아이들 보험은 질병·사고 ＇종합상품＇으로

어린이 보험 가입자 수가 해마다 10~20%씩 늘고 있다. 성인에 비해 상대적으로 저렴한 보험료로 각종 질병과 재해에 대해 보장을 받을 수 있다는 어린이보험의 장점이 부각되고 있기 때문이다. 실제로 어린이들은 성인보다 입원·수술 등으로 병원을 찾는 일이 잦기 때문에 보험 혜택도 그만큼 더 많이 누릴 수 있다. 최근 어린이보험의 특징 중 하나는 가입 대상을 태아(胎兒)까지 확대하고 있다는 것이다. 많은 산모들이 임신 후 자녀의 선천성 장애나 저체중 등에 대비, 태아를 어린이보험에 가입시키고 있다. 또 과거 어린이보험은 월 5~10만원대를 내는 교육보험 위주였으나, 최근 들어 월 1만원 안팎의 저렴한 보험료로 가입할 수 있는 어린이보험들이 늘어나고 있다. 특히 자녀가 둘 이상인 가정을 중심으로 저렴한 어린이보험이 인기를 끌고 있다. ◆예정이율 높고, 예정사업비 낮은 상품이 유리 어린이보험은 생명보험사와 손해보험사 모두 판매하고 있다. 생보사 상품은 순수형과 환급형 등 두 종류이며, 태아부터 18세까지 가입할 수 있다. 보장기간은 20~30세까지이다. 만기에 보험료를 돌려받지 않는 순수형은 월 1만~2만원의 보험료로 질병·암·재해장해·수술·골절·입원 등에 대해 미리 정해진 금액을 보장해준다. 환급형은 보장내용은 순수형과 같지만 만기에 보험료를 돌려받을 수 있다. 대신 보험료는 3만~5만원 정도로 순수형보다 비싸다. 손보사 상품은 주로 환급형으로 월 보험료가 4만~6만원선이다. 손보사 상품의 특징은 병원치료시 실제 본인 부담금을 지원한다는 것이다. 또 자녀가 타인에게 끼친 배상 책임까지 보상받을 수 있다. 보장기간은 3~15년이며, 가입연령은 태아부터 20세 가량까지이다. 어린이보험에 가입할 때는 예정 이율이 높고 예정 사업비지수가 낮은 보험을 선택하는 것이 유리하다. 예정 이율이란 은행의 정기예금 금리와 비슷한 것으로 높을수록 소비자에게 유리하다. 예정 이율면에서는 생보사 상품이 손보사보다 유리하다. 생보사는 대개 4.5%의 높은 예정 이율을 적용하는 반면, 손보사는 예정 이율이 3.5~4%로 낮은 편이다. 보험상품 판매에 들어가는 비용을 업계 평균과 비교한 예정 사업비지수는 100% 이상이면 판매비가 업계 평균보다 더 들어간다는 뜻이고, 100% 미만이면 업계 평균보다 적다는 의미다. 예정 사업비지수는 순수형의 경우 동양생명이 74%로 가장 낮고, 환급형의 경우에는 금호생명(88.7%), 교보생명(93.3%) 등이 낮은 편이다. 또 동양·신한·교보·흥국생명, 동부·동양화재 등은 임신 4개월 이상된 태아도 어린이보험에 가입할 수 있도록 하고 있다. 특히 e수호천사어린이보험은 저렴한 보험료로 28세까지 보장받을 수 있는 데다 고액의 치료비가 드는 암 발생시 5000만원이 지급되며, 어린이질환은 물론 각종 사고까지 보장받을 수 있어 전문가들이 많이 추천하고 있다.

◆어린이보험 선택요령 첫째, 어린이보험은 성인들처럼 암보험·건강보험·상해보험 등에 따로 가입할 수 없기 때문에 질병·암·각종 사고 등을 종합적으로 보장하는 상품을 선택해야 한다. 둘째, 입원·수술 등 기초치료 보장금액이 큰 상품이 유리하다. 어린이는 질병·사고 등으로 병원을 자주 찾는다. 따라서 입원급여금과 수술급여금이 큰 상품이 실제 혜택을 많이 받을 수 있다. 셋째, 백혈병 등 소아암 보장금액이 큰 상품이 좋다. 백혈병이 발생하면 최소 5000만원 이상의 거액이 필요하다. 가능하다면 암에 대한 보장금액이 큰 상품을 선택하는 것이 좋다. 넷째, 환급형과 순수형의 보험료 차이가 크다면 순수형에 가입하는 것이 좋다. 하지만 굳이 만기시에 납입한 보험료 원금을 찾기를 원한다면 환급형으로 가입해도 무방하다. 다섯째, 생보사와 손보사 동시 가입도 고려하라. 생보사와 손보사의 어린이보험은 각각 장·단점을 가지고 있다. 생보사 상품은 보험료가 저렴하며, 보장기간이 길고, 보장금액이 정액이면서 고액보장 설계가 가능하다.

반면 손보사 상품은 보장기간이 짧고 보험료가 비싸다는 단점이 있지만, 생보사 상품에서는 보장이 어려운 실제 치료비에 대한 보장이 가능하다는 장점이 있다. (서병남·인스밸리 대표이사 suh4048@insvalley.com)