[재테크Q&A] 장기주택마련저축 불입액 범위는…

◆ Q= 장기주택마련저축은 비과세와 소득공제 혜택을 받을 수 있어 최고의 재테크상품이라는 찬사를 받고 있다. 특히 1만원만 넣고 추가로 불입하지 않더라도 중도 해지되지 않기 때문에, 재테크전문가들은 흔히 통장 여러 개를 만들어 두라고 권유하고 있다. 그런데 여러 은행에서 통장을 만들려고 하면, 불편한 점이 한두 가지가 아니다. 이미 A은행에 장기주택마련저축 통장을 가지고 있었던 필자는 작년 말 통장을 하나 더 만들려고 B은행에 갔다가 헛걸음질을 했다. B은행에서는 “A은행의 불입 한도를 먼저 축소해야 개설할 수 있다고 설명했다. A은행에 연락하니 신분증을 지참하고 직접 나오라고 해 두 은행을 두세 차례 오간 끝에 통장을 개설할 수 있었다. 필자의 오빠는 은행저축과 증권사펀드에 각각 200만원, 100만원씩 나눠 가입해 있다가, 최근 주가가 오르자 투신사펀드에 200만원을 넣으려다 거절당했다. 은행한도를 줄이기 전에는 불가능하다는 것이었다. 기왕에 복수계좌를 허용했으면 300만원 범위 안에서 2곳이든 10곳이든 가입자 마음대로 불입하게 할 수는 없는 것일까. 금융사 간의 공동전산망을 통해 주부들의 발품을 줄일 수 있는 방안이 없는지 궁금하다. 또 상품 안내장에 상품의 장점만 소개하기보다는 이러한 가입절차에 대한 설명도 자세하게 실어 주는 정성을 보여줬으면 한다. (류희선·주부리포터 yjin0112@yahoo.co.kr) ◆ Q=장기주택마련저축(또는 펀드)은 금리가 일반적금보다 높고, 이자소득세가 비과세되며, 소득공제까지 받을 수 있어 매우 인기가 높다. 이 상품은 7년 이상 가입할 경우 이자소득세가 면제되고, 매년 불입액의 40% 범위 내에서 최고 300만원까지 소득공제를 받을 수 있다. 장기주택마련저축은 조세특례제한법 시행령 81조에 따라, 분기당 가입한도를 300만원 이내로 제한받는다. 따라서 여러 통장으로 나눠 가입할 수는 있지만 분기당 가입한도는 300만원을 초과할 수 없다. 이런 제한 때문에 은행·증권·투신사에서는 통장을 최초 개설할 때 통장별로 분기당 가입한도를 등록하도록 돼 있으며, 등록된 한도는 개인의 종합신용정보기관인 은행연합회 전산망을 통해서 관리된다. 이는 한 사람이 여러 통장을 소지할 수 있고, 불입 횟수도 전혀 제한을 받지 않기 때문에, 자칫 분기한도인 300만원을 넘어 가입함으로써 받을 수 있는 불이익을 예방하기 위해서다. 만약 한도를 넘어 초과 불입하면, 초과된 금액은 비과세나 소득공제 혜택을 받을 수 없으며, 중도해지라는 불이익까지 감수해야 한다. 일부 고객은 ‘통장별 한도’를 정하지 말고, ‘실제 불입액 기준’으로 한도를 관리하자고 요구한다. 하지만 장기주택마련상품은 은행뿐 아니라 상호저축은행·신협·증권사·보험사 등 거의 모든 금융기관에서 취급할 수 있기 때문에, 매일 전체 금융기관 불입액을 체크한다는 것은 현재의 전산상태로는 사실상 불가능하다. 따라서 2계좌 이상 가입할 때는 자신의 투자성향에 맞게 확정금리인 저축통장과 실적배당상품인 신탁·펀드를 구분해 한도를 정하고, 추후 필요한 때 한도를 변경해야 한다. (서춘수·조흥은행 재테크팀장)