[재테크] 각종 위험 보장… 연금보험 ‘老테크’로 OK

우리 국민의 평균수명이 2030년에는 80세(현재 75세)에 이르고, 65세 이상 인구비율도 2020년에는 15%(2000년 기준 7.5%)에 도달하는 등 고령화가 급속히 진행될 전망이다. 평균수명의 연장과 고령화사회로의 진전은 노후생활에 대한 새로운 고민을 던져주고 있다. 퇴직 이후 생존기간이 길어지는 것은 소득 없는 기간의 연장을 의미하기 때문이다. 이런 문제를 해결하기 위해서는 각자 자기 노후를 미리미리 준비하는 수밖에 없다. 평범한 개인의 노후 대비수단으로는 ‘개인연금’이 대표적이다. 개인연금은 은행·보험·투신사 등에서 모두 팔고 있지만, 보험사에 판매 중인 연금보험은 ‘노후대비’와 각종 위험에 대한 ‘보장기능’을 함께 갖추고 있다는 점에서 타 상품과 차별화된다. ◆ 연금보험 어떤 상품 있나 보험사에서 판매되고 있는 연금보험은 연금저축, 일반연금, 즉시연금, 변액연금 등 4가지로 나누어 볼 수 있다. 연금저축보험은 불입금액의 전액(연간 240만원까지)에 대해 소득공제 혜택을 볼 수 있으며 10년 이상 적립 후 55세부터 연금을 받을 수 있다. 단, 연금저축은 연금수령시 연금소득세가 부과되며, 중도해지시에는 기타소득세 22%(주민세 포함)를 물어야 한다. 특히 5년 이내 해지시에는 불입금액의 2.2%(주민세 포함)가 해지가산세로 부과된다. 일반연금보험은 가입 후 7년 이상 지나면 해약시 또는 연금수령시 이자소득에 대한 세금이 면제가 되는 상품으로 매월 또는 일시에 보험료를 납입한 후에 연금을 받을 수 있다. 즉시연금은 목돈은 있지만 나이가 많아 연금을 바로 받기를 원하는 사람에게 적합한 상품이다. 최저 가입금액이 1000만원 이상으로 50세 이상 고연령자에게만 판매되며, 가입 후 다음 달부터 바로 연금을 받거나 일정기간 이후부터 받을 수도 있다. 또 7년 이상 유지하면 이자소득세가 면제되므로 노후를 위한 재테크 상품으로 고려할 만하다. 변액연금보험은 2002년부터 판매되기 시작한 상품으로 인플레이션에 대비할 수 있는 실적배당형 상품이다. 채권·주식에 투자해 투자실적에 따라 사망보험금과 연금액이 달라지며, 최소한 납입한 보험료에 대해서는 최저보증을 하고 있다. ◆ 연금보험 선택요령 첫째, 소득공제혜택을 활용하려면 연금저축 가입이 유리하다. 월급쟁이가 소득공제혜택을 받으려면 연금저축보험이 유리하고, 소득공제 혜택을 받을 수 없는 경우라면 연금저축보험보다는 일반연금에 가입하는 것이 유리하다. 일반연금은 7년 이상 유지시 보험차익(보험금－납입보험료)에 대하여 세금이 없으며, 가입조건도 연금저축에 비해 제한이 적고, 연금지급형태, 연금지급기간 등을 자유롭게 설계할 수 있다. 둘째, 수명 연장으로 인한 부담을 줄이려면 종신연금형으로 선택하라. 의학의 발달로 평균수명이 늘어남에 따라 노후생활자금에 대한 부담도 그만큼 커지게 될 것이다. 이에 대한 부담을 줄이려면 10년, 20년 등의 확정기간형보다는 연금개시부터 사망할 때까지 연금을 받을 수 있는 종신연금형을 선택하면 된다. 종신연금형은 확정기간형보다는 연금액은 작지만 오래 살수록 유리하다. 평균수명이 늘어 가는 추세에서 수명연장에 따른 위험을 보험사로 돌릴 수가 있다. 종신연금형은 생명보험사에서만 판매되고 있으며, 연금개시 이후 초기에 사망하더라도 최소한의 연금지급 횟수(10년, 20년 등)를 보증한다. 셋째, 연금보험을 기본으로 하고 은행, 투신사의 신탁형 연금으로 보완하자. 오래 살수록 유리한 종신연금형을 선택하고, 여유자금이 있는 사람은 보다 윤택한 노후생활을 위하여 소득공제 한도 및 수익성을 고려하여 매회 1만원 이상(분기당 300만원 이하) 자유 납입할 수 있는 연금신탁을 추가로 가입하면 된다. 넷째, 연금계획에 따라 납입액 수준을 결정하는 것이 좋다. 무리한 연금보험료는 중도해지로 이어질 수가 있다. 연금신탁은 자유 납입이지만 연금보험은 매월 일정액을 납입하여야 하다는 점에 유의하여야 한다. 개인적인 사정으로 가입 이후 중도에 해지하거나 일시금으로 수령하여 노후연금으로 받지 않는 경우에는 해지 가산세나 높은 세금을 부담하게 되어 불이익이 매우 크므로 종합적인 연금계획이 필요하다. 다섯째, 금융회사 선택시 재무상태를 고려해야 한다. 연금상품은 거의 모든 금융기관이 취급하지만 금융기관에 따라 원금보장, 예금자보호법 적용여부 등에 차이가 있다. 은행에서 판매하는 연금은 원금을 보장하고 예금자보호 대상이지만, 투신사는 원금손실을 볼 수도 있고 예금자보호 대상이 아니다. 보험사, 우체국 및 각종 공제에서 판매하는 연금은 원금과 이자를 보장하고 예금자보호 대상이 된다. (서병남·㈜인스밸리 대표이사 suh4048@insvalley.com)