보험, 기초상식만 알면 덜내고 많이 받는다

“어떻게 하면 싸면서도 보장을 많이 받는 보험에 가입할 수 있을까.” 보험가입자라면 누구나 한 번쯤 겪어봤을 고민이다. 하지만 일반인이 보험상품을 비교한다는 것은 사실상 불가능하다. 보험상품별로 보험료나 보장내용 등이 천차만별이어서, 어지간한 전문가가 아니라면 비교하기 힘들기 때문이다. 전문가들은 “몇 가지 보험에 대한 기초상식만 알고 있어도, 보다 유리한 조건으로 보험에 가입할 수 있다”고 충고하고 있다. 보험상품 선택의 기초가 되는 보험의 ABC에 대해 알아본다. ■ 예정이율 높고 예정사업비 낮은 보험 골라야

마지막으로 가입자 자신에게 필요한 보장내용을 먼저 선택한 후, 보험료를 비교하는 것이 좋다. 이는 각 보험사별로 주보험과 특약의 구성에 따라 보험료가 달라질 수 있기 때문이다. (서병남·인스밸리 대표이사 suh4048@insvalley.com)

보험료는 예정위험률, 예정이율 및 예정사업비율 등 3가지에 따라 달라진다. 이 중 사고나 사망률 등을 나타내는 예정위험률은 모든 보험사가 거의 동일하게 사용하고 있기 때문에 보험료에 큰 차이가 없다. 하지만 예정이율과 예정사업비율은 보험사별로 다르기 때문에 보험료도 달라지게 된다. 예정이율이란 쉽게 설명하면 은행의 예금금리와 비슷하다. 은행 금리가 높으면 고객에게 유리한 것처럼, 예정이율이 높을수록 보험료가 저렴해진다. 반대로 예정이율이 낮으면 보험료가 높아진다. 현재 국내 대부분의 생명보험사는 4.5%의 예정이율을 적용하고 있으나, 4.0%를 적용하는 보험사도 있기 때문에 주의해야 한다. 예정사업비는 보험판매에 들어가는 비용으로, 적게 책정될수록 보험가입자에게 유리하다. 예정사업비가 과다하게 책정되면 그만큼 보험료가 비싸지는 것이다. 보험가입자가 예정사업비율의 책정수준을 비교하려면, 예정사업비지수를 보면 된다. 예정사업비지수는 보험업계 전체의 평균을 100으로 볼 때, 100 미만이면 예정사업비가 업계 평균보다 적다는 것이고, 반대로 100을 넘으면 업계 평균보다 많다는 것이다. 예컨대 40세 남자가 순수보장형으로 주보험 1억원짜리 정기보험에 20년 월납으로 가입했을 경우, 예정사업비지수가 87.7인 곳과 105.7인 곳의 보험료 차이는 월 9000원 가량이 된다.〈표 참조〉 ■ 보험상품 정보는 보험 관련 사이트 이용 각 보험의 예정위험률·예정이율·예정사업비는 각 보험사의 홈페이지에 있는 상품공시실에서 찾을 수 있다. 그리고 각 보험사 홈페이지는 생명보험협회의 홈페이지(www.klia.or.kr)에 나와 있다. 또 인스밸리(www.insvalley. com)에서도 예정이율이나 예정위험률이 변경될 경우, 보험료 차이를 비교할 수 있는 계산기능을 무료로 제공하고 있다. 보험료를 비교할 때 주의할 것은 각 보험사가 건강한 사람(우량체)이나 비흡연자 등에게는 보험료를 할인해주는 제도를 운용하고 있다는 것이다. 따라서 예정이율·예정사업비 비교뿐 아니라 자신이 할인대상에 해당되는지를 파악하는 것도 중요하다. 우량체 해당 여부는 보통 해당 보험사의 건강검진을 통해 가려진다. ■ 보험상품 비교시 주의사항 보험상품 비교의 첫 번째 기준은 모든 조건을 동일하게 맞춘 상태에서 보험료가 싼 상품을 선택하라는 것이다. 즉 보장금액과 보장기간, 보험료 납입기간이 같아야만, 보험상품별로 보험료를 비교할 수 있다. 둘째, 종신보험이나 정기보험에 가입할 때는 자신이 우량체에 해당되는지를 먼저 확인해야 한다. 예를 들어 정기보험을 고를 때 본인이 담배를 피우지 않거나 우량체 조건에 해당된다면, 우량체 할인을 받은 보험료와 할인혜택이 없는 다른 보험상품을 비교해야 한다. 이때 우량체의 조건은 보험사마다 다르다. 셋째, 보장기간이 긴 장기보험의 경우에는 가입보험사의 재무적 안정성이 중요하다. 재무적 안정성의 지표는 각 보험사가 분기별로 발표하는 보험사의 지급여력을 통해 점검할 수 있다. 금융감독원 홈페이지(www.fss.or.kr)에는 각 보험사의 지급여력이 나와 있으며, 이 수치가 높을수록 보험사의 안정성이 뛰어난 것이다.