[재테크] 물어보세요/ 퇴직 후의 노후생활

Q. 40대 중반의 직장인입니다. 자녀 교육비 때문에 퇴직 후의 노후생활을 위해 특별히 준비해놓은 것이 없습니다. 직장생활이 10여년 정도밖에 남지 않았는데, 지금부터라도 노후준비를 할 수 있는 가장 효과적인 방법은 무엇일까요? A. 노후자금 마련에 가장 좋은 상품은 개인연금입니다. 연금상품은 불입금액에 대해 연간 240만원까지 소득공제 혜택을 부여하고 있어 노후자금 마련과 함께 절세(節稅)에도 도움이 됩니다. 연금상품의 종류는 금융기관별로 약간 다릅니다. 은행과 투신의 연금신탁은 실적배당 및 확정연금 지급형이라는 특징을 가지며, 은행의 경우 보험회사 연금상품보다 수익률 면에서 유리합니다. 보험사 연금상품은 수익률은 상대적으로 낮은 반면, 위험보장 기능이 추가돼 있습니다. 종신연금에 가입할 경우 죽을 때까지 연금이 지급된다는 점이 장점입니다. 투신사의 연금상품은 주식시장이 활황을 보이면 높은 수익률을 배당받을 수 있으나, 반대로 주식시장이 침체하면 은행이나 보험사의 연금상품과 달리 원금까지 손해를 볼 수 있는 위험이 있습니다. 따라서 가입하기 전에 금융기관별 연금상품의 특징을 꼼꼼히 따져본 후 자신에게 유리한 상품을 선택해야 합니다.

비과세 장기저축도 노후자금 마련에 매우 적절한 상품입니다. 매월 일정액을 연금으로 받는 연금상품과 달리, 비과세 장기저축이나 적립식 펀드는 은퇴 후 목돈으로 활용할 수 있습니다. 비과세 장기저축은 원리금이 보장되는 적립식 상품으로 이자소득에 대해 비과세 혜택이 주어짐은 물론, 불입금의 40% 범위 내에서 매년 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다. 가입기간은 7년 이상이며, 최근 일부 은행에서는 최장 30년짜리 상품을 내놓았기 때문에 장기적으로 활용할 수도 있습니다. 단 소득공제 혜택은 무주택자나 전용면적 25.7평 이하의 1주택 보유자에게만 적용된다는 점에 유의해야 합니다. 장기적인 투자를 계획하고 있다면 적립식 펀드를 활용하는 것도 좋습니다. 노후자금 마련 기간을 5년 이상 장기적으로 계획하고 있고, 보다 높은 수익을 추구한다면 실적배당형 상품인 적립식 펀드의 이용을 적극적으로 고려할 필요가 있습니다. 적립식 펀드는 일반 적금과 같이 매월 일정금액을 적립해 나가는 상품으로, 적립액을 우량주식이나 채권에 투자합니다. 국내 주식시장은 변동폭이 크기 때문에 적립식 펀드를 이용하면 평균 주식 매입단가를 낮출 수 있다는 장점이 있습니다. 다만 실적배당상품의 특성상 원금이 보장되지 않을 수 있다는 위험이 있습니다. (김인응·우리은행 재테크팀장)