[재테크] 치매+재해사고 종합보장 효도보험 증가

의학기술의 발달과 평균수명의 증가로 노인 인구가 날로 늘어나고 있다. 한국은 작년 말 현재 65세 이상 노령인구 비율이 7.9%로 국제연합(UN)의 고령화사회 기준인 7.2%를 넘었다. 2019년에는 노령인구 비율이 14.4%로 치솟을 것으로 추정되고 있다. 평균수명의 증가는 그러나 꼭 반가운 현상만은 아니다. 경제적 능력이 뒷받침되지 않는 노후생활은 오히려 불행쪽에 가까울 수도 있기 때문이다. 특히 노후에 질병에 걸려 장기간 치료를 받게 되면, 본인뿐 아니라 가족까지 경제적 부담을 느끼게 되는 경우가 종종 있다. 노후 건강에 대한 대비책으로 효도보험이 하나의 대안이 될 수 있다. 효도보험은 사망을 보장하는 종신보험과 달리, 생존 당시의 치료를 중점보장하는 보험상품이다. 효도보험은 주계약으로 생존시 치료를 보장하고, 부모가 사망하면 사망특약 등을 활용해 장례비로 활용할 수도 있기 때문에 활용가치가 매우 높다. ◆ 사망보다는 생존시 치료비용을 보장 =효도보험은 부모님의 건강과 재해사고 등을 종합보장하며 특히 치매에 대한 보장을 전문적으로 하고 있는 상품으로, 최근에 가입비율이 크게 늘고 있는 추세다. 특히 본인이 직접 가입하는 상품이라기보다는 자녀들이 부모을 위해 대신 가입해주는 상품이기 때문에 효도보험으로 불린다. 최근 치매상태와 활동불능 상태를 중점 보장하는 간병보험이 본격 도입되면서 효도보험에 대한 관심이 그 어느 때보다 높다고 할 수 있다.

효도보험의 종류는 앞서 언급한 간병보험을 비롯, 노령층을 대상으로 하는 건강보험과 상해보험, 실버종신보험 등이 있다. 고령층 건강보험은 고령층과 관련된 노인성질환의 진단, 수술, 입원 등을 주로 보장하며 치매와 재해장해로 인한 치료비 등을 지급한다. 상해보험은 저렴한 보험료로 고령층의 사고와 골절 등을 중점 보장한다. 실버종신보험은 주로 생명보험사에서 판매하는 상품으로, 유족에 대한 보장보다는 장제비 등의 활용을 목적으로 한다. 또 종신보험에 가입할 때 암과 입원, 사망과 관련된 특약을 추가 선택하면 별도의 보장을 받을 수 있다. 일반적으로 효도보험은 주로 70~80세까지 보장하지만, 종신보험과 생명보험사의 간병보험은 종신까지 보장한다. 주로 40대 이상부터 65세 내지 70세까지 가입할 수 있다. ◆ 효도보험 선택요령 =효도보험은 가급적 보장기간이 길수록 좋고, 노인성질환이나 치매 등 고령층과 관련된 질병을 많이 보장하는 상품을 선택하는 것이 유리하다. 특히 치매를 보장하는 간병보험은 활동불능 상태가 발견된 후 최종확인까지 걸리는 기간이 짧을수록 좋다. 간병보험은 활동불능 상태가 확인된다고 해서 바로 간병비를 지급하지는 않는다. 그래서 확인기간을 갖게 되는데, 이 기간이 짧을수록 보험금을 지급받을 수 있는 확률이 커진다. 또한 간병보험은 종신보험 못지않게 위험률이 높아 보험료가 부담이 될 수 있기 때문에 무리하게 고액보장을 설계하는 것보다는 적정한 보장금액을 결정하는 것이 좋다. 최근 판매되는 효도보험은 종신보험처럼 다양한 특약의 선택이 가능하다. 따라서 효도보험에 가입하면서 재해와 암, 기타 기초치료와 관련된 특약을 추가하는 방안을 검토할 필요가 있다. 이 중 사망을 보장하는 특약(정기특약)을 선택하면 부모 사망시 장례비로 활용할 수도 있다. 효도보험에 가입할 때는 보험회사별 특성도 고려해야 한다. 일반적으로 손해보험사의 경우는 입원시 본인부담분의 실제 비용을 보상하고(일부 금액 한도 내에서만 보상), 생명보험사의 경우는 노인성질환 등 대상 질병이 보다 포괄적이고 보장기간이 종신까지 가능하다는 게 장점이다. (서병남·인스밸리 대표)