[재테크] 퇴직금 효율적으로 굴리려면…

2년 전 공기업에서 퇴직한 김모(57)씨. 퇴직금 2억원을 받아 기존의 예금과 함께 굴려서 이자로 생활하고 있는 그는 이제나저제나 금리인상을 기대하고 계속 단기로 운영해서 후회 막급이다. 특히 요즘 상황에선 도저히 방법이 없어 보인다. 별다른 할 일이 없는 데다가 지금 살고 있는 45평짜리 아파트도 부담스럽게 느껴진다. 그의 고민을 중심으로 해결책을 찾아보자. ◆첫째, 절세 금융상품을 찾아 최대 한도까지 가입하기. 생계형 저축 등 비과세 금융상품과 세금우대(1인당 4000만원 한도) 상품을 최우선 활용하는 것이 돈을 버는 길이다. 한도가 꽉 차 더이상 활용할 수 없다면 절세형 상품을 찾아보자. 예를 들어, 국민주택채권1종과 같은 상품에 투자하면 부분적으로 비과세 혜택을 누릴 수 있다. ◆둘째, 금융상품 만기의 분산. 나이 들어 아프게 되면 예상치 못한 지출이 발생한다. 이때 모든 예금이 장기로 가입되어 있으면 중도해지로 인한 손해가 발생한다. 따라서 고금리를 위한 만기예치와 필요자금을 위한 단기 예치비율을 조정하여야 한다. 장기투자의 경우도 만기를 분산해야 한다. 예를 들어 2억원어치의 국채를 매입한다고 생각하였다면, 1년 만기 5000만원, 3년 만기 5000만원, 5년 만기 1억원 등으로 만기를 분산하라. 만기분산효과는 금리의 상승과 하락에 대비한 효과적인 수단이 될 뿐더러 만약의 사태에 대한 대비책도 되기 때문이다. 단기예금의 경우 총 운용자산의 10%선 정도가 적당하다. ◆셋째, 집 평수를 줄이자. 자신의 금융자산이 적다면 생활이 될 수 있도록 부동산 등을 과감하게 처분하고 공기 좋은 곳으로 이사하자. 집이 좀 작으면 어떤가? 자녀들 사는 곳을 찾아 여행하거나 노 부부가 해외여행 가는 것도 좋은 일 아닌가? 자녀에게 조금이라도 큰 집을 물려주려는 마음은 이해가 가지만 물려줄 재산이 많으면 가족 간 불화만 더 커질 것이다. ◆넷째, 금융 전문가와 상담하라. 실제로 금융전문가의 상담을 통하면 어느 정도 불안이 해소될 수 있다. 금융 전문가라 해서 고금리의 안전한 상품을 무조건 아는 것은 아니나 최소한 자신이 생각하지 못한 것들을 하나씩 알려 줄 것이다. 특히 부동산신탁 등 상대적 고수익 특판상품은 가입기회가 제한되어 있으므로 잘 아는 금융전문가가 있다면 여러모로 유리하다. ◆다섯째, 씀씀이를 줄이자. 자동차가 있다면 경차로 바꿀 것. 자신의 소비생활을 다시 한번 점검하자. 사실상 불필요한 지출이 분명히 있을 것이다. 예를 들어 담배를 피운다거나, 카드 수수료를 많이 낸다거나, 외식을 너무 자주 한다거나 하는 것들은 조금씩 줄인다고 행복에 금이 가지는 않을 것이다. ◆여섯째, 일거리를 찾자. 건강이 허락한다면 일거리를 가지는 것이 최대의 행복일 것이다. 55세에 은퇴하여 집안에 갇혀 있다면 사회의 퇴물이 될 것이다. 차라리 사회봉사활동을 하거나 수입이 작더라도 건강을 해치지 않는 간단한 일거리를 찾아 일하는 것이 즐거움이자 안정적인 은퇴생활을 하는 길이다. ◆일곱째, 매월 일정액의 이자를 주는 상품에 가입하자. 일단 소일거리라도 수입이 있다면 수입을 합하여 생활비가 될 정도의 이자를 매월 지급하는 절세형 상품에 가입하자(은행 후순위채가 대표적, 정기예금 이자보다 무려 2% 정도가 높다). 나머지 자산은 만기를 분산하여 고금리를 받을 수 있는 중장기형 상품으로 돌린다. ◆여덟째, 건강에 아낌 없이 투자한다. 몸이 망가져 병이 들면 치료비가 큰 부담이 된다. 이에 대비하는 것이 바로 보험이다. 암보험·여성보험·종신보험 등 다양한 보험이 있지만 자신에게 알맞은 적절한 보험상품을 택하는 것이 좋다. 하지만 결국은 몸을 돌보는 게 보험에 잘 가입하는 것보다 또는 치료비를 버는 것보다 돈 버는 길이다 (임동하·하나은행 웰스매니저) ◆퇴직 이후 자산관리 8계명 1.절세 금융상품 최대한 활용하라 2.금융상품은 만기를 분산하라 3.집 평수부터 줄여라 4.금융전문가와 자주 상담하라 5.씀씀이를 최대한 줄여라 6.일거리를 찾아보자 7.매월 일정액의 이자를 주는 상품에 가입하라 8.건강에 아낌없이 투자하라