[재테크] 개인연금, 은행 고르기 나름

“당신이 가입한 개인연금이 어느 정도 수익률을 내고 있는지 아십니까?” 개인연금 가입자가 수백만명에 이르지만, 자신이 가입한 개인연금이 잘 굴러가고 있는지 꼼꼼히 체크하는 사람은 별로 많지 않다. 금융감독원에 따르면, 2001년 말 현재 개인연금 가입건수는 373만건. 전체 취업자의 17.7%가 가입했으며, 적립액은 무려 22조원대에 이른다. 한 해 50만명 이상이 새로 개인연금에 가입하는 추이를 감안하면 현재는 계약건수가 400만건을 훨씬 웃돌 것으로 추정되고 있다. 개인연금은 이처럼 매우 대중적인 금융상품이지만 연금 가입 후 자신이 택한 금융회사가 내 돈을 잘 굴리고 있는지 체크하는 사람은 드물다. 그러나 장기(長期) 가입 금융상품일수록 수익률이 단 1~2%만 차이나도 나중에 큰 격차를 가져온다는 사실을 명심해야 한다. 예컨대 매달 10만원씩 30년간 불입하고 20년 동안 연금을 수령하는 경우 배당률이 연 6%라면 나중에 매달 71만원씩 받을 수 있다. 그러나 배당률이 연 4%라면 월 수령액은 42만원으로 쪼그라든다. ◆ 은행별로 배당률 2% 포인트 이상 차이 =은행권에서 판매한 개인연금신탁의 경우 현재 평균배당률이 2% 포인트 이상 차이가 나고 있다. 예컨대 산업은행의 경우 연평균 배당률이 12%대에 이르지만, 일부 은행들은 배당률이 10%대에 머물러 있다. 향후 이런 추이가 지속될 경우 어느 은행에 개인연금을 가입했느냐에 따라 10~20년 뒤 월 연금수령액이 최고 2배나 차이가 날 수 있다. 또 일부 투신사들이 판매한 개인연금의 경우 투자실패로 원금을 까먹고 있는 펀드도 적지 않다. 이에 따라 재테크 전문가들은 “수익률을 조회해 보고 성적이 좋지 않으면 개인연금을 다른 금융회사로 옮기는 것도 고려해야 한다”고 충고하고 있다. 개인연금 배당률은 은행연합회 홈페이지(www.kfb.or.kr), 생명보험협회(www.klia.or.kr), 손해보험협회(www.knia.or.kr), 투자신탁협회(www.kitca.or.kr) 홈페이지 등을 통해 손쉽게 비교해 볼 수 있다. ◆ 계약이전이란? =자신이 가입한 개인연금의 수익률이 지나치게 낮거나 해당 금융회사의 안전성에 문제가 있어 보이면 ‘계약이전’을 할 수 있다. 계약이전이란 쉽게 말해 개인연금 가입기관을 바꾸는 것이다. 예컨대, A은행에서 B은행으로, C은행에서 D보험사로, 즉 동종(同種) 금융회사 간, 이종(異種) 금융회사 간 모두 ‘갈아타기’가 가능하다. 그러나 이전이 안 되는 경우도 많다. 지금까지 판매된 개인연금은 1994년~2000년 6월 판매한 개인연금저축(채권 장부가평가) 2000년 7월~12월 판매한 신개인연금저축(채권시가평가) 2001년 이후 판매한 연금저축(시가평가) 등 3종류로 나누어진다. 우선 연금저축에 가입한 사람은 다른 금융회사의 연금저축으로 이전이 되지만, 연금저축과 (신)개인연금저축은 소득공제한도 등이 다르기 때문에 계약이전이 안 된다. 또 장부가평가 개인연금저축은 시가평가 개인연금저축으로 이전되지만, ‘장부가 개인연금저축 장부가 개인연금저축’ ‘시가평가 장부가평가’로는 이전이 안 된다. ◆ 계약이전시 유의할 점 =계약이전을 검토할 땐, 금융회사별 특징을 잘 알아야 한다. 조흥은행 서춘수 재테크팀장은 “은행의 개인연금은 예금자보호와 원금보전이 되며, 보험사 상품은 위험보장 기능과 비과세 혜택이 있고, 투신권 상품은 향후 증시가 활황세를 보이면 높은 수익률을 기대할 수 있다는 장점이 있다”고 말했다. 또 개인연금 가입 후 5년 이내에 계약을 이전하면 중도해지 수수료가 부과되는 점도 알아야 한다. 개인연금저축은 해지금액의 1∼2%를 수수료로 물어야 하며, 신개인연금저축은 이익금의 10~30%를 징수한다. 또 2000년 7월 이전에 개인연금저축에 가입한 고객은 갈아타기를 할 경우 자산평가방식이 완전히 달라지기 때문에 수익률에 급격한 변화가 올 수 있음을 알아야 한다. 2000년 7월 이후 판매한 신개인연금저축은 채권 시가평가(時價評價) 방식으로 배당을 하는데, 시가평가가 실시되면 채권가격의 변동에 따라 수익률이 급변동하기 때문이다. 보험사 상품에 가입한 사람은 일정 기간 이전에 계약을 해지할 경우 설계사수당과 사업비를 별도로 공제하기 때문에 원금을 모두 돌려받지 못할 수도 있다는 점을 알아야 한다.