[재테크] 건강보험… 생보사 갈까 손보사 갈까?

주요 질병에 대해 보장을 받을 수 있다. 반면 손보사의 의료보험은 단기간(10~15년)에 병원 치료를 많이 받게 될 경우 혜택을 많이 받을 수 있다. 여섯째, 특약을 활용하기에 따라 종합보장이 가능하다. 최근 판매되는 건강보험은 종신보험처럼 다양한 특약의 선택이 가능하다. 따라서 보험료가 비싼 종신보험 가입이 부담스러울 때는 건강보험에 가입하면서 재해와 암, 기타 치료와 관련된 특약을 추가해 종신보험과 같은 종합적인 보장을 받을 수 있다. (서병남 ㈜인스밸리 대표 suh4048@insvalley.com)

노후 건강에 대한 관심이 높아지면서 건강보험이 큰 인기를 끌고 있다. 보험개발원에 따르면, 올해 건강보험의 가입비율은 74.7%로, 종신보험의 가입비율 28.7%의 3배에 달한다. 국내 전체 보험가입비율이 84.6%인 점을 감안할 때 보험에 가입한 가구 대부분이 거의 건강보험에 들어있다고 해도 과언이 아니다. 건강보험 상품은 생명보험사와 손해보험사가 모두 내놓고 있다. 생보사와 손보사 건강보험상품은 ▲보장기간 ▲보상의 범위 등에서 다소 차이가 있다. 생보사 상품은 주요 보장기간이 70세, 80세 등으로 연령별로 돼 있지만, 손보사 상품은 10년, 15년형 등으로 가입 후 일정 기간까지만 보장해준다. 다만 만기에 환급이 안 되는 순수보장형의 경우에는 손보사 상품도 70세, 80세까지 보장하고 있다. 또 생보사 상품은 질병에 걸렸을 때 처음 가입시 약정한 금액을 보상하는 반면, 손보사 상품은 고객이 실제로 사용한 병원비 등 실손(實損)을 보상한다. ◆ 주요 질병 보장액은 생보사가 많아 =건강보험을 통해 보장하는 질병의 종류는 생보사 상품이 더 많다. 건강보험의 주된 보장대상이 되는 질병에 걸릴 경우, 지급되는 금액도 생명보험사가 더 많은 편이다. 그러나 손보사 상품은 생보사 상품에서 보장하지 않는 기타 질병까지 보장한다는 점이 강점이다. 손해보험사의 또 다른 건강보험인 의료비보험은 병원에서 국민건강보험을 적용하고도 환자 본인이 부담하게 되는 본인 부담분을 지원하는 상품으로 말 그대로 민영의료보험이다. 의료비보험은 입원이나 수술 등 의료비에 대해 최고 3000만원까지 지원하고 있다. 대부분은 환급형으로 본인이 납입한 금액에 따라 만기시 받게 되는 금액이 달라지게 된다. 그러나 앞으로는 생보사와 손보사 간의 상품 차이가 없어지게 된다. 생명보험사는 정액보상뿐만 아니라 손해보험사처럼 실손보상을 할 수 있게 되고, 손해보험사도 환급형의 경우 15년까지라는 제한이 철폐된다. 변경되는 제도는 올해 8월 단체상품부터 적용되고, 개인상품에는 2005년 8월부터 적용된다. ◆ 건강보험 가입요령 =첫째, 건강보험은 보장대상 범위가 넓은 것이 좋다. 건강보험 상품마다 보장하는 대상범위가 조금씩 다르다. 보험료가 큰 차이가 나지 않은 상황에서는 보장하는 질병의 범위가 넓은 상품을 선택하는 것이 좋다. 둘째, 고액치료비와 관련된 보장금액이 큰 상품이 좋다. 건강보험의 대상이 되는 질병은 아주 많으나 대상질병의 보장금액은 각기 다르다. 치료비가 적어 보장금액이 적은 경우도 있지만 일반적으로 암·뇌졸중·급성심근경색증 등 고액치료비와 관련된 질병은 치료비가 많이 들어서 보장되는 금액이 커야 치료비로서의 활용 가치가 있다. 셋째, 보장기간은 길수록 좋다. 질병에 대한 위험은 연령이 증가할수록 커지게 되는데, 가입 후 중도에 다시 가입하면 보험료 부담이 상대적으로 커지게 된다. 향후 고령자일수록 의료비 지출이 늘어나는 추세임을 감안하면, 보장기간을 가능한 한 길게 하는 것이 좋다. 보통 70세 내지 80세 만기가 적당하다. 넷째, 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋다. 연령이 높아질수록 질병에 대한 위험률이 높아져서 보험료가 비싸지게 된다. 보험에서는 보험연령이라는 것을 적용하여 하루 차이로 보험료가 올라갈 수도 있다. 또한 갑작스런 질병과 혈압, 당뇨 등으로 인하여 현재는 가입이 가능하나 향후에는 가입이 안 될 수도 있다. 다섯째, 보험사별 차이를 고려하라. 생보사의 건강보험은 장기적으로

.