[재테크] 더 이상 쥐어짤 게 없다 싶었는데…

결혼 4년차 주부 최모(37·서울 금호동)씨. 신혼 초부터 수기(手記) 가계부를 쓰기 시작해 지금도 전자가계부를 이용해 매일매일의 수입과 지출 내역을 관리하고 있는 알뜰한 전업주부다. 대기업 과장인 남편(41)의 연봉은 3600만원(세후 기준) 가량으로 많지 않은 편이지만, 거의 무일푼 상태에서 결혼해 4년 만에 32평짜리 전세 아파트(전세금 1억5500만원)와 4000만원의 목돈을 장만했다. 현재도 매월 100만원 이상은 꼬박꼬박 저축하고 있는 최씨 부부의 가계부에 대한 전문가의 정밀 분석을 통해 ‘마른 수건도 더 짤 구석이 없는지’ 알아보고, 최씨 부부가 앞으로 챙겨야 할 포인트를 짚어본다. ◆ 모범 답안에 가까운 알뜰살림 최씨 부부의 경우 전자가계부 사용을 통해 매월 수입과 지출을 꼼꼼하게 기록하면서 나름대로 짜임새 있게 가계를 꾸려가고 있다. 소득대비 저축률부터 보면 지난 7개월간의 평균 저축액은 월 112만원으로서 월평균 소득액 410만원의 27% 가량을 저축하고 있다. 이는 우리나라의 지난해 도시근로자 가구 평균 저축률 23%보다 다소 높은 수준이다. 다만 최근 들어 마이너스통장 잔고(한도 500만원)가 늘면서 매월 50만원씩 저축하던 근로자우대저축이 넉달째 불입이 되지 않고 있어 아쉬움을 준다. 특히 근로자우대저축은 비과세 혜택이 있는 상품인 만큼 저축금액을 줄여야 한다면 지난해 10월 새로 가입한 적금상품의 불입을 줄이고 대신 근로자우대저축은 계속 불입해 나가는 것이 유리하다. 지출항목 중 눈길을 끄는 부분은 교육비와 차량유지비 비중이 매우 적다는 점이다. 이는 자녀(만4세)가 아직 어린 데다 전업주부인 최씨가 육아에 전념할 수 있어 육아비가 거의 안 들기 때문이다. 하지만 앞으로는 아이가 커감에 따라 교육비 비중도 함께 커질 수 있음을 감안해야 할 것이다. 또 최씨네는 회사로부터 차량 운행에 따른 유류비 보조를 받는 관계로 차량유지비 지출이 비교적 적은 편이다. ◆ 전문가 진단: 이렇게 해 보세요 최씨 부부는 결혼 당시 전세금 조달 목적으로 빌린 은행 대출금 3500만원과 마이너스통장 대출이 있어 월 20만원 가량의 이자비용을 지불하고 있다. 하지만 매월 적금을 들 여유가 있다면 대출금부터 갚는 것이 재테크면에서 효과적이다. 또 노후 대비 부분이 미흡한 것이 약점이다. 부부가 모두 종신보험(남편 월보험료 16만원, 부인 9만원)에 가입해 있지만, 노후 대비를 하고 있다고 보기는 곤란하다. 남편 명의로 개인연금에 가입해 노후 대비와 소득공제를 얻는 방법을 활용하는 것이 좋겠다. 워낙 알뜰하게 살아 지출액을 줄이기가 쉽지 않아 보이는데 앞으로 크게 늘어날 자녀 교육비를 감안해 지출을 줄여 나가는 노력도 필요하다. 매월 지출이 정해져 있는 공과금·관리비·교육비 등의 고정비용보다는 외식비·경조사비·가구구입비 등의 변동비 지출을 조절하는 것이 좀더 빠르고 쉬운 방법이다. 수입내역을 보면 편차가 심해 상여금이 있었던 10월의 경우는 월수입이 500만원에 가까운 반면 11월에는 280만원으로 줄어든 것을 알 수 있다. 이런 상황에서 여유자금을 저축할 때는 매월 고정적으로 저축하는 금액과 상여금이 있는 달에 저축하는 금액으로 구분하여 저축하는 것이 좀더 효율적인 방법이 된다. (도움말=신한은행 한상언 재테크팀장)