[재테크] 담배 1년 안 피우면 보험료 20% 할인

최근 몇 년간 보험시장을 휩쓸어온 종신보험의 대체 상품으로 정기(定期)보험이 부각되고 있다. 정기보험은 종신보험과 보장내용은 동일하나 정해진 기간만 보장하는 상품으로, 종신보험처럼 종합적인 위험보장을 설계할 수 있으면서도 보험료는 대략 30~50%에 불과할 정도로 저렴하다. 이 때문에 경제적인 여유가 없어서 종신보험에 가입하지 못하는 사람들에게 인기를 끌고 있다. 보험선진국인 미국에서도 정기보험이 종신보험보다 많이 판매되고 있다. 국내에서는 현재 삼성·교보·동양·SK·신한·금호생명 등 국내보험사와 푸르덴셜·ING·메트라이프생명 등 외국보험사에서 정기보험을 판매하고 있다. 특히 삼성생명과 교보생명은 최근 경쟁력 있는 상품을 개발, 적극적으로 판매에 나서고 있다. 종신보험의 대체상품으로 관심을 모으고 있는 정기보험의 가격과 부가서비스를 보험사별로 비교해본다. ◆ 보험가격(보험료) 비교 정기보험의 보험료는 예정위험률, 예정이율, 예정사업비율 등 세 가지로 결정된다. 현재 예정위험률은 모든 보험사가 거의 동일하게 사용하고 있지만, 예정이율과 예정사업비율은 회사별로 달라 보험료 차이를 낳고 있다. 예정이율은 삼성생명의 슈퍼정기보험(삼성생명)이 예정이율이 3.75%로 가장 낮고, 나머지 보험사들은 대부분 5%를 사용하고 있다. 예정이율이 높을수록 고객에게 유리하다. 예정사업 비율은 업계 전체의 평균을 100으로 볼 때, 삼성이 75.6으로 가장 작고, 다음으로 교보 87.7, 동양 98.9, ING 105.7, 푸르덴셜 124.5 등의 순이다. 예정사업비는 낮을수록 고객에게 유리하다. 종합적으로 고객이 납부하는 보험료는 삼성생명과 교보생명이 저렴한 것으로 조사됐다. 예컨대 20년 만기 전기납 등의 조건에서는 삼성슈퍼정기보험의 보험료가 낮고, 다른 조건에서는 교보 다이렉트정기보험이 저렴하다. 또 저연령층에서는 삼성슈퍼정기보험의 보험료가 낮고, 고연령으로 갈수록 다이렉트정기보험의 보험료가 낮은 것으로 나타났다. ◆ 부가 서비스의 비교 보험료 이외에 보험료 할인서비스나 부가특약 등 부가서비스도 보험에 가입할 때 빼놓을 수 없는 중요한 고려사항이다. 정기보험의 보험료 할인제도는 종신보험에 비해 상대적으로 적다. 삼성슈퍼정기보험(삼성생명)은 우량체 할인과 함께, 담배를 1년간 피우지 않았으면 보험료를 20% 가량 깎아주는 비흡연체 할인서비스를 시행하고 있다. 반면 다른 보험사들은 대부분의 종신보험에서 적용하고 있는 우량체 할인제도 등을 시행하지 않는다. 정기보험은 정해진 기간 동안 종신보험에 가입한 것과 같은 효과를 노리고 가입하기 때문에, 사망에 대한 보장뿐 아니라 암·질병·사고 등에 대해서도 종합적으로 보장을 받을 수 있어야 한다. 특히 정기보험은 가장이 불의의 사고를 당했을 때 자녀가 독립하는 시기까지 유가족을 보장하고자 하는 목적으로 가입하므로 다양한 특약을 선택할 수 있는 상품이 유리하다. 현재 판매되고 있는 정기보험 중에서는 삼성슈퍼정기보험과 골든라이프정기보험(동양생명) 등이 종신보험과 거의 같은 특약을 선택할 수 있도록 하고 있다. 다른 상품들은 재해와 암 등 일부 특약에 한정돼 있다. ◆ 정기보험 가입시 유의사항 첫째, 정기보험은 종신보험으로 전환하기 전의 일시적인 상품이라는 점에 주의해야 한다. 정기보험은 미리 정해진 기간 동안 종신보험을 대체하는 상품이므로, 향후에 경제적인 여력이 생기면 종신보험으로 전환하는 것을 염두에 두어야 한다. 둘째, 정기보험도 본인에게 적정한 가입금액을 설정해야 한다. 종신보험과 마찬가지로 현재 준비하고 있는 자금과 향후 필요로 하는 자금 등에 대한 재정설계가 필요하다. 셋째, 정기보험에 가입하기 전에 다른 보험과의 중복여부를 확인하라. 이미 가입한 다른 보험이 있다면 보장이 중복되는지 여부와 부족사항 등을 확인한 후 정기보험에 가입하는 것이 좋다. 넷째, 나이가 들기 전에 하루라도 먼저 가입하는 것이 유리하다. 정기보험은 종신보험처럼 사망을 보장하는 상품인데, 연령이 높아질수록 사망률이 급격히 올라가기 때문에 보험료가 비싸진다. 다섯째, 본인이 담배를 피우지 않거나 우량체 조건에 해당된다면 추가 할인 서비스를 제공하는 보험사와 다른 보험사의 보험료를 비교해 봐야 한다. (서병남·인스밸리 대표이사 suh4048@insvalley.com)