보험료 어떻게 내는게 유리할까

생명보험의 보험료를 내는 방법은 여러 가지가 있다. 특정 연령까지 보험료를 내는 것을 ‘세납(歲納)’이라고 한다. 예를 들어 55세까지만 납입하는 상품이라면 ‘55세납’이라고 한다. 연령 대신 특정 기간만 보험료를 내는 방식은 ‘연납(年納)’이라고 한다. 예컨대 앞으로 20년간 보험료를 납입한다면 ‘20년납’이라고 부른다. 또 보험료를 한꺼번에 다 내는 것은 ‘일시납’이라고 하고, 반대로 전체 보험기간(보장기간) 내내 납입하는 방식을 ‘전기납(全期納)’이라 부른다. 우리나라 보험 가입자들은 대부분 보험료를 짧은 기간에 납입하려는 경향이 있다. 하지만 어떤 납입 방식이 가장 좋은지는 일률적으로 말할 수 없다. 보험 가입자의 경제 사정이나 앞으로의 수입구조에 따라 다르기 때문이다. 예를 들어 돈이 많은 부자는 일시납을 선택하는 것이 좋다. 일시납은 보험료 할인 비율이 굉장히 높기 때문이다. 반면 현재 수입은 적지만 고액의 보장을 원하는 경우에는 전기납을 선택하는 것이 좋다. 10년납이나 55세납을 선택하지 않고 평생납을 선택하게 되면 보험료가 줄어들기 때문에 같은 보험료로 더 많은 보장을 받을 수 있기 때문이다. 그런데 만약 전기납을 선택한 상품이 종신보험이라면 “죽는 날까지 보험료를 내야 되느냐”는 의문이 생길 수 있다. 그러나 전기납으로 종신보험에 가입해도 실제로 보험료를 평생 납입하는 것은 아니다. 60세가 지난 이후 소득이 끊겨도 가입한 보험이 배당형 종신보험일 때는 그동안 적립된 배당금으로 나머지 보험료를 다 낼 수 있기 때문이다. 외국에서는 전기납으로 종신보험에 가입하는 사례가 많다. 종신보험에는 또 보험료를 더 이상 납입하지 않고 보장을 받을 수 있는 제도가 여러 가지 있다. 보험료를 특정 연령부터 더 이상 납입하지 않되 보장을 줄이는 감액완납이라는 방법이 있고, 똑같은 보장을 받으면서 보험기간을 종신에서 정기로 바꾸는 연장정기도 있다.

종신보험은 사망시 보험금을 받는 사람이 대부분 자녀이므로, 60세 이후 소득이 없다면 자녀가 대신 납입하는 것도 좋은 방법이다. (최덕상·KFG㈜ 사장)