[재테크] 건강·의료·간병보험 어떻게 다른가

◆간병보험 = 간병보험은 활동불능이나 치매 등을 집중 보장하는 상품으로, 주로 손해보험사가 많이 판매하고 있다. 보장기간은 주로 80세까지이며, 각종 사망 관련 특약과 입원·암 등의 특약을 추가로 선택할 수 있다. 생명보험사에서는 현재 삼성·대한·교보생명이 판매하고 있으며, 보장기간이 종신이란 점에서 손해보험사 상품과 다르다. 간병보험은 일반 건강보험에 비해 위험률이 높아서 보험료가 다소 비싼 편이다. ◆건강보험상품 선택시 고려사항 = 보험에 가입하려는 목적과 처한 여건에 따라 상품선택이 달라질 수 있다. 첫째, 건강한 상태로 현재는 물론 노후까지를 감안한다면 보장기간이 긴 일반 건강보험에 가입하는 것이 좋다. 둘째, 잔병치레가 많아 병원에 자주 다니는 경우라면 의료보험에 가입하는 것이 유리하다. 의료보험은 그러나 최고 15년까지만 보장받을 수 있어 보장기간이 짧다는 게 단점이다. 셋째, 종신보험이나 기타 다른 상품에 가입하지 않았다면 건강과 암·사고 등을 종합적으로 보장하는 종합보험에 가입하는 것이 좋다. 종합보험은 건강보험과 상해보험을 합해놓은 것과 같다. 넷째, 집안에 치매 등의 병력(病歷)이 있다면 간병보험 가입을 고려하라. 다섯째, 종신보험이나 건강보험 가입자 중 경제적인 여유가 있다면 CI(치명적 질병)보험에 가입하는 것이 좋다. CI보험은 사망만 보장하는 종신보험에 중대한 질병이나 수술 등 생존시 치료비 보장을 강화한 상품이다. CI보험은 보장하는 질병의 범위는 일반 건강보험보다 좁지만, 보장금액은 훨씬 더 크다. 마지막으로 다양한 유형의 건강보험에 대해 객관적인 비교가 어렵다면 중립적인 보험전문 사이트나 전문가와 상담하는 것이 좋다. (서병남·㈜인스밸리 대표이사 suh4048@insvalley.com)

각종 질병에 대해 치료비를 보장해주는 건강보험이 의료보험·간병보험 등으로 세분화되고 있다. 건강보험은 주로 사망을 보장하는 종신보험과 달리 생존시 질병을 보장하는 상품으로, 과거에는 주로 주요 질병의 진단·수술·입원 등에 대해서만 보장했다. 하지만 최근 우리 사회가 급속히 고령화되면서 각종 노인성 질병의 발병률이 높아짐에 따라 실제 병원치료비를 지원하는 의료보험이나 노후의 치매·활동불능 상태 등을 보장하는 간병보험도 속속 생겨나고 있다. ◆일반 건강보험 = 생명보험과 손해보험에서 공동으로 판매하는 질병보험으로, 보장하는 질병의 범위가 넓고 보장기간이 길어 가장 많이 팔리는 상품이다. 2000년 이전에 판매되던 상품들은 주로 60~65세까지만 보장하였으나 최근에는 대부분 80세까지 보장하고 있다. 또 특약 선택을 통해 암·사망·재해보장·입원 등에 대해 추가로 보장받을 수 있다. 예컨대 35세 남자가 OK!마이닥터건강보험에 80세만기, 20년 납입으로 매월 4만700원을 낼 경우, 치명적인 질병이라 할 수 있는 암·뇌출혈·뇌경색증·급성심근경색증이 발병하면 1500만원의 진단자금을 정액으로 지급하고, 심질환·뇌혈관질환·당뇨·고혈압 등 10대질환에 대해서는 500만원의 수술자금과 4만원의 입원급여금을 지급한다. ◆의료보험 = 손해보험에서만 판매하는 상품으로 본인이 부담한 실제 치료비를 약정된 한도 내에서 전액 보상하는 상품이다. 질병뿐 아니라 사고로 인한 치료비도 지급하고 있으며, 통원치료시 발생하는 비용도 보상하고 있다. 보장기간이 다른 상품에 비해 짧아 최고 15년까지만 가능하다. 병원치료비는 본인이 부담하는 자기부담금 기준으로 3000만원까지 보상하고 있다. 예를 들어 35세 남자가 삼성의료보장보험에 15년만기, 15년 납입으로 매월 3만7670원의 보험료를 내면, 입원실비가 3000만원 한도로 지급되며, 통원치료 하루당 10만원이 지급된다. 또 간병기간에 따라 간병비용이 추가로 지급된다.