[재테크] "고객들 상환능력 살펴 대출 해줘요"

“대출할 때 가장 중요한 것은 고객의 상환능력입니다. 고객이 갚을 수 있는 한도를 초과해 대출을 하다 보니 연체율이 높아지는 겁니다.” 미국 씨티그룹 계열의 할부금융업체인 씨티파이낸셜코리아가 연체율이 높기로 유명한 신용대출 부문에서 한자릿수 연체율을 기록, 업계의 주목을 받고 있다. 씨티파이낸셜코리아는 작년 말 현재 1개월 이상 연체율이 4.25%로 업계 최저다. 고객들의 신용등급이 높기로 유명한 은행권의 신용대출 연체율(1~3%)과 비교해도 손색이 없는 수준이다. 저축은행 신용대출 연체율이 50%선에 육박하고, 신용카드사들의 실질 연체율이 30%를 웃도는 것과 비교하면 말 그대로 ‘경이적’이다. 높은 연체율에 시달린 국내 다른 할부금융업체들은 아예 신규 신용대출을 중단했다. 은행 문턱이 높아 은행 대출을 받기 힘든 서민들에게 아무 담보없이 돈을 빌려주면서도, 은행 수준의 연체율을 유지하는 비결은 뭘까. 씨티파이낸셜 송광수(50) 대표는 “고객의 상환능력을 고려한 합리적인 대출시스템”을 첫째 이유로 꼽았다. 고객이 갚을 수 있을 만큼만 돈을 빌려주기 때문에 연체율이 낮다는 것이다. “외환위기 이후 국내 금융회사들이 경쟁적으로 가계대출을 불리는 과정에서 어느 누구도 상환능력은 신경쓰지 않았습니다. 무조건 대출 외형만 늘리면 된다는 식이었죠. 갚을 능력도 안 되는 돈을 마구 빌려주니까 연체율이 높아진 것입니다.” 씨티파이낸셜은 돈을 빌리러 온 고객에게 “얼마나 필요한가”를 먼저 묻지 않는다고 한다. “매달 무리없이 갚을 수 있는 금액이 얼마인가”를 묻고 난 후에야 필요한 금액과 대출기간을 따진다는 것이다. 송 대표는 “500만원이 필요한 고객이 한 달에 20만원씩 갚을 수 있다면, 고객이 매달 20만원씩 갚을 수 있도록 대출기간을 맞춰준다”고 말했다. 연체 치유(curing) 프로그램으로 불리는 씨티파이낸셜의 독특한 연체 예방 프로그램도 연체율을 낮추는 데 한몫하고 있다. 연체 치유 프로그램은 천재지변이나 실직(失職) 등의 이유로 고객이 일시적으로 대출을 갚지 못할 상황에 처했을 때, 상환기간을 연장하고 이자율을 낮춰줌으로써 고객의 상환능력을 유지시켜주는 프로그램이다. 단 연체 치유 프로그램을 적용받기 위해서는 과거 6개월 이상 대출금을 갚은 실적이 있어야 하고, 향후 상환의지를 표시하는 차원에서 최소 1개월 이상의 연체대금을 갚아야 한다.