[물어보세요] 만기전 적금 깨면 어떤 손해보나

Q. 구조조정으로 얼마 전 직장을 그만두고 개인사업을 준비하고 있습니다. 직장을 그만 두었기 때문에 은행의 신용대출을 받기 어려워, 개인연금신탁과 적금을 해지하려고 합니다. 만기 이전에 해지하면 어떤 불이익이 있는지요. A. 경기침체가 길어지면서 적금과 보험 해약을 요청하는 사람들이 늘고 있습니다. 그러나 예·적금을 중도에 해지하면 이자가 절반 이하로 뚝 떨어집니다. 예컨대 1년제 정기예금을 연 4.3% 금리로 가입한 후 3개월 이내에 해지하면 1%, 1년 이내에 해지하면 2%의 금리 밖에 받지 못합니다. 지난해 연 6%로 가입한 정기적금(3년제)도 1년 이내에 해지하면 1%의 금리 밖에 받지 못합니다. 따라서 만기가 얼마 남지 않은 예·적금이라면 중도해지를 하는 것보다 가입한 예·적금을 담보로 대출을 받는 것이 유리합니다. 당초 약속한 예금금리를 모두 받는다면 예금금리보다 1~1.5%포인트 높은 대출이자를 모두 내고도 금리면에서 유리하기 때문입니다. 통상적으로 계약기간의 절반 이상을 불입한 예·적금의 경우, 중도해지보다 대출을 받는 것이 유리합니다. 특히 소득공제 대상인 금융상품을 중도에 해지할 경우에는 더욱 주의해야 합니다. 비과세나 세금우대 혜택을 받지 못할 뿐만 아니라, 지금까지 소득공제로 돌려받은 세금을 모두 토해내야 하기 때문입니다. 예를 들어 장기주택마련저축에 가입한 후 1년 이내에 중도해지한다면 저축액의 8%(연간 60만원 한도), 5년 이내에는 저축액의 4%(연간 30만원 한도)를 추징합니다. 2000년 12월 말까지 가입한 개인연금신탁이나 개인연금보험, 2001년 이후에 가입한 연금신탁이나 연금보험도 마찬가지입니다. 그렇지만 가입한 사람이 퇴직을 했거나, 다니던 회사가 폐업을 한 경우, 3개월 이상 장기간 입원치료 또는 요양이 필요한 경우에는 중도해지를 해도 불이익을 당하지 않습니다. 소득공제 받았던 금액에 대해서 추징하지 않으며, 이자소득에 대해서도 비과세 혜택이 유지됩니다. 따라서 특별중도 해지 사유에 해당된다면 소득공제 대상 금융상품부터 해지하는 것이 유리합니다. 보험 중도해지는 예·적금보다 훨씬 불리합니다. 이자는 고사하고 불입한 보험료조차 다 찾지 못하는 경우가 허다합니다. 더 큰 문제는 보험을 해지하고 난 후에 덜컥 사고를 당하거나 질병에 걸리는 경우입니다. 보험을 해지해 버렸기 때문에 보험혜택을 전혀 받지 못하게 되겠지요. 도저히 힘들어서 보험료를 불입하지 못할 경우라면 현재까지 낸 보험료만으로 보장을 해 주는 감액완납제도나 연장정기보험을 이용할 필요가 있습니다. 만약 일시적인 사정으로 보험료를 내기가 어렵다면 자동대출납입이나 중도금인출제도를 활용하십시오. (서춘수·조흥은행 재테크팀장)