[재테크] “건강한 사람 보험료 깎아줍니다”

90년대 말부터 본격 판매된 국내 종신보험 가입 건수가 650만건에 달하고 있다. 가족들의 생계를 책임진 가장(家長)이라면 누구나 가입해야 한다는 인식이 확산되면서 가입자 수가 크게 늘어난 것이다. 이에 따라 보장내용이나 보험료 등이 대동소이했던 종신보험 상품내용도 보험사별로 차별화되고 있다. 특히 이왕이면 같은 보장을 받으면서도 보험료가 저렴한 상품을 찾는 고객들을 위해, 보험사들이 각종 할인혜택을 내놓고 있다. 건강한 사람에게는 보험료를 깎아주는 우량체 할인은 가장 대표적인 할인제도다. 우량체는 건강상태가 보통인 사람(표준체)에 비해 사망률이 낮기 때문에 보험료가 최고 20% 저렴하다.

◆ 우량체의 조건 우량체의 조건은 흡연을 1년간 하지 않고 혈압, 비만지수(BMI·Body Mass Index), 심전도 등이 정상인 경우에 보험료를 할인하는 제도로, 보험료 할인폭은 보통 3~20% 수준이다. 우량체를 판정하는 기준은 보험사별로 조금씩 다르다. 기준이 엄격할수록 보험료 할인폭은 더욱 커지게 된다. 또 성별에 따라 적용하는 할인율이 달라진다. 여자는 남자보다 흡연율이 낮기 때문에 할인 대상자는 많은 반면, 할인율은 남자보다 작다. 우량체에 대한 보험료 할인율은 남자의 경우, 삼성·교보생명 등이 20% 내외로 높은 편이고, SK·신한생명 등은 7% 정도로 낮다. 하나·ING·PCA생명 등은 우량체 할인 서비스를 시행하지 않고 있다. 보험사별로 현재 보유하고 있는 계약의 5% 정도가 우량체 할인을 적용받고 있으며, 일부 외국사의 경우에는 보유계약의 10%에 달하기도 한다. 보험료가 비싼 종신보험의 우량체 할인은 건강보험, 암보험 등보다 할인금액이 크다. 예컨대 우량체 할인율이 10%이고 종신보험의 월보험료가 20만원일 경우, 20년간 할인받는 보험료는 총 480만원(2만원×12개월×20년)이 된다. 이는 같은 기간 건강보험이나 암보험에 납입한 총 보험료와 비슷한 수준이다. 즉 종신보험에서 할인받은 금액으로 추가로 암보험 등에 가입할 수 있는 셈이다. 이는 금액의 많고 적음을 떠나, 건강한 사람이라면 당연히 찾아먹을 수 있는 보험소비자의 권리라고 볼 수 있다. ◆ 중간에 담배 피우면 할인혜택 사라져 우량체 할인 서비스를 보험가입시에 적용받았다고 해서 납입기간이 끝날 때까지 적용받는 것은 아니다. 보험가입 후 흡연을 하게 되면 보험금 지급시에 약정된 보장금액보다 적은 금액을 받거나 보험료를 중도에 할인받지 못하게 된다. 즉 중도 흡연 등으로 우량체 조건에 해당되지 않으면 다시 원래의 정상(표준체) 보험료를 내야 한다. 이와는 반대로 가입시에는 할인받지 못했더라도 보험가입 후 우량체 할인 조건을 충족하면 중간에라도 보험료를 할인받을 수 있다. 우량체 할인제도는 종신보험뿐 아니라 최근 각광을 받고 있는 CI(치명적질병) 보험에서도 비슷하게 적용되고 있다. 또 종신보험과 같은 금액을 보장하지만 보장기간이 일정 기간(10년, 20년 만기, 55세 만기 등)까지만 제한되는 정기보험에도 우량체 할인 서비스가 적용되고 있다. 특히 삼성생명은 건강체에 대한 보험료 할인 외에도, 흡연만 하지 않으면 보험료를 할인해주는 비흡연자 할인제도를 별도로 시행하고 있다. 여기서 비흡연자 할인은 흡연 여부만 따지기 때문에 우량체 할인보다는 할인율이 작지만, 혜택을 받는 수혜자는 많아지게 된다. 특히 여자의 경우 많은 사람들이 보험료를 할인받을 수 있다. ◆ 보험가입시 주의사항 우량체 할인을 받기 위해서는 먼저 보험사별로 자신이 우량체 할인대상이 되는지를 파악해야 한다. 예를 들어 우량체 조건이 까다로운 삼성생명에서는 우량체가 안 되더라도 다른 보험사에서는 우량체에 해당돼 보험료를 할인받을 수 있다. 또 우량체 할인율이 높다고 꼭 좋은 것은 아니다. 할인을 받기 전 보험료 자체가 비싸면 할인율이 높아도 보험료가 비싸기 때문이다. (서병남·㈜인스밸리 대표이사 suh4048@insval ley.com)