[재테크] 물어보세요/방카슈랑스 활용전략

방카슈랑스 제도가 시행됨에 따라 은행이나 증권사에서 연금보험이나 저축보험에 가입할 수 있게 됐다. 투자자는 금융회사 한 곳에서 다양한 금융상품을 접할 수 있게 됐고, 금융회사는 고객을 위한 종합자산관리에 한 발짝 더 다가선 셈이다. 효과적인 투자를 위한 방카슈랑스 보험상품 선택요령에 대해 살펴본다. ◆ 장·단기 포트폴리오를 구성한다 저축성 보험상품은 가입 후 7년(내년부터는 10년)이 경과할 경우 이자에 대해 세금부담이 면제된다. 이는 보험상품의 최대 강점이다. 하지만 방카슈랑스 상품에 가입할 때는 무조건 비과세를 기대하고 접근하기보다는 장·단기 자금계획을 세워 자신만의 포트폴리오를 구성하는 것이 중요하다. 위험보험료와 사업비를 차감하는 보험상품의 특성상 계약기간을 못 채우고 중도에 해약하게 될 경우에는 손해가 발생할 수 있기 때문이다. ◆ 표면이율보다 해약환급금을 비교한다 방카슈랑스 상품의 수익률은 만기 또는 중도해약시 지급되는 환급금을 기준으로 비교해야 한다. 보험사에서 제시하는 이율은 납입보험료에서 사업비와 위험보험료를 차감한 금액을 기준으로 정해지는 것으로 실제 투자원금 대비 수익률이 아니다. 사업비와 위험보험료가 높은 상품은 공시이율이 높더라도 실제 수익률과의 차이가 크다. 따라서 표면이율보다는 나중에 실제 손에 쥐는 금액으로 판단하는 것이 효과적이다. ◆ 금리 변동 여부를 확인한다 은행의 확정금리 예금상품은 가입시점에서 만기에 받을 수 있는 금액이 결정된다. 하지만 대부분의 보험상품은 공시이율의 변동에 따라 받는 금액이 달라진다. 보험상품 가입 후 공시이율이 하락하게 되면 가입시점에 제시된 환급금보다 실제 받는 환급금이 줄어들 수도 있다. 따라서 공시이율의 특성을 충분히 이해하고 가입해야 하며, 필요하다면 가입시점에서 금리가 확정되는 상품이나 일부 기본금리를 보장하는 보험상품을 선택하는 것이 효과적이다. ◆ 보험사의 안전성도 함께 고려한다 가입하려는 보험사의 안전성도 중요한 기준이다. 최악의 경우 보험사가 파산하게 되면 예금자 보호법에 의해 납입보험료 중 5000만원까지밖에 돌려받을 수 없기 때문이다. 특히 한번 가입하면 적어도 수년간은 유지해야 하는 보험상품의 특성상 가입 보험사의 안전성은 중요한 기준이 아닐 수 없다. /한상언·신한은행 프라이빗뱅킹 재테크팀장 hans03@shinhan.com