[재테크] 개인 신용관리 가이드 (하)편

신용불량자가 되기를 원하는 사람은 아무도 없을 것이다. 하지만 엄연히 우리나라 경제활동 인구의 17% 정도인 350만명이 신용불량자라는 꼬리표를 달고 있다. 신용불량자들의 경우 초기에는 신용불량 등록을 대수롭지 않게 여기다가, 신용불량에 따른 각종 사회·경제적 불이익을 겪고 난 후에야 신용불량자가 된 것을 크게 후회하곤 한다. 특히 전체 신용불량자의 50%를 차지하는 20·30대의 경우 대부분 신용카드 연체로 인해 신용불량자가 됐다. 이들은 생계가 어려웠기 때문이라기보다는 신용관리에 대한 인식부족과 무분별한 지출로 인해 신용불량이 된 셈이다. 정부와 금융회사들은 이미 신용불량자로 전락한 사람들에 대해서 미흡하지만 다양한 구제방안을 제시하고 있다. 따라서 이를 제대로 알고 활용한다면 보다 빨리 신용불량자라는 낙인을 벗어날 수 있다. 신용불량 예방과 대처법을 알아본다. ▲ 3개월 이상 연체하지 말라 살다 보면 여러 가지 이유로 제때에 빚을 갚을 수 없는 경우가 많다. 그러나 똑같은 연체상황에 처했을 때 어떻게 대처하느냐에 따라 결과는 180도 달라진다. 신용불량자 등록은 일반적으로 3개월 이상 연체한 자로 제한돼 있다. 따라서 부득이하게 연체를 한 경우라면 신용불량자로 등록되는 시점인 연체 후 3개월을 넘기지 않도록 해야 한다. 일단 신용불량자로 등록이 되면 자금을 조달하기도 어려울 뿐 아니라, 조달비용도 높아지기 때문에 ‘빚이 빚을 낳는’ 최악의 상황으로 떨어진다. ▲ 신용불량자 등록 유예기간을 적극 활용하라 연체 후 3개월 이내에 상환할 수 없어 신용불량자로 등록이 되었더라도, 차선책으로 신용불량자 등록사유가 발생한 날부터 90일 이내에 상환하는 것이 좋다. 90일 이내에 해당 채무를 완납하거나 연체금액이 대출금 기준 1000만원 이하(신용카드사용액 기준 200만원 이하)인 경우에는 연체액을 상환하는 즉시 신용불량 정보를 삭제하고 신용을 곧바로 회복할 수 있다. 반면 신용불량 등록 후 3개월이 지나 1년 내에 상환하면, 채무를 전액 상환하더라도 상환 후 1년 동안 신용불량자로 남게 된다. 또 1년 이상 경과 후 상환했을 경우에는 상환 후 2년 동안 신용불량자로 등록 관리되기 때문에, 사회·경제적 활동에 큰 불편을 겪게 된다.

▲ 단기간 내에 채무상환이 어려우면 개인신용 회생제도를 이용하라 1~2년 내에도 연체금 상환이 불가능하다면 개인 워크아웃제도의 일환인 채무재조정 제도나 개인회생제도의 활용을 적극 고려할 필요가 있다. 주요 은행과 카드사 등 10개의 금융회사가 마련한 채무재조정은 일정한 소득이 있으면서 여러 개의 금융회사기관에 빚을 지고 있는 채무자를 대상으로 원리금 감면 등 채무조정을 통해 상환부담을 덜어주는 제도다. 일반적으로 본인의 소득이 있어야 채무재조정을 받을 수 있으나 본인의 소득이 없는 경우에도 가족 등 주변의 도움을 받을 수 있다는 사실을 입증하면 채무재조정 제도를 이용할 수 있다. 채무재조정을 이용하면 여러 금융회사로부터 빚 독촉에 시달리지 않을 수 있고, 기존 채무에 대해서도 이자와 원금을 합쳐 최고 33%까지 탕감을 받을 수 있다. 또 최대 8년까지 6%대의 낮은 이율로 연체대금을 분할 상환할 수 있다. 채무재조정을 신청하려면 먼저 서울 명동과 영등포·대전·대구지역에 설치된 신용회복위원회와 전화상담을 통해 대상이 될 수 있는지 여부를 알아봐야 한다. ▲ 채무상환이 불가능하다면 개인파산제도를 이용하라 개인파산제도는 채무자의 경제·사회적 갱생을 목적으로 하는 사회구제 제도로, 경제적 파산상태에도 불구하고 개인의 생존권과 행복추구권 등 기본적인 인권을 보장해주기 위해 도입됐다. 채무를 상환할 능력이 없는 사람이 법원에 파산을 신청하면, 법원은 신청인의 직업·수입·자산·성별·연령 등을 고려하여 파산선고 여부를 판단한다. 파산선고를 받은 사람은 잔여채무에 대해 상환책임을 면제받을 수 있는 면책신청을 할 수 있다. 과거 10년 이내에 면책받은 사실이 없으면서 재산 빼돌리기나 낭비, 도박 등으로 인한 파산이 아닌 경우 대부분 면책결정을 받을 수 있다. 개인파산제의 장점은 채무의 탕감이 법원의 결정에 의해 이루어지기 때문에 채권자들로부터 보다 자유로워질 수 있다는 것이다. 또 법적절차에 들어가는 비용이 10만원 이하로 채무자의 부담도 적다. ▲ 전문취업안내센터를 이용하자 20·30대 신용불량자는 빚을 갚고 싶어도 취업을 못해 계속 신용불량자로 남곤 한다. 정부는 이러한 악순환을 없애기 위해 신용불량자를 채용하는 기업을 지원하는 방안을 추진하고 있다. 또 신용회복위원회 산하의 신용불량자 전문취업안내센터(02-6262-0230)도 신용불량자의 취업을 적극 알선하고 있다. (김인응·우리은행 재테크팀장)