[재테크] 보험 깨면 손해… 감액·대출제 활용을

보험 해약자들이 늘고 있다. 경기가 나빠지면서 살림살이가 어려워지자 가입한 보험상품을 깨서라도 생활자금을 마련하려는 것이다. 보험해약률은 IMF 외환위기 첫해인 지난 98년 29.4%를 기록한 이후 감소세로 접어들었다가 지난해부터 다시 증가세로 돌아섰다. 하지만 보험상품은 말 그대로 각종 사고나 노후 등을 보장받기 위해 생활비를 쪼개서 모은 돈이기 때문에 무작정 해약하기에는 아까운 구석이 많다. 더구나 예금이나 적금처럼 적어도 원금이 보장되고, 받아야 할 이자만 조금 손해보는 금융상품과 달리 보험상품은 중도에 해약할 경우 원금을 크게 밑도는 돈만 돌려받기 때문에 신중하게 생각할 필요가 있다. 전문가들은 형편이 어려워져 보험료 내기 버겁다고 무턱대로 보험상품을 해약하는 것보다 가급적 오랫동안 보험을 유지하는 방법을 찾는 게 현명하다고 권고하고 있다. 생활고로 보험 해약을 고민하는 사람들이 고려해볼 만한 게 바로 보험료 감액완납제와 보험료 자동 대출 납입제도이다. ◆ 보험료 감액완납제도=지금까지 낸 보험료 총액을 만기 때까지 모두 냈다고 가정해서 그 금액만큼만 사고 등을 보장해주는 것이다. 보험료를 더 이상 낼 필요가 없는 셈이다. 물론 사고가 났을 때 보장해주는 보험금이 당초 계약 때보다 적어지는 것을 감수해야 한다. 하지만 사고가 났을 때 어느 정도의 보험금을 타갈 수 있다는 점에서 보험을 해약할 경우 아무런 보장을 받지 못하는 것에 비하면 훨씬 유리한 셈이다. 암보장 등 특약도 감액된 비율만큼 낮춰서 보장받을 수 있다. 감액완납제를 이용하려면 계약내용 변경신청서와 보험증권, 계약자 인감증명서와 인감도장을 갖고 가까운 영업소를 방문해 재계약하면 된다. 다만 신청자격이 정해져 있다는 점에 주의해야 한다. 대개 보험료를 3년 이상(월납 기준으로 36개월 이상) 낸 경우에만 이용자격이 주어진다. 또 사고를 내 보험금을 이미 타간 사람은 해당되지 않으며, 보험사에 따라 제도를 시행하지 않는 곳도 있다. ◆ 자동 대출 납입제도=보험료를 못내 보험 계약이 해지된 경우 보험 계약을 살리려면 보험료 미납기간의 보험료와 연체이자를 물어야하기 때문에 비용 부담이 만만치 않다. 자동 대출 납입제도는 지금까지 납부한 보험료를 담보로 보험사로부터 대출을 받아 보험료를 납부하는 제도로, 일시적으로 보험료를 내기 힘든 경우에 유용한 방법이다. 보험료를 낼 형편이 될 때까지 보험료 납입시기를 미룰 수 있는 장점이 있다. 보험료 납입 최고기간(납입기일이 속하는 달의 다음달 말일)이 지나면 보험이 자동 해지되기 때문에 자동대출납입제도를 이용하려면 최고기간 내에 계약자가 대출을 서면으로 신청해야 한다. 그러면 신청기간 동안 매월 보험료만큼 약관 대출돼 보험료가 자동적으로 불입된다. 약관대출이란 납입한 보험료 한도 내에서 돈을 빌리는 것이다. 그러나 대출금과 이자를 합친 금액이 해약했을 때 돌려받는 환급금을 초과하면 더 이상 자동 대출이 이뤄지지 않는다. 통상 자동 대출 납입은 최장 1년까지 해주는 경우가 많고, 그 이후에도 이용하고 싶으면 서면으로 다시 대출을 신청해야 한다. 전문가들은 보험을 해약할 경우 각종 사고 보장의 공백을 막기 위해 보험을 가능한 유지하는 게 바람직하며 단기적인 가계 부담을 덜고 싶으면 보험료 자동 대출 납입제도 더 이상 보험료 불입이 불가능하다고 판단되면 감액완납제를 각각 활용하라고 주문한다.