[신용관리 요령上] 부채상환액은 소득의 20% 넘지 말아야

신용사회에서 신용은 곧 재산이다. 흔히 재테크하면 대부분 재산을 불려나가는 것만 중시하고, 신용관리는 대수롭지 않게 여기는 경우가 많다. 하지만 신용이 나쁘면 급전이 필요할 때 대출받기가 어려울 뿐 아니라, 설사 돈을 빌릴 수 있다 하더라도 남들보다 더 비싼 금리를 물어야 한다. 만일 한 금융회사에서 연체를 기록하면, 은행연합회를 통해 모든 금융회사에 연체사실이 통보되기 때문에 경제적으로 고립을 당할 수도 있다. 특히 최근에는 사회에 첫발을 내디딘 20·30대 연령층에서 신용불량자가 급증하고 있는데, 20·30대가 결혼자금과 주택구입자금 등 자금수요가 높은 연령대라는 것을 감안하면 심각한 문제라 아니 할 수 없다. 전문가가 추천하는 신용관리 요령을 두 차례에 걸쳐 알아본다./편집자 신용관리의 첫 번째 원칙은 상환능력에 맞게 돈을 빌리라 는 것이다. 가급적 부채상환액이 가계소득의 20%를 넘지 않는 것이 좋다. 돈을 필요로 하는 개인들이 스스로 적정 부채규모를 측정한다는 것은 현실적으로 쉽지 않다. 살다보면 꼭 필요할 때 돈이 없어 빚을 낼 수밖에 없는 경우도 생기게 마련이다. 그러나 소득에 비해 과도한 빚을 내면 빚을 갚기 위해 또 빚을 지는 악순환에 빠질 수 있다. 사회적으로 문제가 되고 있는 카드 돌려막기가 대표적인 사례다. 따라서 부채의 상환액이 소득보다 너무 많다고 판단될 경우 부채의 규모를 줄여나가는 일이 가계 위험관리를 위해 가장 우선시돼야 한다. 만일 대출과 별개로 여윳돈을 예금에 넣어두고 있다면, 당장 빚부터 갚고 보는 것이 좋다. 대출이자보다 높으면서 안정적으로 수익을 확보할 수 있는 예금은 없기 때문이다.

둘째, 여러 곳에 빚지는 것은 피해야 한다. 최근 들어 금융기관들이 개인의 신용평가를 강화하면서 여러 개의 금융회사에서 대출이나 현금서비스를 받는 사람들에게 조기상환을 요구하거나 현금서비스 한도를 축소하고 있다. 따라서 자금이 필요할 경우, 가능한 한 한두 곳에 대출을 집중하는 것이 유리하다. 만일 현금서비스를 여러 곳에서 받고 있는 고객은 거래조건이 좋은 은행을 선택해 마이너스 대출로 갈아타는 것이 신용관리나 금융비용 부담을 줄이는 길이다.

셋째, 신용카드보다는 직불카드 이용에 익숙하라. 최근 우리 사회에 닥친 신용위기의 주범은 신용카드다. 카드사들의 무분별한 카드 남발이 현재의 신용위기를 초래한 셈이다. 신용카드는 실제 소비능력 이상으로 과소비를 할 수 있는 위험이 있기 때문에, 개인 신용을 악화시키는 지름길이 될 수 있다. 만일 신용카드 소득공제 효과를 노리고 신용카드를 사용하고 있다면, 체크카드를 쓰는 것이 안전하다. 소득공제를 받으려고 신용카드를 쓰게 되면, 그 몇 배의 지출을 하게 되는 경우가 허다하기 때문이다. 신용카드는 최소한으로만 보유하고 나머지 카드는 해지 신청을 하는 것이 궁극적으로는 신용관리에 유익하다. 넷째, 자신의 신용등급은 자신이 관리하라. 대학입시를 위해 학생들에게 내신이 중요하듯 금융소비자들의 경우에는 신용등급에 따라 대접이 달라진다. 신용등급이 좋으면 은행에서 대출할 때 금리도 깎아주고 대출받을 수 있는 한도도 많아진다. 반면 신용등급이 나쁘면 남보다 더 높은 금리를 물어야 하는 것은 물론 대출을 아예 해 주지 않는 경우도 발생한다. 금리적용의 경우 신용등급에 따라 적게는 2%에서 많게는 9%까지 차이가 발생한다. 신용이 곧 돈이 되는 셈이다. 부득이하게 연체를 했을 경우에는 가급적 3개월 이내에 상환해야 한다. 연체금액을 3개월 이내에 상환하면 연체사실이 개인신용정보에 등록되지 않기 때문이다. 또 금융회사를 방문할 때마다 자신의 신용정보를 조회해보는 것도 좋은 신용관리방법이다. 자칫 신분증 위조나 카드 위조를 통해 본인도 모르는 사이에 연체가 발생하면, 뒤늦게 이를 알아도 신용을 회복하기가 쉽지 않기 때문이다. 다섯째, 사금융기관은 근처에도 가지 마라. 가계재정의 악화로 긴급한 상황이 발생한다 해도 사채는 절대로 쓰지 않는 것이 좋다. 사채를 써서 돌려막기를 할 바에야, 차라리 연체를 시키는 것이 더 유리하다. 사채의 법정이율은 최고 66%이지만, 최근 불법업체들이 기승을 부려 200~600%의 높은 연체이자율을 적용시키고 있다. 사채를 쓸 정도로 자금이 어렵다면, 빌린 사채를 제 날짜에 상환하기도 어렵다. 결국 사채를 쓰게 되면 영원히 빚더미에서 헤어나오기 어려운 것이 현실이다. (김인응·우리은행 재테크팀장)