[재테크] 고만고만한 金利, 좀더 나은 예·적금은?

8월 중 은행권의 평균 예금금리(신규 취급액 기준)가 사상 처음으로 3%대에 진입했다. 이 같은 초(超)저금리 현상이 지속된다면 앞으로는 은행에 돈을 맡겨도 이자소득세와 물가상승률 등을 감안한 실질소득이 마이너스가 된다. 실질금리가 마이너스인 시대를 맞아 앞으로 고객들은 은행상품을 어떻게 활용해야 할까. 재테크 전문가들은 “어차피 은행별로 큰 차이가 없는 명목금리에 집착하기보다는, 예금상품의 부가서비스와 적금상품의 세제혜택을 최대한 활용하는 것이 수익률을 높이는 지름길”이라고 말한다. 은행상품을 예금과 적금으로 나눠, 각 은행들이 주력으로 내놓고 있는 상품들의 특징에 대해 살펴보았다. ◆ 금리보다는 부가서비스 내세우는 예금상품 =각 은행이 주력으로 내놓은 예금상품의 금리는 연 3.0%부터 최고 5.2%까지다.< 예금상품 표 참조 > 언뜻 금리만 놓고 보면 한미은행의 비과세연금보험이 연 5.2%로 가장 높다. 그러나 예금상품은 만기에 따라, 또 제공하는 부가서비스에 따라 금리가 달라질 수 있다는 점을 감안하면 예금상품 간 우열을 따지기 힘들다. 한미은행 비과세연금보험은 가입기간이 7년 이상으로 만기가 길다. 최소 7년간은 돈이 은행에 묶여 있어야 하는 셈이다. 신한은행의 인터넷전용상품인 주택청약부금도 연 4.9~5.1%의 확정금리를 주지만, 만기가 3년 또는 5년으로 제한돼 있다. 만기가 1년 이하인 예금상품을 보면 금리가 연 4.5% 이하로 뚝 떨어진다. 씨티은행 수퍼정기예금은 금리가 연 4.4~4.5%지만, 1억원 이상 가입해야 4.5%의 최고금리를 준다. 금리 1%포인트 차이에 연연해하지 않는다면, 금리가 다소 낮더라도 금리 이외의 다양한 부가혜택을 주는 예금상품에 관심을 가질 만하다. 우리은행 레포츠정기예금은 금리가 3.8(만기 6개월)~4.8%(만기 3년)로 높은 편은 아니지만, 6개월이 지나 중도해지하더라도 중도해지이자율이 아닌 일반 정기예금의 기간별 약정이율을 지급한다. 또 각종 레저·스포츠시설을 이용하거나 용품을 구입할 때 최고 70%의 할인혜택을 준다. 외환은행의 YES레저피아정기예금도 레저·스포츠시설 이용시 할인혜택을 준다. 국민은행의 ‘20대 자립통장’은 금리가 3.0~3.25%로 낮지만, 가입 후 2년이 경과하면 주택청약 1순위자격을 받을 수 있고, 최고 5억원의 상해사고를 보장해준다. 제일은행 머니마스터 통장은 계좌당 2000만원 이상이면 30일 이상 하루 단위로 가입할 수 있고, 급전이 필요한 고객을 위해 통장 잔액을 담보로 마이너스 대출도 실시한다. 하나은행의 기쁜날 정기예금은 만기가 1년이지만, 중도에 해지하더라도 1~3.8%의 이자를 지급한다. 농협 큰만족실세예금은 기본금리는 3.75%지만, 하나로가족은 4.25%까지 금리를 우대해주고, 거래실적과 인터넷뱅킹 계좌 연결 등에 따라 최고 4.35%의 금리를 보장한다. 조흥은행 세금우대정기예금은 표면금리는 연 4.4%지만, 이자소득세(16.5%)를 6%포인트 감면해준다.

◆ 장기주택마련저축, 세제혜택 감안하면 연수익률 10% 넘어 =거액을 일시에 예치하는 예금과 달리, 매달 일정액을 불입하는 적금상품은 기본적으로 예금상품보다 금리가 높다는 게 장점이다. 각 은행의 주력 적금상품의 금리는 연 4.8~5.4% 수준이다.< 적금상품 표 참조 > 특히 적금상품 중 전 은행 공통상품인 장기주택마련저축은 이자소득세 비과세와 소득공제혜택을 감안하면 연 수익률이 10%를 훌쩍 넘는 고수익 상품이다. 장기주택마련저축은 조세특례제한법에 따라 연간 불입액의 40% 한도에서 300만원까지 소득공제혜택을 받을 수 있다. 또 이자소득의 16.5%인 이자소득세도 과세되지 않는다. 예컨대 연봉이 4000만원인 고객이 장기주택마련저축에 매월 100만원씩 불입할 경우, 이자는 세금 한푼 떼지 않고 받을 수 있고, 추가로 연말정산에서 59만4000원(300만원×소득세율 19.8%)의 세금을 환급받을 수 있다. 소득공제로 돌려받는 세금을 이자율로 환산하면 4.95%가 된다. 단, 장기주택마련저축 가입자가 비과세 혜택을 받기 위해서는 7년 이상, 소득공제 혜택을 받으려면 5년 이상 가입해야 하며, 중도에 해지하면 돌려받은 세금을 다시 돌려줘야 한다는 점에 주의해야 한다.