[보험] CI보험이 종신보험 인기를 눌렀다고?

작년부터 보장성보험의 대표격인 종신보험의 아성이 조금씩 무너지면서 그 대안으로 CI(critical illness·치명적 질병)보험이 급부상하고 있다. CI보험은 실제로 작년 말부터 종신보험 판매량을 앞지르기 시작했다. 영국 등 선진국에서는 CI보험이 10여년 전부터 판매되기 시작, 2000년도에는 전체 신계약의 30%를 점유하고 있다. CI보험이 인기를 끄는 것은 고령화 사회와 관련 있다. 노인 질병이 늘어나고 있지만, 단순히 사망만 보장하는 종신보험으로는 노인 질병 보장에 한계가 있기 때문이다.

◆CI보험이란=CI란 암 등 일부 치명적인 질병뿐 아니라, 사고나 질병 등으로 인한 치명적인 중병 상태도 포함한다. 가입자가 치명적인 질병(중병 상태)에 처했을 때 사망보험금의 일부를 미리 지급하여 고액의 치료비나 간병비, 생활자금 등의 다목적 용도로 활용할 수 있도록 개발된 상품이 바로 CI보험이다. 예컨대 CI가 발병하면 사망보험금의 50~80%(사망보험금이 1억원인 경우 5000만~8000만원)를 미리 지급받아 쓰고, 잔액(2000만~5000만원)은 나중에 사망한 후 받는 것이다. CI는 크게 치명적 질병, 치명적 수술 등으로 구분된다. 이 중 대표적인 치명적 질병으로는 중대한 암, 중대한 심근경색증, 중대한 뇌졸중, 말기신부전증 등이 있으며, 치명적 수술로는 관상동맥수술, 대동맥수술, 심장판막수술, 장기이식수술 등이 있다. CI보험은 종신보험과 건강보험의 장점을 모두 취하고 있는 상품으로 볼 수 있다. 종신보험은 본인이 사망했을 때만 보험금을 지급해 유가족을 보장하고, 건강(암)보험은 질병(암)에 걸렸을 때 치료비를 주로 지급한다. 반면 CI보험은 투병기간 중의 치료비뿐 아니라 사망시 사망보험금도 받을 수 있다. ◆CI보험의 필요성=과거에는 치명적 질병에 걸릴 때 치료비 보장의 필요성이 크지 않았다. 의학의 미발달로 치명적 질병에 걸리면 일찍 사망했기 때문이다. 하지만 의학의 발달과 고령화 사회의 진전으로 치명적 질병에 걸려도 생존율이 높아짐에 따라 CI보험이 필요하게 됐다. 재보험의 통계에 따르면, 치명적인 질병이 발병 후 1년 이상 생존할 확률은 지난 50년대에는 11.2%에 불과했으나, 88년에는 69.9%로 상승했다. 특히 암의 경우 5년 이상 생존할 확률이 50%이고, 뇌졸중은 1년 이상 생존할 확률이 69%, 심근경색은 6년 이상 생존할 확률이 20%에 달한다. 치명적 질병에 대한 생존율은 앞으로도 더더욱 높아질 것이다. 치명적 질병 발병 후 생존율의 증가는 가족들에게는 또 다른 고통이다. 일을 할 수 없는 상태에서 치료비는 물론 생활비 부담도 가중되기 때문이다. 특히 스스로 활동하기 어려운 환자를 위해 간병인을 고용하거나 보조기구를 구비하는 경우 본인과 가족들의 부담은 만만치 않다. 이 같은 문제들에 대비하기 위해서도 CI보험이 필요하다. ◆CI보험 주요상품 소개=CI보험은 2002년 6월 삼성생명이 최초로 판매하기 시작했고, 현재는 대부분의 생명보험사가 판매하고 있다. 현대해상은 손해보험사로는 유일하게 굿앤굿CI간병보험을 팔고 있다. 이 밖에 신한생명이 어린이전문 CI보험을 판매하고 있다.< 표 참조 > CI보험 대부분은 CI 발병시 사망보험금의 50%를 지급하는 50% 선지급형과 80%를 지급하는 80% 선지급형으로 되어 있다. 사망을 보장하는 주보험은 종신토록 보장하면서 CI는 80세까지 보장한다. 보장대상인 CI는 대부분 ‘중대한 질병’과 ‘중대한 수술’을 공통적으로 보장하고 있다. 삼성생명에서는 중대한 장해를 추가로 보장하고, 교보생명·대한생명·SK생명 등은 중대한 화상을 추가로 주보험에서 보장하며, 동양생명과 금호생명은 특약에서 추가로 CI를 보장하고 있다. 삼성리빙케어보험은 종신형 외에 정기형과 건강형을 추가로 선택할 수 있으며 비흡연자 등 건강한 고객인 경우 10% 내외의 보험료 할인을 받을 수 있다. 그리고 교보다사랑CI보험은 주치의 서비스, 1대1 전문간호사 관리서비스 등 ‘평생 건강관리 서비스’를 제공하고 있으며, 사랑모아종신보험은 자녀보장특약이 있어 자녀까지 CI보험의 혜택을 받을 수 있다. (서병남·인스밸리 대표이사 suh4048@insvalley.com)