[재테크] 피같은 퇴직금 절세상품 굴리면 생활비는 O.K

경기가 좀처럼 회복될 기미를 보이지 않으면서, KT와 일부 은행권을 중심으로 또 다시 구조조정 움직임이 시작되고 있다. 이미 퇴직했거나 앞으로 명퇴를 고려하고 있는 사람들이라면, 퇴직금을 어떻게 운용해야 할지에 대한 계획을 세워두어야 한다. 은행 이자에서 물가상승률을 뺀 실질금리가 이미 ‘마이너스’로 떨어진 사상 초유의 저금리 상황에서, 퇴직금 재테크에 대한 계획 없이는 자칫 퇴직금을 까먹으면서 세월을 허비할 수도 있기 때문이다. ‘제2의 인생의 최후 보루’인 퇴직금 투자방안에 대해 살펴본다. 1 무조건 대출금부터 갚는다 아무리 낮은 금리로 대출을 받아도 요즈음 은행 신용대출 금리는 연 8∼9% 이상이다. 주택담보대출도 설정비나 몇 가지 수수료를 합하면 7% 대에 이른다. 따라서 최소한 9∼10% 이상 수익을 올려야 하는데, 자신있게 연 10% 이상 수익률을 올릴 수 있는 방법은 거의 없다. 만약 대출이 있다면 퇴직금으로 대출금부터 갚아야 한다. 2 매월 생활비는 절세상품을 활용하라 은퇴 이후 매월 생활비 조달은 절세형 금융상품을 활용하자. 목돈을 투자할 수 있는 비과세상품으로는 65세 이상 경로자가 가입할 수 있는 생계형저축(1인당 2000만원)과 신용협동조합, 새마을금고, 농수협단위조합에서 판매하는 조합예탁금(1인당 2000만원, 2003년 말까지 1.5%, 2004년 1월부터 6%, 2005년 1월부터 10.5% 세율 적용)이 있고, 1인당 최고 6000만원까지 가입할 수 있는 세금우대저축이 있다. 절세형 상품은 대부분 예금자보호 대상으로 안전하며, 일반과세 상품에 비해서 0.5∼0.7% 포인트의 금리 상승 효과가 있다. 3 ‘정기예금 금리 + @’ 상품을 공략한다 절세상품을 가입하고 남는 퇴직금은 정기예금보다 높은 금리를 지급하는 상품에 투자한다. 대표적인 상품이 은행 후순위채권이다. 후순위채권은 은행 정기예금보다 금리가 1∼1.5%포인트 이상 높고(연 5.5% 정도 지급), 만기까지 확정금리를 지급받으며, 분기당 또는 매월 이자를 지급받으므로 퇴직금을 안전하게 장기투자할 수 있다. 단, 투자기간이 5년 이상이므로 반드시 장기 여유자금으로 투자해야 한다. 상호저축은행 정기예금은 은행 예금금리보다 2%포인트 이상 높지만 발생한 이자를 포함해 1인당 5000만원까지만 예금자보호가 되므로, 원금기준으로 4500만원까지만 가입하는 것이 안전하다. 투자금액이 많다면 가족명의로 나눠 4500만원씩 가입하면 된다. 단 파산을 하면 가입 당시 금리가 아닌 연 3.5% 수준의 낮은 금리만 지급받는다. 4 비상자금은 MMDA나 MMF를 활용한다 가족들의 병원비나 애경사에 대비해 최소한 6개월 정도의 생활비(1000만∼2000만원 정도)를 비상자금으로 확보해 둘 필요가 있다. 비상자금은 입출금이 자유로운 은행의 MMDA(시장금리부 수시입출금식 예금)나 투신사의 MMF(머니마켓펀드)가 적합하다. 특히 신종 MMF는 하루만 맡겨도 은행 정기예금 수준의 금리(현재 수익률이 3.6~4.0% 수준)가 지급되고, 30일 이상 맡기면 그 이후부터 입출금이 가능한 클린MMF는 수익률이 신종MMF보다 0.1∼0.2%포인트 높다.

5 소액저축은 개인연금저축을 최대한 활용하라 은퇴했다고 해서 모아둔 돈을 곶감 빼먹듯 하면 곤란하다. 은퇴 후 재산 불리기도 매우 중요하다. 저축을 할 때는 최근 1∼3년 전에 가입한 저축상품 중에서 지금도 추가 불입이 가능한 통장이 혹시라도 있는지부터 살펴보자. 특히 2000년 12월 말까지 가입한 은행의 개인연금신탁은 은퇴 후 소액을 저축하기에 매우 적합한 상품이다. 이자소득세가 비과세되며, 나중에 목돈이 필요할 때는 언제든지 한꺼번에 해지를 해도 불이익이 전혀 없기 때문에 추후 사업자금으로 활용도 가능하다. 분기당 300만원까지 가입할 수가 있다. 6 주식 투자는 20% 이내로 '원금보장형'에 투자하라 주식투자를 하고 싶다면 직접투자를 삼가고 여유재산의 20% 이내에서 간접투자를 하자. 그것도 은행의 주가지수연동정기예금이나 증권사의 주가지수연계증권처럼 최악의 경우에도 원금이 보장되는 '원금보장' 상품에 투자하자. 주식투자 금액의 50% 정도는 삼성카드 등 카드사에서 발행한 후순위전환사채(CB)에 투자하는 것도 비교적 높은 수익률을 기대할 수 있는 방법 중 하나이다. 만기는 2008년 6월이며, 만기보장 수익률은 연 9.0%이나 매년 2%의 이자를 주고, 만기 시 나머지 이자를 한꺼번에 주는 방식이다. 또 상장시 삼성카드 주식으로 전환(전환가격 주당 2만4000원)할 수 있으며, 주식 전환을 포기하면 연 5%의 수익률이 적용된다. 어떤 경우든 은행 정기예금 금리보다는 수익률이 높은 편이다. 단, 발행기업이 망한다면 채권 변제 순위가 일반 채권보다 뒤지므로 원금손실을 각오해야 한다. (서춘수·조흥은행 재테크팀장(seosoo@chb.co.kr))