[재테크] 고정금리 갈아타면 `이자 다이어트`는 성공

최근 정부의 부동산시장 안정책에 따라 대출금리가 상승세로 반전되면서 주택담보대출을 받은 금융 소비자들의 이자 부담이 늘어나게 됐다. 2년 전 CD(양도성정기예금) 연동 대출을 받아 서울 강남에 내집을 마련한 회사원 이달종(42)씨의 경우 지난달 연 5.9%였던 대출금리가 최근 6.1%로 상승했다. 이씨를 더 걱정스럽게 하는 것은 수년째 지속되고 있는 저금리 추세가 최근 상승세로 돌아설 조짐이 곳곳에서 나타나고 있다는 점이다. 실제로 금리가 상승세로 돌아선다면 1억5000만원을 대출받은 이씨의 대출이자 부담은 상당히 늘어날 수밖에 없다. 이씨는 요즈음 대출 갈아 타기를 고민하고 있다. ◆ 부동산담보대출, 금리가 크게 상승한다면 고정금리로 갈아타는 게 유리 이씨가 선택할 수 있는 방법 중 하나는 고정금리 대출로 갈아타는 것이다. 고정금리 대출은 처음 적용되는 대출금리가 만기일까지 그대로 적용되므로 앞으로 금리가 큰 폭으로 상승하더라도 위험이 없다. 3년제 고정금리 대출의 경우 현재 금리가 연 7%대로, 6% 전후인 CD 연동 대출 보다 1%포인트 정도 높다는 점이 부담스럽다. 그러나 거래 실적이 우수한 단골 고객이나 신용카드 소지 고객, 급여나 예금·적금 자동이체 고객 등에 대해서는 0.3~0.5%포인트까지 대출금리를 깎아주기 때문에 실제 대출금리는 0.5%포인트밖에 차이나지 않는다.

◆ 고정금리 대출로 갈아탈 때 유의사항 첫째, 변동금리 대출을 대출 만기일 이전에 상환할 경우 중도상환 수수료를 부담해야 한다. 보통 대출 잔여기간이 1년 미만인 대출을 상환하면 상환금액의 0.5~1%, 1년 이상 남은 경우에는 상환금액의 1∼2%에 이르는 중도 상환 수수료를 물린다. 단 만기가 3개월 이내인 대출은 중도 상환 수수료를 면제해 준다. 둘째, 고정금리 대출로 갈아탈 경우 저당권설정비(대출금액의 0.8~1%)와 인지대(2000만원까지는 면제, 2000만원 초과시 2만~35만원까지 징수) 등의 추가 비용이 소요된다. 그러나 신규 대출기간이 보통 3년을 넘거나 대출금액이 3000만원을 넘으면 저당권설정비를 면제받을 수 있으므로 이런 제도를 적극 활용할 필요가 있다. 셋째, 정부의 부동산가격 억제책에 따라 투기 지역 등 부동산가격 급등 지역에 대한 은행의 주택담보 대출비율이 대폭 낮아지고 있다는 점에 유의해야 한다. 2년 전만 하더라도 집값의 90%까지 대출이 가능했지만 지금은 40%대까지 낮아져 대출 가능금액이 대폭 줄어들므로 그만큼 상환해야 하는 부담이 따르게 된다. ◆ 급여생활자는 소득공제되는 10년 이상 대출이 유리 급여생활자는 장기주택 저당 차입금소득공제 제도를 적극 이용하면 대출에 따른 부담을 크게 줄일 수 있다. 근로자가 85㎡ 이하 주택 취득을 위해 주택을 담보로 금융기관으로부터 10년 이상 주택자금 대출을 받을 경우 연간 300만원의 소득공제를 받을 수 있다. 예컨대 1억원을 연 7% 금리로 대출받고 1년 동안에 대출이자 700만원을 부담했다면 연말정산 때 600만원을 소득공제받음으로써 59만~238만원에 이르는 많은 세금을 환급받을 수 있는 것이다< 표 참조 >. 세금 감면효과를 감안한 실제 대출금리는 4.6~6.4%로 떨어지는 셈이다. 정부는 내년부터 대출기간이 15년 이상인 대출에 한해서 소득공제 한도를 1000만원까지 대폭 늘리기로 세법을 개정할 예정이다. 이미 대출을 받은 사람이 혜택을 받기 위해서는 15년 이상으로 대출기간을 연장하면 된다. 현재 금융기관에서 판매하는 10년 이상 장기 대출 상품은 올해 말까지 시행하는 최초 주택구입자금과 근로자와 서민을 위한 주택구입자금, 그리고 시중은행의 10년 이상 장기 대출이 있으며, 내년 초부터 무주택자에게 집값의 70%를 최장 20년에 걸쳐 빌려주는 모기지론은 20년 이상 장기 대출에 속한다. ◆ 신용대출 후 '금리 인하 요구권' 적극 활용하라 은행이나 보험사에서 신용대출을 받은 이후 신용상태가 나아졌다면 대출금리 인하를 요구할 수 있다. 금년 3월 국내 은행에 처음 도입된 '대출금리 인하 요구권'은 만기 상환 전이라도 금리 인하를 요구할 수 있는 게 특징이다. 금리 인하를 요구할 수 있는 경우는 대출을 받고 나서 개인의 신용도가 높아진 경우이다< 그래픽 참조 >. 일단 대출금리 인하 요구가 받아들여지면 적게는 연 0.5%포인트에서 많게는 2%포인트까지 대출금리가 낮아지기 때문에 적극적으로 활용할 필요가 있다. 만약 3000만원의 대출금에 대해서 연 1%의 금리만 낮추어도 연간 30만원의 이자 부담이 줄어드는 것이다. 금리 인하를 신청하기 위해서는 변동사항을 증빙할 수 있는 서류(급여생활자는 재직증명서나 원천징수영수증, 자영업자는 세무서에서 발급하는 소득증명원)를 발급받아 제출해야 한다. 금리인하 요구는 신규대출을 받거나 대출을 연장한 시점부터 3개월 뒤에 할 수 있으며, 인하 대상은 ‘만기 일시상환 변동금리’식 가계신용 대출에만 해당된다. 부동산담보 대출이나 전문직 대출 등은 대상에서 제외된다. 신청횟수는 1년에 두차례로 제한되며, 6개월 안에는 똑같은 사유로 재신청할 수 없다. 금리인하 요구가 받아들여지면 신용평가수수료로 5000원을 지급해야 하며, 신용등급이 떨어졌다고 해서 반대로 금리를 올릴 수는 없다. (서춘수·조흥은행 재테크팀장(seosoo@chb.co.kr))