[재테크] 물어보세요/ 여유자금 1억 투자하려는데…

Q:지난해에 만기 1년짜리 금융상품에 투자했던 여유자금 1억원이 곧 만기가 됩니다. 최근 금융상품을 제때 못 찾기도 하고 가입시 금융기관이 제시했던 목표수익률보다 훨씬 낮은 상태로 찾기도 하는 등 금융시장이 혼란스러워서 금융상품을 선택하기 어렵습니다. 무엇보다 안전하게 투자하고 싶은데, 어떻게 투자하면 좋을까요? A:안전한 금융상품의 대표주자는 정기예금입니다. 많은 분들이 정기예금은 금리가 낮은 상품이라고만 생각을 하지만 요즘 대부분의 정기예금은 실세 금리에 연동하므로 위험이 가장 적으면서도 시장 금리 변화에 따라가는 상품이라고 이해하는 것이 더 정확합니다. 대개 1년제 정기예금 금리는 직전 주의 1년제 통화안정증권의 수익률을 평균해서 결정하는데, 요즘에는 통화안정증권의 수익률보다 오히려 정기예금 금리가 높은 경우도 많이 있습니다. 시장금리를 감안하면 결코 낮은 금리가 아니라는 것입니다. 또 모든 금융상품에는 금융기관 마진(보수)이 있는데, 정기예금은 마진이 가장 적은 상품이기도 합니다. 따라서 아무리 목표수익률이 높은 채권형 펀드(신탁)상품이라도 정기예금보다 높은 수익을 올리기가 쉽지 않습니다. 이 외에도 정기예금의 장점이 몇 가지 있는데, 그 중 하나가 분할해지가 가능하다는 점입니다. 정기예금은 중도해지가 자유로울 뿐 아니라 일반적으로 가입 후 3회에 나누어서 분할 해지할 수도 있습니다. 정기예금을 중도해지하면 낮은 중도해지 이율을 적용 받게 되므로 가입한 금액 전액이 필요하지 않은 경우에는 필요한 금액만 분할해서 중도해지하고 나머지 금액은 만기까지 유지하는 것이 좋습니다. 정기예금은 가입금액의 95%까지 예금담보 대출도 가능합니다. 따라서 가입 이후에 일시적인 필요에 의해서 갑자기 해약이 필요한 경우에도 낮은 금리(예금금리 +1.5% 이내)로 쉽게 대출받을 수 있습니다. 또 만기 1년 이상의 상품은 낮은 세율이 적용돼 절세할 수 있고, 금융소득종합과세가 걱정인 경우에는 5년 이상의 정기예금에 가입하여 분리과세 신청을 할 수도 있습니다. 금리가 상승할 것으로 예상하거나 단기간 투자가 필요한 경우에는 3개월 변동형(또는 CD연동형) 정기예금에 가입하면 3개월마다 금리로 자동 변경되는 기능도 있습니다. 만약 높은 수익을 원한다면 주가지수 연동형 정기예금을 활용하는 것도 좋습니다. 이 상품은 원금은 보장되고 이자만으로 투자하는 상품입니다. 일반적으로 KOSPI200 지수가 가입시보다 일정비율 상승하면 일반 정기예금보다 높은 수익을 기대할 수 있습니다. 금융상품 투자를 모두 정기예금만으로 할 필요는 없지만 가장 안전한 상품인 정기예금에 일정비율을 투자하고 나머지 금액으로 고수익이 기대되는 상품에 투자하는 것이 좋습니다. (김성엽·하나은행 재테크팀장(sy.kim@hanabank.com))