[재테크]‘투자형 변동금리 대출’ 신상품 잇따라 나와

돈을 모으고 굴리는 데도 노하우(know-how)가 필요하지만, 돈을 빌리는 데도 적잖은 금융지식이 요구되는 시대이다. 과거엔 ‘고정금리’ 대출 한 가지밖에 없었지만, 2~3년 전부터 변동금리형 대출상품이 대거 등장하고, 최근 들어선 대출과 투자를 결합한 ‘퓨전(fusion·복합)형 상품’까지 등장하고 있어 대출 재테크의 중요성은 더욱 커지고 있다. 하지만 금융지식이 부족한 대다수 대출자들은 대출상품 선택에 갈수록 어려움을 느끼고 있다. 상품 종류가 다양해져 어떤 대출상품을 선택하는 것이 유리할지 판단하기가 쉽지 않기 때문이다. 최근 등장한 새로운 개념의 대출 신상품과 대출상품 선택 요령을 살펴보자. ◆ ‘대출’과 ‘투자’ 결합한 퓨전형 대출상품 신한은행은 주가지수(KOSPI200)가 상승하면 대출이자 일부를 돌려주는 ‘주가지수 연동대출’ 상품을 판매하고 있다. 이 상품은 폭발적인 인기를 끌고 있는 주가지수연동예금의 특징을 대출에 응용한 것으로, 쉽게 말해 ‘대출’과 ‘투자’를 결합한 상품이다. 즉, 고객이 대출금의 2%에 해당하는 수수료를 더 내면 이를 옵션(option) 거래 투자하고, 투자수익금 일부를 고객에게 되돌려줌으로써 고객의 대출이자 부담을 덜어주는 방식이다. 예를 들어 6%의 이율로 대출을 받는 고객이 2%의 추가비용을 내고, 만기에 주가지수가 50% 정도 상승하면 고객은 8%를 돌려받게 돼 실제로는 이자부담 없이 대출을 쓰게 된다. 기업은행도 ‘시장지수 연동 대출’을 판매하고 있다. KOSPI200지수 혹은 국고채 금리에 연동한 금리옵션 거래에 투자한 뒤, 투자수익이 나면 최고 7~8%의 보너스를 지급함으로써, 대출이자 부담을 덜어주는 방식이다. 국민은행의 경우 대출 시 고객이 별도 수수료를 내면 대출금리를 깎아주는 ‘FOR YOU 스타론 서비스’를 선보이고 있다. 예를 들어 4500만원(대출기간 3년 기준)을 대출받으려는 고객의 부담 금리가 연 6.73%인 경우, 고객이 20만8000원의 수수료를 더 내면 금리를 6.73%에서 6.53%로 0.2%포인트 깎아준다. 이런 방식을 선택해 대출금을 조기 중도상환하지 않고 만기상환할 경우, 3년간 27만원의 이자를 절감할 수 있다. 하지만 이런 대출상품을 이용하는 고객들은 ‘잘되면 득이 되지만, 조건이 충족되지 못하면 투자비(추가 수수료)를 날릴 수 있다는 점을 감안해 상품특성을 꼼꼼히 살펴야 한다. ◆ 아직은 ‘고정금리’보다 ‘변동금리’ 대출이 유리 주택담보·신용대출 등 은행의 주요 대출상품은 크게 변동금리형과 고정금리형 상품으로 나뉜다. 고정금리 대출이란 대출기간 금리가 고정되는 것이고, 변동금리는 그때 그때 시중금리에 따라 적용 금리가 달라지는 것을 말한다. 이때 시중금리의 기준은 양도성예금증서(CD) 수익률에 근거하며, 대개 3개월마다 적용금리가 달라진다. 현재 은행권 변동금리 주택담보대출은 연 6%대 초반, 고정금리는 연 7~9%대로, 고정금리가 변동금리보다 금리가 1~2%포인트 정도 더 높다. 금리변동 리스크를 은행이 고스란히 떠 안기 때문에 대출이자를 비싸게 받는 것이다. 재테크 전문가들은 “향후 금리가 2% 이상 급등하지 않는 한 변동금리가 유리하며, 저금리 기조가 당분간 지속될 가능성이 높기 때문에 현재로선 ‘변동금리’를 선택하는 게 더 낫다”고 조언한다. 실제로 주택담보대출의 경우 신규대출자의 90% 이상이 변동금리를 선택하고 있다는 게 은행창구 직원들의 얘기다. 반면 향후 금리급등 가능성이 있다고 보는 대출자들은 ‘고정금리’를 선택하되, 이런 경우 상대적으로 금리가 낮은 은행을 찾는 노력이 필요하다. 변동금리는 은행간 금리 차이가 거의 없지만, 고정금리는 은행별로 최고 2%포인트 이상 차이가 나기 때문이다.