간의 목돈은 전세자금 5000만원과 결혼비용으로 전부 들어가기 때문에 원점에서 새로이 출발해야 할 형편입니다. A: 가장 시급한 과제는 목돈을 마련하는 것입니다. 집을 장만하든 금융상품에 투자하든 종자돈이 있어야 가능하기 때문입니다. 종자돈을 마련하기 위해서는 어떤 적금을 택하느냐가 관건이겠습니다만 적금 선택보다 더 중요한 것은 ‘소득 중 얼마나 저축을 하느냐’입니다. 맞벌이 신혼부부의 경우 총소득의 50∼60%를 저축해야 한다는 게 전문가들의 한결같은 주문입니다. 혼자일 때와 달리 둘이 벌어 한집 살림을 하기 때문에 ‘규모의 경제’가 가능하다는 논리를 바탕으로 하고 있습니다. 따라서 상담자의 경우 월 150만원 이상을 저축해야 한다는 결론을 얻을 수 있습니다. 월 150만원씩 저축한다고 가정하고 금융상품 선택 기준을 제시하면 다음과 같습니다. 첫째, 단순한 이자율 외에 세금을 얼마나 부담하는 상품인지 꼼꼼히 따져보는 자세가 필요합니다. 사실 금리 0.1%, 0.2%를 따지는 것보다 세금을 줄이는 것이 훨씬 쉽게 수익률을 높일 수 있는 방법입니다. 금융상품 이자에 붙는 세금은 이자가 100만원일 때 일반저축의 경우 16만5000원(16.5%), 세금우대저축의 경우 10만5000원(10.5%)으로 최종 수익률에 큰 영향을 줍니다. 비과세저축과 별개로 부부가 따로따로 원금 기준 4000만원까지 가입할 수 있기 때문에 세금우대저축을 활용하여 목돈을 모으는 데는 무리가 없어 보입니다. 둘째는 주택 마련 등 상품마다 갖고 있는 부가적 기능을 최대한 활용하는 것이고, 셋째는 근로소득자인 점을 감안하여 소득공제를 겨냥한 상품을 선택하는 것입니다. 위 요소들을 아우를 수 있는 상품으로 가장 좋은 상품은 장기주택마련저축(신탁)입니다. 7년 이상 계좌를 유지하면 비과세와 소득공제 혜택을 동시에 받을 수 있습니다. 분기당 300만원 이내에서 자유롭게 부을 수 있어 그때그때 탄력적인 자금 운용이 가능하지만, 7년의 기간이 부담스러울 경우 일단 계좌를 만들어 놓았다가 2∼3년 후부터 본격적으로 붓기 시작하는 방법을 고려해볼 수도 있습니다. 각 은행에서 올해 말까지 한시 판매되며, 약간의 위험을 감수할 수 있다면 장기주택마련신탁 계좌를 추가로 만들어 저축상품 이율과 신탁상품 수익률을 저울질하면서 납입액을 조절할 수 있습니다. 납입액은 월 70∼80만원 정도가 적당해 보입니다. 장기주택마련저축(신탁)을 1순위로 권하는 이유는 비과세와 소득공제 효과를 감안할 때 수익률이 일반저축의 세 배에 달하기 때문입니다. 다음으로 청약부금이 필요할 것입니다. 월 50만원 이내에서 자유롭게 부어 가면 나중에 아파트 청약이 가능한 상품입니다. 나머지 여유자금은 1~3년제 세금우대 저축을 활용해 단기로 약간의 목돈을 만들어 간접투자상품 등의 고수익 상품에 재투자하는 방법을 권해드립니다. 보장성 보험상품이나 노후 설계를 위한 연금상품도 기억하셔야 합니다. (강우신·기업은행 재테크팀장 jaetech@kiupbank.co.kr)