사람들은 자신의 노후에 경제적인 고통으로부터 해방되기를 희망하고
살아간다. ‘공기 좋고 한적한 마을의 전원주택에 살면서 중형 승용차에
몸을 싣고 운동을 하러 가고, 때론 노부부가 다정하게 세계 여행을
떠나는 아름다운 상상’은 누구나 동경해 보는 여유로운 미래의
모습이다. 그러나 이러한 상상이 현실화하려면 개인의 소득과 지출을
‘노후 대비’라는 지상명제 하에서 은퇴 전까지 ‘꾸준하게’ 돈관리를
해야만 한다.
대기업의 구매부 어모(35) 과장, 모 출판사 편집부의 추모(여·30)
팀장은 우리 주변에서 흔히 볼 수 있는 전형적인 샐러리맨이다. 어
과장은 부인과 두 자녀를 부양하고 있는 평범한 가정의 가장. 추 팀장은
미혼 여성으로 결혼을 앞두고 있는 상황이었는데 이들에게 재정 컨설팅을
해 준 경우를 통해 노후설계를 어떻게 해야 하는지 살펴 본다.
어 과장은 퇴직이 예상되는 55세가 되는 시점까지 20년간 매월 50만원을
불입하는 개인연금에 가입했다. 총 납입보험료는 1억2000만원, 이후
60세까지 5년간의 거치기간을 두게 되면 예상되는 연금 지급 준비금은
현재의 금리(5.75%)로 계산했을 때 2억6673만원이 된다. 이 자금은
국민연금관리공단이 발표한 60세 부부가 평균 기대수명(남 77.5세, 여
82.2세)까지 살 경우, 필수 생계비와 최소한의 용돈에 필요한 자금인
2억6000만원과 거의 같은 수준의 금액이다.
추 팀장은 현재 금리와 연복리 수준을 가정할 때, 퇴직이 예상되는
50세까지 매월 50만원씩 20년을 불입하면 55세에 2억6673만원, 60세가
되는 시점에는 3억5390만원이라는 자금을 형성하게 된다. 이 경우
2억6000만원 가량의 목돈은 연금 수령 자금으로 활용하고, 나머지
9300만원은 추 팀장이 개인적으로 갖고 있는 사업가(출판사 사장)의 꿈을
실현할 수 있는 종자돈으로 사용할 수 있다.
어 과장과 추 팀장이 60세에 형성된 자금 전액에 대해 연금을
신청한다면, 종신까지(죽을 때까지) 어 과장은 매년 1968만원, 추 팀장은
매년 2430만원 상당의 금액을 노후 자금으로 받게 된다. 여기서 중요한
것은 나이가 젊었을 때 가입한 추 팀장이 연금을 더욱 많이 수령하게
된다는 사실이다. 개인연금은 일찍 가입할수록 유리하다. 젊었을 때 아무
생각 없이 하루하루를 살아가기보다는 고령화 사회의 도래와 중노년층의
심각한 고용불안 세태의 냉혹한 현실을 인정하고 적극적으로
‘장기적인’ 노후 대책을 수립해야 한다.
(신훈·ING생명 드림지점 부지점장 sksh21@hanmail.net)