[재테크]CI보험, 치료비에 사망보장금도 받아

암이나 심근경색 등 거액의 치료비가 드는 치명적인 질병을 집중 보장하는 CI(critical illness·치명적 질병)보험이 종신보험을 제치고 보험사의 간판 상품으로 부상하고 있다. CI보험은 종신보험과 건강보험의 장점을 두루 갖춘 상품으로, 투병기간 중의 치료비뿐 아니라 사망시 사망보험금도 지급한다. CI보험의 인기는 고령화 사회와 관련 있다. 노인 질병이 늘어나고 있지만, 단순히 사망만 보장하는 종신보험으로는 노인 질병 보장에 한계가 있기 때문이다. 최근 종신보험 판매량을 앞지르고 있는 CI보험의 구체적인 내용에 대해 알아본다. ◆건강보험·종신보험과의 차이점=건강보험은 주요 질병의 진단, 수술, 입원 등에 들어가는 비용을 보장하는 상품으로, 보장하는 질병의 범위는 넓지만, 보장금액은 상대적으로 적다. 또 치료비를 집중 보장하기 때문에, 사망시 사망보장금액은 매우 미미하다. 이에 비해 CI보험은 치료비가 많이 들어가는 질병에 대해 고액을 보장하고, 사망시 사망보장금도 지급한다. 다만 중병만 집중 보장하기 때문에 보장하는 질병의 범위는 건강보험보다 좁다. 한편 종신보험은 사망시 고액의 보장금액을 일시에 지급하지만, 생존시 중병에 걸렸을 때에 대비한 보장은 취약하다. 이에 비해 CI보험은 생존시 치명적 질병에 걸렸을 때 고액의 치료비를 보장하는 대신, 사망보험금은 종신보험보다 적게 지급된다. 예컨대 주계약 1억원짜리 종신보험에 가입하면 사망시에만 1억원이 지급되지만, 같은 금액의 CI보험에 가입하면 치명적 질병에 걸렸을 때 5000만~8000만원이 우선 지급되고, 사망시에 나머지 2000만~5000만원이 지급되는 것이다. 이때 사망을 보장하는 주보험은 종신보험처럼 종신토록 보장되지만, CI는 80세까지만 보장된다는 점에도 주의해야 한다. 연금전환이나 우량체 할인 등의 특약은 CI보험이나 종신보험이 큰 차이가 없다. 즉 CI보험은 일정 시점이 지나면 연금으로 전환할 수 있고, 건강한 사람의 경우 가입시 10% 안팎의 보험료 할인혜택을 받을 수 있다. 또 6개월 이내에 사망이 확실하다고 의사가 진단하는 경우 사망보험금을 미리 지급받을 수 있다. 다만 CI보험은 생존과 사망을 동시에 보장하기 때문에 종신보험보다 보험료가 약간 비싸다. ◆보험사별 상품비교=각 보험사가 판매하는 CI보험은 대부분 ‘중대한 질병’과 ‘중대한 수술’을 공통적으로 보장하고 있다.〈표 참조〉

삼성생명에서는 중대한 장해를 추가로 보장하고, 교보생명·대한생명·SK생명 등은 중대한 화상을 추가로 보장한다. 삼성리빙케어보험(삼성생명)은 종신형 외에 보장기간이 미리 정해진 대신 보험료가 저렴한 정기형을 추가로 선택할 수 있으며, 비흡연자 등 건강한 고객에게는 보험료를 10% 가량 할인해준다. 교보다사랑CI보험(교보생명)은 주치의 서비스, 1대1 전문간호사 관리서비스 등 ‘평생 건강관리 서비스’를 제공하고 있으며, 사랑모아종신보험(대한생명)은 자녀보장특약이 있어 자녀까지 CI보험의 혜택을 받을 수 있다. 알리안츠생명의 알리안츠셀프케어보험은 보장기간이 5년으로 정해진 정기형 상품으로 보험료가 싸다는 것이 최대 장점이다. 다만 CI 발생 후 사망시에는 사망보험금이 추가로 지급되지 않고, 5년 후 보험계약을 갱신할 때마다 연령 증가 등으로 보험료가 올라간다는 점에 유의해야 한다. 보험료를 결정하는 예정이율은 각 보험사가 현재 4~5%를 사용하고 있다. 이때 예정이율이 높을수록 보험료가 싸고, 예정이율이 낮을수록 보험료가 비싸진다. 또 하나의 보험료 결정요인인 예정사업비 지수는 삼성생명과 교보생명이 전체 평균의 70% 수준이고, 금호생명은 전체 평균보다 높은 109%이다. 다른 보험사들은 대부분 전체 평균의 80~90%대 수준이다. 예정사업비 지수가 높을수록 보험료는 비싸진다. ◆CI보험 가입시 유의사항=첫째, 이미 가입한 보험과 서로 보완이 되도록 해야 한다. 예컨대 이미 종신보험의 주보험(사망보장)에 가입해 있다면, 건강·암 등 주요 기초치료보장에 대한 특약을 선택하여 가입하는 것이 좋다. 만일 건강보험에만 가입했다면, 주보험의 CI보장비율을 최소화하고 사망보장 비율을 늘리는 것이 좋다. 둘째, 보험사별로 CI보험의 보장범위가 조금씩 다르기 때문에, 가급적 보장범위가 넓은 상품에 가입하는 것이 유리하다. 셋째, 생존치료비와 사망보험금의 비율을 적정하게 배분해야 한다. CI보장 비율은 대부분 주보험 가입금액의 50%지급형과 80%지급형으로 되어 있다. 사망보다 생존치료에 중점을 둔다면 80%지급형을 선택하는 것이 유리하다. 넷째, 사망·재해보장·수술·입원 등 다양한 특약을 적절하게 선택하면, 하나의 상품 가입으로 최적의 설계를 할 수 있다. 대한생명 등 일부 회사의 경우 배우자보장과 자녀보장특약까지 선택할 수 있다. (서병남·인스밸리 대표이사 suh4048@insvalley.com)